Les dettes de carte de crédit sont stressantes et coûteuses. La bonne nouvelle? Comme des milliers d’autres l’ont fait avant vous, vous pouvez vous en sortir – bien qu’il n’y ait pas de réponse unique quant à la meilleure façon d’atteindre un solde de 0 $, disent les pros. Voici six options pour sortir de vos dettes de carte de crédit, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacune ci-dessous :
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Remboursez d’abord le compte avec le solde le plus bas, tout en continuant à payer les minimums sur tous les autres comptes.
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Remboursez d’abord les dettes aux intérêts les plus élevés, tout en effectuant les paiements minimums sur le reste.
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Effectuez un transfert de solde vers une carte à 0 % de TAP et remboursez-le de manière agressive.
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Profitez de la consolidation de dettes, en utilisant quelque chose comme un prêt personnel, qui pourrait offrir un moyen de consolider des dettes à moindre taux d’intérêt. (Voir les taux de prêt personnel les plus bas auxquels vous pourriez avoir droit ici.)
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Payez toujours plus que le minimum sur toutes vos cartes.
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Souscrivez une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour offrir un moyen à moindre taux d’intérêt de consolider des dettes à intérêt élevé sur d’autres prêts comme les cartes de crédit. (Voir les taux HELOC les plus bas que vous pouvez obtenir maintenant ici.)
Alors, quelle est la bonne stratégie pour vous ? Cela dépend, et nous discutons avec des professionnels afin qu’ils puissent vous aider à choisir la meilleure stratégie.
1. Remboursez d’abord le compte avec le solde le plus bastout en continuant à payer les minimums sur tous les autres comptes.
Il peut être motivant – et vous aider à rester motivé dans votre parcours de remboursement de vos dettes – d’éliminer la totalité de votre dette la plus basse. Il s’agit d’une stratégie communément appelée « méthode boule de neige », car elle permet de créer une dynamique pour rembourser la dette.
Pour ce faire, dressez une liste de tous les soldes de vos comptes du plus petit au plus grand – et indiquez le montant du paiement minimum pour chacun – et allouez des fonds pour payer le montant minimum dû sur tous vos comptes, sauf celui avec le solde le plus petit.
Pour le compte avec le solde le plus bas, payez autant que possible le total dû jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes les dettes, puis continuez à faire la même chose avec le compte suivant sur votre liste.
Avantages et inconvénients
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Vous remarquerez probablement des progrès rapidement en fonction du niveau de votre solde le plus bas.
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Cette méthode peut aider à motiver à continuer à rembourser ses dettes.
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Vous pourriez payer plus d’intérêts au fil du temps que si vous payiez d’abord la dette à intérêt élevé.
2. Remboursez d’abord les dettes à intérêt élevé, tout en effectuant des paiements minimaux sur le reste.
C’est ce qu’on appelle la « méthode des avalanches », et c’est la plus avantageuse du point de vue des dollars et des centimes, car vous annulez vos comptes aux intérêts les plus élevés le plus tôt possible.
Une fois que vous avez remboursé le compte avec le solde le plus élevé, vous mettez le même montant d’argent que vous payiez pour cette dette sur le compte avec le taux d’intérêt suivant le plus élevé. Ensuite, vous continuez ainsi jusqu’à ce que vous ayez atteint le bas de votre liste de comptes. Bien entendu, vous payez toujours le minimum sur toutes vos dettes.
Avantages et inconvénients
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Vous économiserez le plus d’argent en vous attaquant d’abord à vos dettes aux taux d’intérêt les plus élevés.
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Vous pouvez réduire le montant que vous payez en intérêts
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Les progrès peuvent être lents au début
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Cela peut prendre du temps pour faire une brèche dans les gros soldes
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Rester motivé peut être un défi
3. Effectuez un transfert de solde vers un TAEG de 0 % carte et payez-la de manière agressive.
Avec un transfert de solde, vous transférez simplement une dette à taux d’intérêt élevé d’une carte de crédit à une autre qui ne facture pas d’intérêts pendant une période déterminée, généralement jusqu’à environ 21 mois. (Voir quelques-unes des meilleures cartes de transfert de solde de 2022 ici.)
« Une fois la promotion terminée, le taux d’intérêt remonte, donc si vous le pouvez, remboursez complètement votre dette pendant qu’elle est sans intérêt », explique Sara Rathner, experte en finances personnelles chez NerdWallet.
