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Question: J’ai pris ma retraite médicale à 26 ans et après trois divorces, je n’ai pratiquement plus rien en banque. J’ai ouvert un fonds dans une grande institution financière et je commence à encaisser de gros succès. Je n’ai toujours pas d’assurance vie, rien pour ma fille et pas de fonds d’urgence. J’ai vraiment besoin d’aide ou de conseils. Que dois-je faire? Par où dois-je commencer ?
Répondre: La situation est vraiment difficile, mais il y a de l’espoir. « Prendre la décision de faire quelque chose pour améliorer votre situation financière est une excellente première étape », déclare le planificateur financier agréé Harrison Hinz chez Spark Financial. Maintenant, vous avez besoin d’un plan d’action, et potentiellement d’un professionnel pour vous aider à le créer. Il existe des conseillers qui offrent des conseils financiers sur une base horaire ou forfaitaire – cet outil gratuit peut mettre en relation les lecteurs avec un conseiller fiduciaire qui peut répondre à leurs besoins – mais Hinz dit que, dans votre cas particulier, vous pourriez envisager de faire appel à un coach financier.
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Un coach financier peut vous aider à acquérir des compétences en gestion financière, des tactiques de budgétisation et de remboursement de dettes pour améliorer vos connaissances financières, tandis que travailler avec un conseiller financier, bien que complet par nature, peut se concentrer davantage sur l’investissement et d’autres domaines financiers nuancés qui concernent moins votre situation spécifique. (Cet outil gratuit peut mettre en relation les lecteurs avec un conseiller fiduciaire susceptible de répondre à leurs besoins.)
« Utilisez le réseau pro bono de la Financial Planning Association (FPA) en fonction de vos besoins médicaux et financiers. Trouver quelqu’un qui peut vous aider à vous organiser et à définir vos différents objectifs vous aidera à vous concentrer sur les mesures à court terme que vous pouvez prendre maintenant, ce qui vous aidera à long terme », explique Hinz.
Vous pourrez peut-être également résoudre ce problème par vous-même, mais essayez de ne pas vous laisser submerger par la résolution de tous vos problèmes financiers en même temps. «Commencez petit et étape par étape pour vous assurer que cela est réalisable, avant de passer au niveau suivant», explique le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.
Établir un budget mensuel est essentiel pour comprendre vos finances. « D’où viennent vos revenus ? Invalidité de la Sécurité Sociale ? Existe-t-il des moyens de réduire vos dépenses ? Je ne recommanderais pas d’investir vos fonds en bourse jusqu’à ce que vous ayez constitué un fonds d’urgence », déclare Ryan Haiss, planificateur financier certifié chez Flynn Zito Capital Management.
Pour constituer ce fonds d’urgence, « ouvrez un compte d’épargne à haut rendement, équivalent à un mois de vos dépenses mensuelles. Accumulez au moins trois mois de vos dépenses mensuelles, puis passez au monde des investissements en utilisant un portefeuille diversifié et peu coûteux qui s’adapte à votre profil », explique Segarra. Découvrez ici certains des taux de compte d’épargne les plus élevés.
La plupart des experts conviennent que 3 à 6 mois de dépenses essentielles constituent un bon point de départ pour un fonds d’urgence. « Ensuite, une fois que vous aurez accumulé des économies constantes chaque mois, vous pourrez étudier d’autres options comme des placements ou une assurance-vie. Mais les investissements en actions doivent être envisagés à plus long terme avec un horizon temporel de plus de 5 ans », explique Haiss.
Ce n’est pas une bonne idée de se précipiter pour investir en bourse ou d’espérer devenir riche rapidement. « Cette approche ne fonctionnera pas. Il est essentiel de donner la priorité à la constitution de votre fonds d’urgence avant d’envisager d’investir, et il est également important d’éviter les dettes de carte de crédit », explique Segarra.
Il se peut également – en fonction des détails de votre situation – que vous souhaitiez déclarer faillite, explique Howard Dvorkin, expert-comptable agréé (CPA), président de Debt.com. « La faillite a été créée justement pour ces situations, lorsque de bonnes personnes se retrouvent coincées dans une mauvaise situation. Dans ce cas, peu importe à quel point vous êtes diligent et à quel point vous êtes prêt à travailler dur pour vous sortir de vos dettes. La vérité est que votre corps physique et votre situation financière ne peuvent être surmontés par la seule force de la volonté. Vous devez parler à un avocat chargé des faillites », explique Dvorkin.
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