Ne pas pouvoir dormir la nuit lorsqu’il s’agit de vos finances signifie généralement l’une ou les deux choses.
Nous sommes récemment tombés sur la question ci-dessous sur Reddit, et elle ressemblait aux questions que nous recevons assez souvent des lecteurs de cette chronique : quelqu’un proche de la retraite, apparemment en bonne santé financière, mais ne sachant tout simplement pas quoi faire et se demandant s’il doit embaucher un financier. conseiller (cet outil peut être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins). Voici la question, et un certain nombre de professionnels ont donné leur avis sur la réponse.
Question: Je viens d’avoir 58 ans et j’ai environ 620 000 $ sur mes 401 000 $. J’en avais plus, beaucoup plus, mais je suppose que le marché n’est pas le meilleur. J’ai l’intention de travailler jusqu’à 65 ou 67 ans. Je pourrai percevoir le maximum de sécurité sociale lorsque je commencerai enfin à le percevoir. J’ai une maison qui vaut environ 1,7 million de dollars à Huntington Beach, en Californie et je dois encore environ 340 000 dollars dessus (ma mère va malheureusement mourir d’un cancer l’année prochaine, mais j’utiliserai mon héritage pour payer hors de chez moi, donc ce sera sympa). J’ai aussi une petite pension que j’ai reçue d’un employeur pour lequel j’ai travaillé en 1998, elle n’est que d’environ 350,00 $ par mois. Je n’ai jamais vu personne examiner mes fonds 401(k), j’utilise une grande société de courtage et je paie des frais pour que quelqu’un supervise mon compte. Je ne suis tout simplement pas sûr que ce soit qui devrait l’examiner. J’ai peut-être besoin d’un conseiller indépendant pour examiner mon maigre portefeuille et surtout pour voir comment j’investis dans mon 401k. Je n’ai pas pu dormir la nuit dernière, pensant trop à ma santé financière.
Répondre: Cela peut certainement être une bonne idée de faire appel à un professionnel pour examiner votre situation et vous conseiller sur la meilleure façon d’avancer, disent les experts. Même si vous faites toutes les bonnes choses, la tranquillité d’esprit peut en valoir la peine, même si bien sûr, vous devrez tenir compte du coût (nous y reviendrons plus tard) et tout le monde n’a pas besoin de conseils professionnels.
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Étant donné que vous avez 58 ans, « vous avez l’âge optimal pour vous asseoir avec un planificateur fiduciaire payant et lui demander d’examiner votre situation financière et de faire des recommandations pour votre préparation à la retraite », explique le planificateur financier agréé James Daniel de The Cabinet de conseil. La planification financière (évaluer votre patrimoine et élaborer un plan complet pour l’avenir de votre argent) peut également être utile, étant donné que vous devez recevoir un héritage, que vous êtes toujours endetté et que vous êtes peut-être un peu en retard sur votre épargne-retraite. « La gestion de portefeuille n’est qu’un élément, n’oubliez pas les autres », déclare le planificateur financier agréé Matt Bacon chez Carmichael Hill & Associates.
Le planificateur financier certifié Josh Trubow chez Sensible Financial dit que son conseil est de s’engager avec un professionnel pour élaborer un plan financier complet. « En examinant les dépenses à vie et d’autres objectifs, en réfléchissant à l’âge de la retraite, à la stratégie de déclaration de sécurité sociale, aux stratégies de répartition des revenus, à Medicare, à la planification successorale et plus encore. D’après ce que vous avez fourni, il semble que vous gagneriez à ce qu’un conseiller indépendant examine tout et vous aide à fournir un contexte, des recommandations et une tranquillité d’esprit quant au fait que ce que vous faites ou prévoyez de faire fonctionnera », déclare Trubow.
Quel type de conseiller financier devriez-vous rechercher ?
