Bien que certains CD affichent les taux les plus élevés de l’industrie depuis des décennies, ce n’est pas le maximum que votre argent puisse gagner, en particulier avec une optique à plus long terme.
Le certificat de dépôt moyen d’un an ne paie que 1,28% APY, selon la FDIC. Mais grâce à la hausse des taux d’intérêt, certaines institutions financières offrent beaucoup plus, comme quatre fois plus. « Les banques et les coopératives de crédit exclusivement en ligne continuent d’augmenter les taux d’intérêt sur les certificats de dépôt, d’autant plus que la Réserve fédérale a relevé sept fois le taux des fonds fédéraux en 2022 », a écrit Spencer Tierney de Nerdwallet dans un récent rapport sur les taux historiques des CD. Voir les taux de CD les plus élevés que vous pouvez obtenir maintenant ici.
Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate, déclare que si d’autres véhicules d’épargne peuvent également offrir un APY compétitif – tels que les comptes d’épargne à haut rendement, dont certains paient également plus de 4,5 % – ceux qui sont intéressés par un gain à court terme sur un investissement forfaitaire peut rapporter plus aujourd’hui que ces dernières années avec des CD à haut rendement. « L’avantage des CD est que le taux est garanti », déclare Rossman, ajoutant que le meilleur cas d’utilisation pour quelqu’un sur le marché des CD à court terme est probablement un « retraité à la recherche d’un faible risque avec un revenu fixe ».
Pourquoi des taux aussi élevés sur les CD maintenant ?
La Fed a de nouveau relevé le taux directeur en février, pour un total de huit hausses consécutives des taux d’intérêt depuis mars dernier. Aujourd’hui, ce nombre se situe entre 4,50 % et 4,75 %. Pour les CD, ce changement est important, car la hausse du taux des fonds a un impact direct sur les coûts d’emprunt globaux, et les institutions financières modifient généralement leurs taux pour attirer de nouveaux dépôts et rester compétitives.
De plus, la tendance à la hausse des taux devrait se poursuivre : Rossman affirme que les conditions actuelles du marché et les chiffres du chômage – maintenant à leur plus bas niveau en 54 ans – suggèrent que la Fed n’a probablement pas fini d’augmenter les taux cette année, alimentant le potentiel d’une incitation supplémentaire à épargner. « Il semble que la Fed maintiendra des taux élevés ou plus élevés tout au long de l’année, il y a donc une petite marge de manœuvre », a déclaré Rossman.
CD avec l’APY le plus élevé
Les banques et coopératives de crédit suivantes proposent des CD et des CD jumbo de 5 % APY ou plus. Assurez-vous simplement de lire les petits caractères.
Caisse populaire de Mountain America: 5,25 % – 5,35 % APY pour les CD de 12 mois
Faites l’exigence de solde minimum de 500 $ pour un CD de 12 mois et gagnez 5,25 % APY. Pour les comptes jeunesse — conçus pour les enfants et les jeunes adultes — le taux est encore plus élevé. Pour ceux-ci, il n’y a qu’une ouverture de compte minimum de 5 $ et une exigence de solde pour gagner 5,35% APY. Ce taux plus élevé s’accompagne de quelques restrictions supplémentaires : la limite de dépôt annuelle est de 10 000 $ jusqu’à l’âge de 27 ans, avec un maximum de 100 000 $ par compte. Des pénalités et des frais de retrait anticipé s’appliquent ici.
Coopérative de crédit communautaire SELCO: 5,25 % – 5,5 % APY pour les CD de 9 mois
Les exigences d’équilibre sont tout pour la série de CD Accelerator chez SELCO. Pour bénéficier du taux APY de 5,25 % associé au CD Accelerator de 9 mois, vous devrez maintenir un solde de 25 000 $ à 99 999 $ en nouveaux fonds. Pour un taux encore plus élevé de 5,5 % avec le soi-disant CD Jumbo Accelerator de la caisse populaire, vous aurez besoin d’un solde d’ouverture de 100 000 $ ou plus. Si le taux sur l’un ou l’autre des CD augmente au cours des 30 premiers jours, SELCO s’ajustera en conséquence.
Coopérative de crédit d’Allin: 5 % – 5,05 % APY sur les CD de 60 mois
Avec un dépôt minimum de seulement 1 000 $, le jeu de CD standard de l’Allin Credit Union offre un taux fixe de 5 % sur les certificats de 60 mois. La version jumbo, qui nécessite un dépôt minimum de 100 000 $, est livrée avec un taux APY encore plus élevé de 5,05 %.
