Question: J’ai été licencié de mon emploi de 12 ans. J’ai quelques questions sur la façon de réorganiser mon futur plan financier. J’ai 53 ans et je prévois de retourner travailler une fois que j’aurai trouvé un emploi dans les prochains mois. Je suis mariée, mais j’ai des comptes financiers distincts de ceux de mon mari. J’ai 350 000 $ dans un 401 (k), 75 000 $ dans un IRA auprès d’une autre société financière et un compte HSA avec 10 000 $.
Dois-je déplacer tous les comptes de placement vers un seul compte de placement et si oui, comment puis-je procéder et cela aura-t-il un impact fiscal que je souhaiterais éviter ? J’ai également l’intention de vendre ma propriété, ce qui pourrait me rapporter 200 000 $ supplémentaires en espèces une fois vendue. Est-ce une bonne idée de regrouper tous les actifs sur un seul compte d’investissement ou dois-je les investir dans différents véhicules ? Dois-je me faire conseiller ? (Vous cherchez à embaucher un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil gratuit de SmartAsset pour être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Nous sommes vraiment désolés d’apprendre votre perte d’emploi, mais félicitations pour les économies que vous avez accumulées et la propriété dont vous pourriez profiter. Il y a beaucoup de choses à découvrir ici, nous aborderons donc vos questions une par une et déterminerons si vous souhaitez ou non embaucher un professionnel pour vous aider. (Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous cherchez à en embaucher un nouveau ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.)
Avantages et inconvénients de la consolidation des comptes de retraite
Consolider les fonds de retraite (comme votre 401(k) et votre IRA) en un seul endroit peut avoir du sens, mais ce n’est pas toujours la bonne décision. (Et les pros disent que vos fonds HSA sont une autre affaire).
Du côté des avantages de la consolidation de vos fonds de retraite : « La consolidation facilite le suivi de vos actifs, la sélection parmi une large gamme de fonds, d’ETF ou d’actions ou d’obligations individuelles, la réduction des coûts, la gestion professionnelle et l’accès à votre argent. le moment venu », déclare le planificateur financier agréé Tom Belding de Belding Financial Planning.
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Vous souhaiterez peut-être consolider votre 401(k) et votre IRA traditionnel – soit dans l’IRA existant, soit dans un nouveau, selon la façon dont votre expérience avec votre dépositaire IRA a été jusqu’à présent – en initiant un roulement avec le dépositaire IRA, dit certifié. la planificatrice financière Cristina Guglielmetti de Future Perfect Planning. (Notez que si votre IRA est un Roth IRA, vous ne voudriez probablement pas le fusionner avec votre 401(k) à des fins fiscales, car avec le 401(k), vous versez des sommes sur lesquelles vous n’avez pas payé d’impôts et avec le Roth IRA, vos cotisations sont versées après avoir payé des impôts.)
Cependant, « si vous prévoyez retourner au travail prochainement, cela vaut peut-être la peine d’attendre pour examiner à quoi ressemble le plan d’épargne-retraite offert par le nouvel employeur. Si les options d’investissement sont bonnes, il pourrait être plus logique de tout intégrer éventuellement à ce plan pour une simplicité ultime », explique Guglielmetti. Pour ce faire, vous devrez contacter votre nouveau fournisseur 401(k) et initier des reconductions avec lui, puis investir l’argent », explique Guglielmetti.
Et si vous pensez que vous pourriez avoir besoin d’emprunter sur un futur 401(k), vous souhaiterez peut-être conserver les fonds 401(k) séparés. (Un plan 401(k) donne souvent au participant la possibilité d’emprunter sur son compte, bien que cela comporte des risques tels que le paiement de pénalités, un remboursement coûtant plus cher que vos cotisations initiales, la réinitialisation de l’horloge de remboursement si vous perdez votre emploi et plus encore.)