Profiter d’une carte de transfert de solde à 0 % implique d’ouvrir une nouvelle carte de crédit avec une durée promotionnelle sans intérêt, et Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate, affirme que c’est sa tactique préférée de remboursement de la dette en raison du niveau élevé des taux d’intérêt.
« Soyez discipliné pour payer. Je suggère de s’abstenir de faire de nouveaux achats avec la carte, car le taux d’intérêt montera en flèche une fois la période promotionnelle terminée », explique Rossman.
Pour trouver un plan de paiement réussi, étant donné que vous n’aurez pas à payer d’intérêts, divisez ce que vous devez par le nombre de mois de votre terme à 0 % et essayez de vous en tenir à ce plan de paiement mensuel afin d’atteindre un solde de 0 $. au moment où votre TAEG habituel entre en jeu. (Voir quelques-unes des meilleures cartes de transfert de solde de 2022 ici.)
Vous pouvez économiser des centaines de dollars si vous avez quelques milliers de dollars de dettes de carte de crédit, car aucun intérêt ne vous est facturé. « Il y a généralement des frais de transfert initiaux de 3 à 5 % du montant transféré, mais cela peut quand même en valoir la peine », explique Rossman.
Mais effectuer un transfert de solde peut nécessiter un pointage de crédit élevé en fonction de la carte, ce n’est donc peut-être pas une option pour tout le monde. « Idéalement, cette carte n’aurait pas non plus de frais annuels et facturerait des frais de 0 $ pour les transferts de solde, mais même des frais uniques de 3 % à 5 % de votre solde existant pour initier un transfert de solde pourraient être bien meilleurs que de payer 20 $. % ou plus en APR », explique Ewen.
Avantages et inconvénients
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Peut vous faire économiser de l’argent en n’ayant pas à payer d’intérêts
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Nécessite de la discipline pour payer la carte avant la fin de la période d’introduction
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Il peut y avoir des frais pour effectuer le transfert de solde ou des frais annuels sur la carte
4. Profitez de la consolidation de dettes en utilisant quelque chose comme un prêt personnelce qui pourrait offrir un moyen de consolider des dettes à taux d’intérêt inférieur.
Contracter un prêt personnel est une forme populaire de consolidation de dettes, et si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt avec un taux d’intérêt nettement inférieur au taux de votre carte de crédit. «Vous pouvez utiliser ce prêt pour rembourser vos dettes de crédit les plus coûteuses, puis rembourser la société de prêt personnel, ce qui est bien mieux que de payer 15 à 20 % sur les cartes de crédit», explique Rossman. Découvrez ici les taux de prêt personnel les plus bas auxquels vous pourriez avoir droit.
Une autre façon de consolider vos dettes : inscrivez-vous à un plan de gestion de la dette proposé par une agence de conseil en crédit à but non lucratif réputée, telle que Money Management International. «Celles-ci impliquent souvent quelque chose comme un taux de 6 % sur plus de 5 ans plus des frais mensuels nominaux», explique Rossman.
« De nombreux prêteurs en ligne accordent ce qu’on appelle un prêt de consolidation de carte de crédit. Ils consolideront efficacement les soldes de vos cartes à intérêt élevé en combinant plusieurs paiements en un seul, versé mensuellement sur une durée déterminée », explique Ewen.
Avantages et inconvénients
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Vous devez avoir un bon crédit
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Une agence de conseil en crédit à but non lucratif peut vous fournir des conseils utiles tout au long du processus.
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Vous aurez un versement mensuel égal pour rembourser un prêt personnel
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Il peut être plus facile de budgétiser
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Ces prêts ont leur propre TAEG, cela n’a donc de sens que si le taux du prêt est inférieur à celui du reste de vos cartes.
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Certains prêteurs exigent des cotes de crédit élevées pour pouvoir bénéficier des taux les plus bas. Par conséquent, si votre cote est faible, cela n’est peut-être pas une option.
5. Payer plus que le minimum sur vos cartes à tout moment.
Idéalement, tout le monde paierait l’intégralité de son solde de carte de crédit chaque mois, ce qui rendrait les intérêts un point discutable. Malheureusement, seulement environ la moitié des titulaires de carte sont en mesure de le faire.
