« Les rendements des CD avec des échéances de deux à cinq ans atteignent leur maximum », déclare Reg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.
Il est facile d’oublier le modeste certificat de dépôt (CD) en tant que véhicule d’épargne. Mais avec des taux sur certains CD les plus élevés qu’ils aient été en 15 ans, les experts disent qu’il est maintenant temps de faire attention à ce qu’ils paient – car cela pourrait ne pas durer.
« Les rendements des CD avec des échéances de deux à cinq ans atteignent des sommets et le moment est venu de les verrouiller. Une fois que la Fed se retirera, les rendements sur ces échéances risquent de commencer à reculer », déclare Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate. Et en passant à l’écart, il veut dire élever des rats pour la dernière fois. En outre, McBride ajoute : « Si l’économie s’affaiblit et que l’inflation diminue davantage, des CD à échéance encore plus courte pourraient commencer à reculer plus tard cette année. » (Voir certains des meilleurs tarifs de CD disponibles ici.)
En toile de fond, à l’heure actuelle, vous pouvez gagner 5 % sur certains CD d’une durée de moins d’un an, mais vous gagnerez généralement moins que cela pour les CD d’une durée de deux ans ou plus. « La courbe de rendement est actuellement inversée, ce qui signifie que vous gagnerez plus sur les investissements qui arrivent à échéance plus tôt, et moins sur les investissements qui arrivent à échéance plus tard dans le futur. En règle générale, cela fonctionne dans l’autre sens », explique Cristina Guglielmetti, planificatrice financière certifiée chez Future Perfect.
Pourquoi les taux de CD pourraient-ils baisser ?
Alors pourquoi les pros disent-ils que ces taux de CD plus élevés pourraient ne pas durer ? « Lorsque l’inflation sera maîtrisée, les banques centrales des économies avancées sont susceptibles d’assouplir la politique monétaire et de ramener les taux d’intérêt vers les niveaux d’avant la pandémie », déclare Blaine Thiederman, planificateur financier agréé de Progress Wealth Management.
Pour sa part, Guglielmetii dit: «Ce qui est à l’origine de cela, c’est l’attente que la Réserve fédérale commencera à réduire les taux avant trop longtemps, et à mesure que le taux des fonds fédéraux évolue, alors allez des choses comme les taux de CD, les taux hypothécaires, les APR des cartes de crédit et les taux d’intérêt des comptes d’épargne. Parce que les taux du CD sont fixes pour le terme, cela représente un pari sur le fait que la Fed aura relevé ou abaissé les taux d’ici la fin du terme. Et à l’heure actuelle, le pari est que la Fed augmentera ses taux dans un avenir très proche, d’ici six mois environ, mais baissera les taux à plus long terme », déclare Guglielmetti. (Voir certains des meilleurs tarifs de CD disponibles ici.)
De plus, ce qu’une banque paie sur des CD ou d’autres dépôts reflète son désir d’apporter plus de dépôts. « La demande de prêts et les perspectives des taux d’intérêt peuvent être des catalyseurs de changement. Dans un environnement où les taux d’intérêt sont sur le point d’augmenter et où la demande de prêts se renforce, les rendements des CD augmentent », déclare McBride. Inversement, le revers de la médaille est également vrai. McBride dit: « Lorsque la demande de prêts s’affaiblit et que les taux d’intérêt sont plus susceptibles de baisser, les rendements des CD diminuent. »
Quand pourrions-nous voir les taux de CD chuter ?
Cela dépend de nombreux facteurs, mais Thiederman dit: «Il est probable que d’ici la mi-2024 au début de 2025, les taux auront fortement baissé», déclare Thiederman.
Pour sa part, McBride dit que nous pourrions voir les taux baisser beaucoup plus tôt. « Si vous demandez un mois spécifique, je ne peux pas le dire, mais notez que la dernière hausse des taux de la Fed est un tournant et si l’économie s’affaiblit et que l’inflation diminue davantage, des CD à échéance encore plus courte pourraient commencer à reculer plus tard cette année », dit McBride.
Où obtenir les meilleurs tarifs de CD en ce moment
Certains des CD les plus rémunérateurs disponibles actuellement incluent Marcus de Goldman Sachs qui paie 5,05 %, Alliant qui paie 5,15 %, BMO qui offre 5,10 %, Bread Savings à 5,20 % et Synchrony Bank qui a un APY de 5,15 %.
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