Question: J’ai 59 ans, je suis divorcé et j’ai économisé environ 750 000 $ pour la retraite répartis entre les fonds indiciels et certaines actions individuelles. Le mélange est d’environ 70 % dans un IRA traditionnel, 10 % dans un Roth IRA et 20 % d’actions/espèces individuelles. J’ai aussi un fonds d’urgence avec six mois de salaire, et c’est en actions individuelles et en espèces. Je m’intéresse beaucoup à l’investissement et à l’épargne pour la retraite et je m’y connais bien.
L’année dernière, j’ai embauché un CFA qui se disait fiduciaire. Le CFA a transféré environ 300 000 $ de mon FNB et de mes fonds indiciels autogérés à faible frais vers un portefeuille de FNB et d’indices diversifié à faible coût qu’il gérait, qui s’auto-équilibrait régulièrement. Lors de notre première rencontre, il a fait toutes les recommandations habituelles : créer un budget, continuer à économiser dans le 401 (k), souscrire une police d’assurance parapluie et s’assurer que mon testament, mon testament de vie et mon plan successoral étaient à jour. Il a confirmé que mon âge de retraite prévu, mon budget et mon taux d’épargne étaient sur la bonne voie. (Vous cherchez un conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour vous mettre en contact avec celui qui pourrait répondre à vos besoins.)
Au cours de l’année où j’étais avec lui, il m’a contacté trois fois pour vérifier l’état de certains transferts de fonds. À la fin de l’année, j’ai programmé un enregistrement, et il a dit que nous devions parler plus souvent, en déduisant que je devais demander du temps avec lui. Après l’année, ses frais de gestion totalisaient 3 000 $; les résultats du portefeuille étaient en ligne avec le marché mais inférieurs à la moyenne après prise en compte de ses frais.
Pour être clair, cela ne me dérange pas de dépenser les 3 000 $, tant que j’obtiens quelque chose de valeur, mais j’ai mis fin à la relation, car je ne sentais pas que j’obtenais quelque chose de valeur. Ma question est, qu’est-ce qui me manque? Y a-t-il quelque chose que je ne comprends pas qu’un conseiller financier fournirait et que je n’obtiens pas aujourd’hui ? De plus, comment un conseiller financier pourrait-il être fiduciaire alors qu’il est principalement motivé par la gestion de plus de fonds, ce qui génère des frais plus élevés ? Un vrai fiduciaire n’aurait-il pas dû dire, c’est ce que je propose, mais vous avez fait vos devoirs, vous voudrez peut-être travailler avec un CFA qui facture à l’heure ?
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Répondre: Vous semblez être une personne qui contrôle vos finances et il est certainement possible que vous n’ayez tout simplement pas besoin de l’aide financière d’un professionnel. « Il semble que vous ayez fait vos devoirs et qu’il n’y avait pas beaucoup de changements à apporter », conclut la planificatrice financière certifiée Cristina Guglielmetti chez Future Perfect. Si vous souhaitez un conseiller financier – pour la tranquillité d’esprit ou pour de l’aide sur des problèmes que vous ne connaissez peut-être pas aussi bien – vous avez raison de dire qu’un conseiller horaire ou par projet pourrait être le meilleur pari pour vous.
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Avant d’aborder cela cependant, il semble qu’il y ait eu un malentendu ou une mauvaise communication dans les attentes concernant votre relation actuelle avec votre conseiller financier ; vous avez déclaré que vous aimiez investir votre propre argent et faire vos propres recherches, il est donc peu probable que vous profitiez du transfert de cette responsabilité à quelqu’un d’autre. Soit votre conseiller n’a pas tout à fait compris cela, soit il n’a pas honoré cela (un gros drapeau rouge). « Je me demande s’il y a eu une conversation initiale pour comprendre pourquoi vous avez tendu la main, comment cette conversation s’est déroulée, ce que vous avez présenté comme vos souhaits en travaillant avec un conseiller et à quoi ressemblerait leur relation de travail par le conseiller », demande Guglielmetti.
Comment un conseiller pourrait-il vous être utile sans gérer vos placements ?
Les pros à qui nous avons parlé ont dit qu’il est probable que vous n’ayez pas besoin d’un gestionnaire de placements, mais peut-être d’un conseiller financier qui ne fait que des conseils et qui facture des honoraires forfaitaires ou des frais horaires pour les conseils de planification financière et ne gère pas les placements. « Ce type de relation vous permettrait de garder le contrôle de vos investissements, tout en bénéficiant de conseils complets en matière de planification financière », déclare le planificateur financier certifié Zach Hubbard chez Greenspring Advisors.