« En tant qu’ancien employé, vous ne pourrez pas emprunter sur votre ancien plan, mais une fois que vous aurez trouvé un nouvel emploi et si vous avez un plan 401(k) et qu’il permet des reconductions avec des privilèges d’emprunt et que vous souhaitez cette option à l’avenir , vous souhaiterez peut-être garder votre argent 401(k) séparé des autres comptes », explique le planificateur financier agréé Scott O’Brien de WorthePointe. Vous pouvez également transférer votre argent du 401(k) existant vers un IRA sans pénalité, puis reverser les fonds dans un nouveau 401(k) lorsque vous avez un nouvel emploi.
Vous voudrez également vous assurer de réévaluer des questions telles que les frais de conseil en investissement qui pourraient être réduits par des comptes de consolidation ainsi que la qualité et le coût des options de placement utilisées dans vos différents comptes. « Considérez vos objectifs pour ces fonds. Les utiliserez-vous pour acheter une autre propriété ou financer d’autres objectifs dans un avenir proche ? Si tel est le cas, les investissements à haut risque pourraient ne pas être appropriés », explique Daniel.
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La consolidation des comptes de retraite a-t-elle des implications fiscales ?
Les transferts qui sont effectués via un transfert de dépositaire à dépositaire, un transfert direct entre des institutions financières, ne devraient pas subir de conséquences fiscales actuelles. « Vous devriez demander la distribution d’un chèque libellé à votre nom, sinon une période de roulement de 60 jours commencera pour que vous puissiez mettre cet argent sur un compte de retraite. Si le délai de 60 jours s’écoule sans que le chèque ne soit déposé sur un compte de retraite, vous serez alors imposé sur tout argent non Roth », explique O’Brien.
Que faire avec un HSA
Il est sage de séparer votre HSA de vos comptes de retraite, mais si votre éventuel nouvel employeur propose un HSA, il peut être judicieux de transférer l’ancien dans le nouveau. Un HSA vous permet de cotiser en dollars avant impôts sans payer d’impôts sur les revenus et vous pouvez retirer l’argent en franchise d’impôt à tout moment pour payer des frais médicaux.
Notez que de nombreux comptes HSA disposent d’options d’investissement. «Maintenant que vous vous êtes séparé de votre entreprise, envisagez de transférer votre HSA vers un fournisseur qui facture des frais moins élevés ou offre de meilleures options d’investissement», explique le planificateur financier agréé Matthew Daniel de Columbus Wealth Management.
Que faire du produit de la vente d’une propriété
« Si vous vendez une propriété et souhaitez investir le produit, cet argent devra être sur un compte de courtage différent du 401(k), de l’IRA et du HSA. Ces comptes ne peuvent pas être mélangés sans entraîner des conséquences fiscales indésirables », explique Guglielmetti.
Même si l’idée de consolider vos comptes sur un seul compte de placement peut sembler souhaitable, ce n’est malheureusement pas une bonne option. « Les comptes de retraite, le HSA et le compte imposable avec les revenus de la maison doivent être dans des comptes séparés. Bien sûr, vous pourrez peut-être retirer une partie des bénéfices de la maison et contribuer à votre IRA ou HSA en fonction de votre situation personnelle », explique O’Brien.
Faut-il faire appel à un conseiller financier ?
Les réponses ci-dessus devraient vous mettre sur la bonne voie sans que vous ayez immédiatement besoin d’un conseiller financier, d’autant plus que vous êtes actuellement au chômage et que vous essayez d’économiser de l’argent. Cela dit, si vous avez besoin de conseils financiers ou d’investissement, un conseiller peut être judicieux. Voici les 15 questions que vous devriez poser à tout conseiller que vous souhaitez embaucher, ainsi que la manière de contrôler cette personne. Dans votre cas, un conseiller horaire ou basé sur un projet pourrait avoir du sens, s’il possède à la fois de l’expérience en matière d’immobilier et de planification de la retraite. (Vous cherchez à embaucher un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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