« Si vous ne pouvez pas payer la totalité du solde de votre relevé mensuel, il est toujours logique de payer autant que le minimum que vous pouvez vous permettre. Si vous ne conservez un solde que pendant une courte période, les frais d’intérêt ne seront probablement pas si élevés », explique Rossman.
Avantages et inconvénients
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Payer juste le minimum vous enfermera dans un cycle d’endettement pendant des années ; payer plus raccourcira ce cycle
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Si vous payez la facture intégralement chaque mois, vous pouvez éviter complètement les dettes
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La grande majorité des émetteurs de cartes de crédit n’imposent aucune pénalité pour les paiements effectués en milieu de cycle.
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Cela peut être difficile à faire lorsque vous êtes aux prises avec d’autres factures.
6. Souscrivez une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour offrir un moyen à moindre taux d’intérêt de consolider des dettes à intérêt élevé.
Pour les emprunteurs disposant d’une valeur nette substantielle de leur maison, les HELOC peuvent aider à consolider des dettes à intérêt élevé comme les cartes de crédit.
Les HELOC sont généralement composés d’une structure en deux parties ; le plus souvent, une période de retrait de 10 ans et une période de remboursement de 20 ans qui, ensemble, équivalent à une durée de 30 ans. Un emprunteur peut retirer autant ou peu qu’il le souhaite pendant la période de retrait, mais une fois la période de remboursement commencée, l’argent ne peut plus être retiré et l’emprunteur doit commencer à rembourser le principal du prêt en plus des intérêts.
Le montant d’argent disponible pour un emprunteur HELOC varie car le montant du prêt est basé sur la valeur nette de sa maison. Découvrez les meilleurs tarifs HELOC que vous pouvez obtenir ici.
Avantages et inconvénients
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Les HELOC ont tendance à être l’un des types de prêt les plus abordables pour les propriétaires disposant d’une valeur nette importante sur leur maison.
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Si vous ne remboursez pas votre HELOC, vous pouvez perdre votre maison
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Vous aurez peut-être besoin d’une cote de crédit élevée, d’un faible ratio d’endettement et d’une valeur nette substantielle de votre maison pour être admissible.
Autres choses à savoir
En fin de compte, quelle que soit la méthode que vous choisissez, vous devrez probablement établir un budget pour réunir l’argent supplémentaire nécessaire au remboursement de votre dette. « Commencez par noter tout ce pour quoi vous dépensez de l’argent en un mois. Ne vous jugez pas, écrivez-le simplement », explique Rathner. Ensuite, analysez attentivement le revenu net total que vous espérez gagner chaque mois. « Cartographiez tous les éléments essentiels qui doivent être payés comme le logement, l’épicerie, les services publics et portez un œil très critique à vos dépenses discrétionnaires », explique Ewen.
Bankrate a récemment découvert que 51 % des Américains ayant déjà eu un abonnement ou un compte d’adhésion ont subi des frais indésirables. « Il est facile d’oublier les essais gratuits qui se transforment en abonnements payants. Même les choses pour lesquelles vous payiez autrefois volontairement peuvent désormais être du gaspillage », déclare Rossman. « Cherchez également d’autres moyens d’être un consommateur plus réfléchi. Vous n’avez pas besoin de tout réduire, mais réfléchissez longuement et attentivement pour savoir si quelque chose vous apporte de la joie et vous apporte de la valeur », explique Rossman.
Outils et ressources
Ce calculateur de remboursement de dettes et ces outils de comparaison peuvent vous aider à acheter des cartes de crédit, des prêts et d’autres produits financiers. Les calculateurs de consolidation de prêt, les calculateurs de transfert de solde de carte de crédit et les calculateurs de paiement minimum de carte de crédit sont tous disponibles en ligne et peuvent être utiles lorsque vous essayez de déterminer les paiements mensuels, les taux d’intérêt et la rapidité avec laquelle vous pourrez rembourser votre dette.
En fin de compte, la meilleure ressource est votre propre analyse. « Chaque consommateur a des habitudes de dépenses et des soldes d’endettement différents, alors prenez le temps d’évaluer soigneusement vos finances, éliminez toute dépense discrétionnaire inutile et travaillez avec diligence pour rembourser votre dette impayée le plus rapidement possible », explique Ewen.