Dans votre cas, les experts recommandent de faire appel à un conseiller payant – un professionnel de la finance qui ne reçoit que le paiement directement du client, au lieu de recevoir une commission lors de la vente de produits financiers spécifiques – car cela contribue à éliminer tout potentiel de conflit.
« Un planificateur financier payant vous aidera à atténuer bon nombre de vos problèmes financiers en demandant à un tiers objectif d’examiner votre stratégie et de vous offrir des informations. Un plan financier passerait en revue votre stratégie de retraite, votre portefeuille de placements, la réduction de vos dettes et divers autres domaines pour vous assurer que vous faites un bon suivi et vous aider à comprendre où vous devez être chaque année alors que vous travaillez vers la retraite », explique le planificateur financier agréé James Daniel. chez Le Cabinet de Conseil.
Un CFP pourrait être un bon pari, car ils ont suivi une formation approfondie et une expérience professionnelle. Ils peuvent examiner votre portefeuille, s’assurer que vous êtes sur la bonne voie financière et vérifier si le remboursement de votre prêt hypothécaire est l’option la plus appropriée, explique le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.
De plus, Bri Conn, représentante des conseillers en investissement chez Childfree Wealth, dit qu’elle préfère les planificateurs financiers certifiés proposant uniquement des conseils et des honoraires. « Conseils uniquement signifie qu’ils ne fournissent que des conseils et ne prendront pas en charge vos comptes d’investissement, mais ils peuvent vous dire quoi acheter et vendre, tandis que les frais uniquement signifient qu’ils sont uniquement payés par vous et ne reçoivent aucune commission ni frais de référence », explique Conn. En effet, ne pas pouvoir dormir la nuit lorsqu’il s’agit de vos finances signifie généralement l’une ou les deux choses suivantes : Vous ne comprenez pas dans quoi vous investissez ou vous avez pris trop de risques. « Dans ce cas-ci, c’est peut-être un peu des deux. Demander à un professionnel de la finance de vous accompagner dans cette démarche est un bon début », déclare Conn.
Les tarifs des planificateurs financiers varient en fonction de facteurs tels que l’endroit où vous vivez et le type de service que vous souhaitez proposer, mais les frais typiques des actifs sous gestion (AUM) sont d’environ 1 % de l’AUM tandis que les conseillers horaires facturent entre 150 $ et 450 $ et les conseillers à honoraires forfaitaires coûtent environ 2 500 $ à 10 000 $ selon l’étendue du travail. Pour trouver des conseillers qualifiés, visitez le site Let’s Make a Plan du CFP Board, la page Trouver un conseiller de la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), ou vous pouvez utiliser cet outil pour vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.
Autres options
Cela dit, il existe d’autres moyens de mieux comprendre votre position. « Schwab, Vanguard, Fidelity et presque toutes les autres grandes maisons de courtage disposent de services de conseil qui font exactement ce genre de choses. Dans de nombreux cas, ils ont tendance à utiliser des portefeuilles modèles prêts à l’emploi, de sorte que les personnalisations adaptées à vos besoins peuvent être limitées. Cependant, ces services sont souvent plusieurs fois moins chers que ceux des conseillers indépendants et peuvent au moins vous donner une idée de ce que vous devriez faire avec votre portefeuille à l’approche de la retraite et pourquoi », explique le planificateur financier agréé Matt Bacon chez Carmichael Hill & Associates. .
Bien qu’ils offrent un service moins personnalisé, les robots-conseillers peuvent constituer un moyen rentable d’investir de l’argent à l’aide d’un algorithme pour une fraction du prix d’un conseiller humain. Cela dit, les conseillers en robotique sont mieux utilisés pour les types d’investissement simples et traditionnels, car ils n’ont pas la capacité de gérer des situations financières inattendues ou non traditionnelles. Si vous n’avez pas besoin d’une planification complète et que vous recherchez simplement une assistance générique pour l’investissement et le rééquilibrage de portefeuille, un conseiller en robotique peut faire l’affaire à moindre coût et avec un capital moindre.
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