Vous pouvez trouver des conseillers comme celui-ci via la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou le Garrett Planning Network. Bien que les tarifs varient en fonction de l’expertise et de l’emplacement, vous pouvez vous attendre à payer entre 150 $ et 600 $ de l’heure pour des services de planification financière horaires, tandis que les tarifs par projet peuvent aller de 1 500 $ à 10 000 $.
Alors, en quoi un conseiller pourrait-il vous aider ? Étant donné que vous semblez maîtriser vos propres investissements, vous voudriez quelqu’un qui offre de la valeur dans d’autres domaines. « Pour votre situation, vous voudrez peut-être qu’un conseiller vous aide à créer un plan de revenu de retraite, à planifier votre fiscalité et votre succession et à planifier la transition vers la retraite », déclare Hubbard.
Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates dit qu’il y a aussi d’autres questions liées à la retraite à considérer : « Pour les flux de trésorerie à la retraite, comment allez-vous déterminer d’où puiser des fonds et quand ? La seule façon de savoir si les conversions stratégiques Roth IRA ont un sens est de préparer des projections fiscales à long terme et d’examiner quelle sera votre situation fiscale anticipée à l’avenir par rapport à ce qu’elle est aujourd’hui.
Et pour sa part, la planificatrice financière certifiée Amir Noor du United Financial Planning Group, déclare : « Les principaux sujets que je ne vois pas abordés de manière suffisamment détaillée sont la planification des soins de longue durée, la planification de l’assurance-maladie et la façon de planifier et d’anticiper certaines boules courbes de la vie. concernant vos enfants et éventuellement vos petits-enfants. Vous voulez également penser au rééquilibrage du portefeuille, à l’assurance, à la question de savoir si 750 000 $ suffisent pour la retraite, et plus encore.
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De même, le planificateur financier certifié Blaine Thiederman de Progress Wealth Management affirme que même s’il est clair que vous êtes un investisseur averti et diligent, il vous manque un aspect crucial de la planification financière. « Avoir 750 000 $ peut sembler beaucoup et peut être suffisant, mais la planification financière et l’investissement ne se limitent pas à la sélection de quelques fonds. Si tel était le cas, les robots-conseillers auraient déjà remplacé les conseillers partout », déclare Thiederman.
Votre conseiller agissait-il vraiment en tant que fiduciaire ?
Vous avez également posé cette question : « comment un conseiller financier pourrait-il être fiduciaire alors qu’il est principalement motivé par la gestion de plus de fonds, ce qui génère des frais plus élevés ? » Investopedia définit un fiduciaire comme « une personne ou une organisation qui agit au nom d’une ou de plusieurs autres personnes, en faisant passer les intérêts de leurs clients avant les leurs, avec le devoir de préserver la bonne foi et la confiance. Être fiduciaire nécessite donc d’être tenu à la fois légalement et éthiquement d’agir dans l’intérêt supérieur de l’autre. Fondamentalement, cela signifie qu’ils ne peuvent pas recommander des investissements qui leur versent une commission, mais comme tout le monde peut sans doute bénéficier de conseils financiers, un conseiller peut toujours agir en tant que fiduciaire en prenant votre entreprise sans offrir de services de gestion d’investissement.
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CFP contre CFA
Il se peut qu’un CFP plutôt qu’un CFA soit un meilleur choix pour vous. Les planificateurs financiers agréés (CFP) et les analystes financiers agréés (CFA) sont des désignations différentes avec des rôles différents (les CFP se concentrent généralement sur l’aide aux clients avec des investissements personnels, et les CFA aident souvent à sélectionner des investissements pour les investisseurs institutionnels).
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La planificatrice financière agréée Cary Carbonaro, directrice de la division des femmes et du patrimoine chez Advisors Capital Management, affirme que, quelles que soient les qualifications de votre professionnel précédent, il n’y a pas de stratégie unique pour la planification financière. L’objectif principal de travailler avec un conseiller financier, quelle que soit sa désignation professionnelle, est d’atteindre vos objectifs, d’augmenter votre valeur nette et de battre le marché après les frais et les taxes, selon Carbonaro. Voici 15 questions que vous devriez poser à tout conseiller financier que vous pourriez embaucher.
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