Question: J’ai 54 ans et je peux prendre ma retraite dans 2 ans avec une rente de 6 000 $ par mois (net). J’ai 800 000 $ dans mes plans 401(k) et 457, et j’ai une hypothèque de 90 000 $ à 5,25 %. Je prévois de déménager en Floride dans 3 ans. Vais-je pouvoir vivre confortablement ? Quel type de conseiller peut m’aider à comprendre cela ?
Répondre: Félicitations pour avoir accumulé un fonds de retraite solide en plus d’une pension en attente. Cela dit, de nombreux facteurs doivent être pris en compte pour déterminer dans quelle mesure votre retraite en Floride sera confortable – et si vous avez des questions, un conseiller financier pourrait être une bonne idée dès maintenant. (Vous recherchez également un conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en recherchez un nouveau ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
La réponse à votre principale question concernant l’accès à la Floride est la suivante : cela dépend : il y a de nombreux éléments mobiles lorsqu’il s’agit de calculer si vous pouvez ou non prendre votre retraite confortablement en Floride.
La première étape à suivre est de créer un budget détaillé pour vos années de retraite. Tenez compte des frais de subsistance prévus, des dépenses de santé, des déplacements et de toute autre dépense importante. «Beaucoup font l’erreur d’établir un budget mensuel, mais négligent les étapes importantes qui sont souvent coûteuses, comme le paiement du mariage de leur enfant», explique le planificateur financier agréé Ryan Haiss chez Flynn Zito Capital Management.
Ensuite, vous devez élaborer votre projet de logement. « Allez-vous vendre votre propriété actuelle et acheter une nouvelle maison en Floride ? Aurez-vous des fonds restants à investir et à utiliser comme source de revenus ? Il peut y avoir des économies d’impôts en déménageant en Floride, mais il peut y avoir d’autres dépenses accrues, et certains assureurs ont complètement cessé d’assurer la Floride étant donné le coût important de l’assurance », explique Haiss.
En effet, on ne sait pas exactement où en sera votre prêt hypothécaire dans 2 ans lorsque vous prendrez votre retraite, même si le taux et le solde restant restent bons à connaître. « Vous n’avez pas partagé la valeur nette de votre propriété, même si vous vendriez probablement la maison où vous vivez actuellement pour en acheter une autre en Floride », explique le planificateur financier agréé Chris Chen chez Insight Financial Strategists.
Il ne fait aucun doute que déménager en Floride présente des avantages. En plus du climat, il n’y a pas d’impôt national sur le revenu des personnes physiques. « Il faut cependant tenir compte du fait que chaque jour, de plus en plus de personnes déménagent. Les prix des logements augmentent, tout comme le coût de l’assurance habitation contre les ouragans », déclare le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.
Un autre facteur à prendre en compte sont les projections fiscales. « Si les fonds 401(k) sont tous en dollars avant impôts, toutes les distributions seront imposables et des pénalités pourront être imposées si les fonds sont retirés avant l’âge de 59 ans et demi. Cela aura un impact sur votre plan de retraite si vous vous préparez à prendre votre retraite à 57 ans », explique Haiss.
Il semble également que vous n’ayez pas pris en compte votre allocation de sécurité sociale. « Il est possible que votre pension soit accompagnée d’une compensation de pension gouvernementale, ce qui expliquerait pourquoi vous ne l’avez pas incluse. D’un autre côté, vous pensez peut-être que c’est suffisamment éloigné pour ne pas être pris en compte dans votre calcul », explique Chen.
Faut-il se faire conseiller ?
Si tout cela semble beaucoup de choses à gérer, eh bien, c’est le cas. « Travailler avec un CFP spécialisé dans la planification de la retraite est un bon point de départ. Je dis toujours à mes clients : « C’est peut-être votre première retraite, mais ce n’est pas la nôtre ». Nous avons appris des erreurs que d’autres ont commises à la retraite et cela peut être de précieux conseils lorsque vous planifiez votre propre retraite », déclare Haiss. (Vous recherchez également un conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
Vous souhaiterez peut-être rechercher un CFP payant uniquement. Les planificateurs financiers payants sont payés directement par le client et ne reçoivent pas de commissions pour la recommandation de produits financiers, leurs conseils sont donc moins biaisés. Pour devenir CFP, ces conseillers doivent avoir des milliers d’heures d’expérience professionnelle, suivre des cours de planification financière et fonctionner en tant que fiduciaire, ce qui signifie qu’ils doivent faire passer votre meilleur intérêt avant le leur.
Interviewez au moins trois conseillers avant de faire également une sélection ; la plupart vous offriront une séance gratuite et quelques conseils gratuitement. MarketWatch Picks a dressé cette liste de questions que vous pouvez poser à un conseiller lors du processus d’entretien.
Consultez la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Fee Only Network, le CFP Board ou utilisez cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins. Vous pouvez opter pour un planificateur qui fera un plan financier ponctuel pour vous (vous appliquerez ensuite ses conseils) ou pour quelqu’un qui vous aidera de manière continue.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en recherchez un nouveau ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