Capitale une: 5% APY pour les CD de 11 mois
Le CD 360 de Capital One est assez simple. Verrouillez-vous d’ici le 14 mars et garantissez 5% APY sur le CD de 11 mois de la banque. Il n’y a pas d’exigences de solde minimum et vous avez la possibilité d’encaisser mensuellement, annuellement ou à la fin du terme.
BMO Harris: 5% APY pour un CD de 12 mois
Respectez l’exigence de dépôt minimum de 1 000 $ et verrouillez votre APY de 5 % sur les CD de 12 mois de BMO. Le seul problème ici est que ce taux n’est pas disponible pour les résidents de l’Arizona, de l’Illinois, de l’Indiana, du Kansas, du Minnesota, du Missouri ou du Wisconsin.
Banque Sallie Mae: 5% APY sur CD 27 mois
Tout ce qui est nécessaire ici est le solde d’ouverture minimum de 1 $ pour ouvrir un compte. Assurez-vous simplement de garder votre CD actif pendant toute la période de 27 mois, qui se renouvellera automatiquement à la fin du terme, pour éviter une pénalité de retrait anticipé à intérêt simple de 180 jours.
UmbrellaBank.com: 5% sur CD 12 mois
Un compte minimum de 1 000 $ est requis pour ouvrir un CD de 12 mois avec Umbrella Bank. Si vous êtes nouveau à la banque et que vous ne prévoyez pas de faire des dépôts supérieurs à 1 million de dollars, celui-ci pourrait être pour vous. Assurez-vous simplement que vous voulez vous en tenir à cela pendant toute la durée pour éviter des frais de retrait anticipé indésirables.
Banque CFG: 5% APY sur CD 12 mois
Apportez 500 $ à la table – en personne dans l’une de ses succursales du Maryland ou en ligne – et maintenez ce solde pour gagner 5% APY avec ce CD de CFG Bank. Aucun dépôt supplémentaire n’est requis pour bénéficier de ce tarif compétitif, mais les tarifs sont sujets à changement, selon les petits caractères.
Des options alternatives avec de meilleurs tarifs ?
Bien que 5% soit en effet le rendement le plus élevé d’une décennie pour les CD, ce n’est pas le maximum que votre argent puisse gagner, en particulier avec une optique à plus long terme, déclare Rossman. « Si vous avez 25 ans, vous serez peut-être mieux servi sur le marché », dit-il.
Considérez le rendement d’un fonds indiciel typique, même s’il est vrai que les rendements ici ne sont pas garantis. Alors que le SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY), qui suit le S&P 500, a généré une perte sur 1 an de 4,49 % jusqu’au 14 février, le tracker indiciel a également des gains de 8,65 %, 10,77 % et 12,56 % sur les 3-, 5- et des périodes de 10 ans, respectivement, selon les données de Morningstar.
Certains comptes d’épargne à haut rendement offrent un APY relativement similaire à certains des CD les plus rémunérateurs. En voici trois offrant certains des meilleurs tarifs aujourd’hui (consultez la liste complète ici):
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Compte d’épargne Varo: 5% APY
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Effectuez les 1 000 USD requis en dépôts électroniques pour votre chèque de paie, votre pension ou vos prestations gouvernementales auprès de votre employeur ou d’un organisme gouvernemental, terminez le mois avec un solde positif à la fois sur un compte bancaire Varo et sur un compte d’épargne, et vous êtes éligible. Mais assurez-vous de lire les détails : les soldes qui ne répondent pas aux exigences et ceux de plus de 5 000 $ ne gagnent que 3 % d’APY.
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Banque Centier, Connect Savings: 5% APY
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Liez votre compte courant et votre compte d’épargne pour bénéficier de ce taux d’épargne. Assurez-vous simplement d’effectuer les dépôts minimums et de suivre les étapes en petits caractères.
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MonEpargneDirect Compte MonEpargne: 4,35 % APY
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Le tarif proposé ici est toujours l’un des plus élevés du marché. Remplissez simplement votre demande en ligne et lancez-vous.
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L’un des principaux avantages d’un compte d’épargne à haut rendement par rapport à un CD, déclare le PDG de MaxMyInterest, Gary Zimmerman, est la capacité du titulaire du compte à y accéder facilement. « D’après notre expérience, les clients ont presque toujours mieux gardé leurs fonds dans des comptes d’épargne réguliers avec des liquidités quotidiennes, plutôt que de verrouiller leurs fonds sur des CD », déclare Zimmerman, ajoutant que « dans un environnement de taux en hausse, il vaut probablement mieux de laisser votre taux d’intérêt continuer à augmenter à mesure que la Fed augmente ses taux, plutôt que de bloquer votre taux avec un CD à long terme.
