Homme d’affaires blanc de 50 ans travaillant avec des documents au bureau à domicile à l’aide d’un ordinateur portable
Question: J’ai 57 ans, je suis célibataire, j’ai 300 000 $ dans un 401(k) et environ 12 000 $ d’économies sur différents comptes. Je dois 93 000 $ pour une maison et j’ai 20 000 $ de dettes de carte de crédit. Je gagne environ 100 000 $ par an. Dois-je consolider mon épargne ? Dois-je rembourser ma carte de crédit avec mes économies, puis reconstituer mes économies ? Je travaille à rembourser ma carte de crédit mais j’ai de terribles habitudes de dépenses. Je n’ai vraiment pas envie de travailler avant 67 ans. Quels conseils me donnez-vous ? Dois-je faire appel à un planificateur financier pour m’aider ?
Répondre: Tout d’abord, nous aborderons votre situation d’épargne/carte de crédit/dépenses, puis nous déterminerons si vous devez engager un planificateur financier et, si oui, qui pourrait être le mieux adapté à votre situation. (Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un planificateur financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
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« Vous gagnez un bon revenu – et en tant que planificateur, je vous mets au défi de vous fixer un budget strict pendant un an et de travailler avec diligence pour rembourser la carte de crédit avec les flux de trésorerie », déclare le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory. Firm, qui recommande de consolider vos différents comptes d’épargne pour un accès facile en cas d’urgence. « N’épuisez pas vos réserves pour rembourser votre carte de crédit, car vous ne savez jamais quand une urgence surviendra », explique Daniel.
C’est généralement une bonne idée de donner la priorité au remboursement des dettes de carte de crédit en raison des taux d’intérêt élevés, mais dans votre cas, « vous vous exposez à contracter davantage de dettes de carte de crédit si une dépense importante survient et que vous avez épuisé vos économies en payant. réduisez votre dette de carte de crédit actuelle », déclare le planificateur financier agréé Levi Sanchez de Millennial Wealth. Envisagez plutôt une carte de crédit à transfert de solde qui offre un taux d’intérêt de 0 % pour une période définie. « Cela empêchera les intérêts de s’accumuler, vous conserverez des réserves de liquidités d’urgence et vous pourrez prioriser votre excédent de trésorerie sur une base mensuelle pour rembourser le solde de votre carte de crédit », explique Sanchez.
Si vous avez suffisamment de discipline pour ne pas dépenser d’argent excédentaire, vous pouvez le mettre de côté sur un compte d’épargne à haut rendement avec votre fonds d’urgence pour gagner des intérêts sur la période pendant laquelle votre carte de transfert de solde est réglée à 0 % APR, note Sanchez. « À la fin du 0 %, vous mettriez la somme forfaitaire en espèces sur la carte pour la rembourser complètement », explique Sanchez.
En fin de compte, Kinney dit qu’il aimerait vous voir avec au moins 20 000 $ en espèces pour les urgences. « À partir de maintenant, vous épargnez d’abord, puis vous dépensez. Le sentiment de liberté que vous ressentirez en vous libérant de vos dettes vaudra bien les efforts que vous y consacrerez », déclare Kinney. Un budget est essentiel pour maîtriser vos dépenses : « Si vous ne prenez pas l’habitude de dépenser moins que ce que vous gagnez, vous travaillerez non seulement jusqu’à 67 ans, mais probablement plus longtemps », explique le planificateur financier agréé Anthony Ferreira chez Gestion de patrimoine WorthPointe.
De plus, le planificateur financier agréé Jim Kinney de Financial Pathways déclare : « Changeons l’expression « J’ai de terribles habitudes de dépenses » en « jusqu’à présent, j’ai eu de terribles habitudes de dépenses ». Vous devez vous engager fermement à maîtriser votre épargne avant de vous lancer dans les prochaines étapes. Pour ce faire, il suggère d’abandonner les cartes de crédit. « Désormais, vous ne dépensez que ce que vous gagnez en espèces ou avec une carte de débit », explique Kinney.
Une autre chose à considérer est que « vous devrez trouver des moyens d’augmenter votre épargne-retraite si vous souhaitez prendre votre retraite avant 67 ans », explique le planificateur financier agréé John Bovard chez Incline Wealth. Si vous le pouvez, profitez des cotisations de rattrapage, par exemple, pour augmenter votre épargne retraite.
Un conseiller financier est-il la bonne décision ?
Un planificateur financier peut vous aider à établir un budget, à épargner, à investir et à planifier votre retraite. Et si vous sentez que vous ne pouvez pas vous désendetter et épargner davantage par vous-même, faire appel à un professionnel pourrait être une bonne idée. (Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un planificateur financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
Vous souhaiterez probablement rechercher un planificateur financier certifié payant qui travaille sur une base horaire ou par projet. La raison pour laquelle vous bénéficieriez probablement d’un planificateur qui facture à l’heure, plutôt que d’un planificateur qui facture en fonction des actifs sous gestion (AUM), est le coût. Les planificateurs horaires facturent généralement entre 150 $ et 450 $ de l’heure, et vous pouvez déterminer quand et à quelle fréquence vous vous enregistrez avec eux. Il existe également des planificateurs que vous pouvez embaucher pour des plans financiers ponctuels qui peuvent être plus rentables à long terme, le coût moyen des services ponctuels étant compris entre 2 500 $ et 7 500 $.
Les conseillers payants ne sont payés que par le client, ce qui signifie que le risque potentiel de conflits d’intérêts est faible et que les planificateurs financiers certifiés sont soigneusement formés et contrôlés, doivent suivre des cours et des milliers d’heures d’expérience professionnelle.
«Un planificateur financier peut vous aider à mettre en place une stratégie d’épargne pour garantir que vous dépensez dans les limites du chèque, que vous épargnez et investissez sur une base mensuelle. « Embaucher un conseiller financier, c’est un peu comme travailler avec un préparateur physique : il peut vous aider à rester responsable de vos propres objectifs », explique Ferreira. Voici qui pourrait bénéficier de travailler avec un planificateur financier, et voici les questions à poser à tout planificateur que vous pourriez vouloir embaucher.
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