J’ai grandi dans la pauvreté et ma famille ne connaît rien aux finances personnelles. Quel est le meilleur plan d’action ?
Alors que le remboursement de la dette étudiante reprend en octobre, la question ci-dessous, que quelqu’un a postée sur Reddit, nous a semblé particulièrement opportune. De plus, nous entendons beaucoup ce type de problèmes de la part de nos propres lecteurs, disant qu’ils n’en savent pas assez sur l’argent et se demandant s’ils peuvent l’apprendre par eux-mêmes ou s’ils devraient embaucher un professionnel pour les aider à se mettre sur la bonne voie ( cet outil peut vous aider à trouver un conseiller susceptible de répondre à vos besoins). Nous avons donc demandé à plusieurs professionnels ce qu’ils pensaient de la question ci-dessous et si cela valait la peine de débourser de l’argent pour un conseiller financier.
Question: «Je viens d’obtenir mon diplôme universitaire en mai et je commence un tout nouvel emploi dans 4 jours. Au cours de mes 4 années d’études universitaires, j’ai contracté une dette de 46 750,03 $. 24 257,75 $ sont des prêts publics fédéraux avec un taux d’intérêt de 4,25 %, 19 009,61 $ sont des prêts privés avec un taux d’intérêt de 15 %, 1 232,67 $ sont sur ma carte de crédit (je ne sais pas quel est le taux d’intérêt mais je parie qu’il est élevé) et les 2 250 $ restants sont dette envers des gens que je connais. Avec mon nouvel emploi, je gagnerai 73 000 $ avant impôts. J’ai grandi dans la pauvreté et ma famille ne connaît rien aux finances personnelles. Quel est le meilleur plan d’action ? N’importe quel conseil m’aiderait.
Répondre: Tout d’abord, félicitations pour avoir obtenu votre diplôme et décroché un emploi bien rémunéré. Vous pouvez tout à fait rembourser cette dette avec votre salaire sans embaucher un professionnel pour vous donner des conseils, même si en embaucher un peut vous donner confiance et tranquillité d’esprit. «Avant de suggérer un plan pour payer vos dettes, vous devez commencer par prendre le contrôle de vos finances, savoir combien vous dépensez chaque mois et vérifier combien vos cartes de crédit vous facturent», explique le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.
Vous avez une question sur l’embauche d’un conseiller financier ou vous avez un problème avec votre conseiller actuel ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
Pour Bri Conn, représentant du conseiller en investissement chez Childfree Wealth, la première étape pour se désendetter est d’arrêter de s’endetter et de créer un budget pour vous donner un plan pour votre argent. « Cela signifie passer aux espèces ou aux cartes de débit et se débarrasser des cartes de crédit. Pour vous aider à créer votre budget, dressez la liste de votre revenu mensuel total ainsi que de toutes les factures et hiérarchisez-les en les qualifiant d’incontournable, de devrait, de pourrait ou de ne le fera pas », explique Conn.
En d’autres termes, commencez par un budget, notez toutes vos dettes et taux d’intérêt, et essayez de bien comprendre ce que vous gagnerez par rapport à ce que vous dépensez. Ensuite, trouvez des moyens de réduire ces dépenses. Certains des sacrifices que vous devrez peut-être faire pour réduire vos dépenses incluent le fait de vivre à la maison, de prendre un colocataire ou de ne pas acheter de nouvelle voiture. « Vous pourriez également envisager de renoncer aux cotisations au régime de retraite de votre employeur ou aux actions de votre entreprise tout en remboursant la dette. Les taux d’intérêt de 15 % et plus constituent un énorme trou dans votre bateau financier, alors faites tout ce que vous pouvez pour les rembourser », explique Garber. L’exception à cela, disent certains professionnels, consiste à verser des fonds à hauteur de ce que votre employeur correspond à votre 401(k).
Une règle simple pour rembourser vos dettes de manière économique : payez autant que vous le pouvez chaque mois sur votre dette au taux d’intérêt le plus élevé, les minimums sur toutes les autres, et faites cela jusqu’à ce que la totalité de votre dette soit remboursée. Cela dit, vous ne voudrez peut-être pas vous précipiter pour rembourser ces prêts fédéraux à 4,25 % – un taux assez bas – si cela vous empêche d’épargner pour la retraite ou d’autres objectifs importants comme l’achat d’une maison.
Mais il existe également d’autres options : « Avec la dette que vous avez contractée, je suggérerais l’approche boule de neige dans laquelle vous vous concentrez sur vos dettes, de la plus petite à la plus grande. Tout d’abord, vous paierez le minimum sur toutes les dettes, tout l’argent supplémentaire étant versé sur la carte de crédit. Une fois votre carte de crédit remboursée, concentrez-vous sur vos prêts aux particuliers, suivis des prêts privés puis fédéraux », explique Conn.
Vous devriez également travailler sur l’épargne pour un fonds d’urgence (visez à obtenir au moins 3 mois de revenus sur un compte d’épargne en cas d’urgence) et pour la retraite. Vous êtes encore jeune et penser à la retraite ne vous a probablement pas traversé l’esprit, mais commencer tôt à épargner peut être incroyablement avantageux.
Cela dit, notez ceci : « Nous conseillons généralement aux clients de commencer à épargner le plus tôt possible, cependant, connaître la probabilité d’obtenir un rendement supérieur aux taux d’intérêt de votre prêt privé et de votre carte de crédit n’est pas grand. Le conseil serait de se concentrer sur les paiements minimums du prêt fédéral et du prêt privé afin que vous puissiez rembourser la carte de crédit le plus rapidement possible », explique le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory Firm.
Faut-il faire appel à un conseiller financier ?
Très probablement, vous pouvez régler cette dette par vous-même – et faire appel à un conseiller financier peut coûter cher. Cela dit, si cela vous stresse, foncez. Dans un cas comme celui-ci, vous souhaiterez probablement obtenir un plan financier unique, dont le coût varie de 2 500 $ à 10 000 $ selon l’ampleur des travaux et l’endroit où vous vous trouvez.
« Un plan financier passerait en revue votre stratégie de retraite, votre portefeuille de placements, la réduction de vos dettes et divers autres domaines pour vous assurer que vous faites un bon suivi et vous aider à comprendre où vous devez être chaque année alors que vous préparez votre retraite », explique Daniel.
Pour trouver un planificateur qui travaillera sur un plan ponctuel, demandez à votre famille, à vos amis et à vos collègues de vous recommander des professionnels avec lesquels ils ont aimé travailler. Recherchez un planificateur payant et vous voudrez peut-être envisager un planificateur financier certifié, car il possède une vaste expérience. Le site Let’s Make a Plan du CFP Board répertorie les conseillers agréés, la National Association of Personal Financial Advisors dispose d’un répertoire de conseillers qui travaillent selon différents échéanciers de paiement et XY Planning Network propose un répertoire dans lequel vous pouvez rechercher des conseillers en fonction de leur spécialité. Vous pouvez également utiliser cet outil pour vous mettre en relation avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.
Vous avez une question sur l’embauche d’un conseiller financier ou vous avez un problème avec votre conseiller actuel ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
