Question: J’accepte une offre de retraite anticipée de mon employeur de longue date depuis 24 ans. En mars 2023, je prendrai ma retraite et recevrai neuf mois de salaire ainsi que mes avantages sociaux. Pendant ce temps, je chercherai un autre emploi de 30 ou 40 heures par semaine. Je voudrais le faire afin d’investir une partie de l’allocation que je recevrai. J’ai environ 113 000 $ dans un 401 (k) que je chercherai également à investir. Je n’ai pas d’autres économies ni chèques et j’ai 60 ans. J’ai besoin de conseils pour savoir s’il serait avantageux pour moi d’engager un conseiller financier autre que celui que j’ai auprès d’une grande société d’investissement par l’intermédiaire de mon employeur actuel. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Bien qu’il puisse être avantageux pour vous de travailler avec un conseiller financier extérieur à votre employeur, ce n’est pas toujours le cas. «Cela dépend vraiment de ce que coûte l’employeur-conseiller, de ce que ses obligations fiduciaires peuvent être ou ne pas être et de son degré d’accréditation. S’ils sont à faible coût, agissent en tant que fiduciaires, ont une désignation de planification prééminente, alors cela peut être un bon choix, mais sinon, vous voudrez peut-être trouver un conseiller ailleurs », explique le planificateur financier agréé Philip Mock de 1522 Financial.
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Pour sa part, le planificateur financier certifié Joe Favorito de Landmark Wealth Management dit qu’il recommande de rencontrer le conseiller actuel et d’examiner votre situation ainsi que vos objectifs à plus long terme pour voir s’ils sont compétents et ont fait du bon travail jusqu’à présent. « S’ils ne le sont pas et que vous cherchez ailleurs, alors je suggérerais d’utiliser celui que vous choisissez exclusivement parce que vous voulez que vos plans financiers soient une stratégie cohérente et avoir deux conseillers concurrents peut parfois créer plus de problèmes que vous ne pouvez en résoudre », dit Favorito. (Vous cherchez un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Quel que soit le conseiller que vous choisissez – ou si vous y allez seul – vous avez un certain nombre de choses que vous voudrez considérer ici. « Je voudrais savoir quelles seront vos dépenses mensuelles nettes à la retraite en dollars d’aujourd’hui, si vous avez des pensions prévues à l’avenir, et sinon, à quoi ressemblera la sécurité sociale à 67 et 70 ans. Je voudrais aussi savoir quand vous aimeriez avoir le choix d’arrêter de travailler, mais toutes ces questions s’accompagnent d’hypothèses, et ma plus grande préoccupation est que vous n’avez pas suffisamment épargné pour arrêter de travailler quand vous le souhaitez », déclare un planificateur financier agréé Adam Koos chez Libertas Wealth Management.
En effet, Koos dit qu’il y a deux scénarios possibles ici. «Je suppose que soit vous allez devoir épargner autant que vous le pouvez d’ici à la retraite complète, soit j’espère que vous êtes une personne relativement frugale. Par exemple, si votre sécurité sociale s’élève à 3 500 $ par mois et que votre épargne-retraite totale atteint 150 000 $ d’ici à la retraite à 65 ans, vous ne pouvez vous attendre qu’à un chèque brut de 500 $ par mois de votre portefeuille de retraite, ce qui place votre retraite brute mensuelle un revenu d’environ 4 000 $ par mois », explique Koos.
La bonne nouvelle ici est que cela peut vous suffire et que vous prévoyez de continuer à travailler et à gagner de l’argent que vous pourrez utiliser pour augmenter vos fonds de retraite. Et si vous décidez de suivre la voie du conseiller financier, cette personne peut vous aider à investir vos revenus et à élaborer un plan solide pour assurer une retraite en douceur. Assurez-vous que la personne avec qui vous travaillez a la capacité de gérer – ou connaît quelqu’un qu’elle peut recommander – non seulement les conseils en investissement, mais tous les autres problèmes qui deviennent primordiaux à mesure que vous vous rapprochez de vos années de retraite. « Cela signifie la planification successorale, la planification des assurances et la planification fiscale », explique Favorito.
Autre chose à considérer : les conseillers disent que vous devriez prévoir d’avoir sous la main des économies d’urgence liquides. « Votre question sur le fait de ne pas avoir d’autre épargne signifie que vous avez certainement besoin d’un fonds d’urgence », déclare Mock. Les pros conseillent d’avoir entre 3 et 6 mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence, que vous approchiez ou non de la retraite.
Vous devriez également penser à quand vous prendrez la sécurité sociale. Si vous prenez votre retraite à l’âge de la retraite à taux plein (66 ans si vous êtes né entre 1943 et 1954 et 67 ans si vous êtes né entre 1955 et 1960), vous percevrez la prestation maximale. Il est préférable de retarder la prise de la sécurité sociale aussi longtemps que possible car les prestations sont augmentées d’un pourcentage chaque mois où vous retardez le début après l’âge de la retraite à taux plein.
Si vous ne trouvez pas d’emploi que vous aimez en raison d’une récession imminente, il peut être judicieux d’entrer dans l’économie des concerts et de travailler partout où vous le pouvez pour gagner de l’argent supplémentaire.
A la recherche d’un nouveau conseiller ? Envisagez de consulter des planificateurs professionnels à l’aide de l’outil en ligne de la National Association of Professional Financial Advisors (NAPFA), ou vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.
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