Question: J’ai 61 ans, je suis mariée et je souhaite prendre ma retraite à 62 ans. Mon mari a 63 ans. Nous pouvons tous les deux percevoir une pension sous forme de paiement mensuel ou forfaitaire, et nous avons tous les deux des 401 (k), alors que j’ai également un IRA traditionnel. Notre portefeuille vaut actuellement environ 1,4 million de dollars, ce qui inclut le versement forfaitaire de pension, et nous avons 59 000 $ d’économies. Mais nous avons également 50 000 $ de dettes de carte de crédit et devons 315 000 $ sur notre prêt hypothécaire à un taux de 2,25 %. Mon mari et moi devrions-nous tous deux prendre les sommes forfaitaires plutôt que les montants mensuels de la pension ? Nous sommes tous les deux en relativement bonne santé.
Deuxièmement, mon 401(k) est actuellement auprès d’un grand conseiller en investissement enregistré. J’ai pensé à le confier – alors que je suis encore employé – à un grand gestionnaire de fonds indépendant, qui est un fiduciaire payant uniquement. Il me dit que le RIA actuel a eu des rendements stables et qu’il peut faire un bien meilleur travail, en m’assurant que mes comptes vaudraient environ 300 000 $ de plus si son entreprise les gérait. Je ne sais pas si j’y crois et leurs frais sont beaucoup plus élevés, à 1,25 %. Est-ce une bonne idée de refinancer avant de prendre sa retraite, d’attendre après notre retraite, ou n’utilisons-nous pas du tout ce grand gestionnaire de fonds indépendant en raison des frais de gestion plus élevés ?
Répondre: Non seulement vous êtes confronté à une décision financière très importante, à savoir si vous devez ou non percevoir des sommes forfaitaires ou des versements mensuels de pension, mais vous essayez également de déterminer si vous prenez une sage décision de prendre une retraite anticipée et si vous avez besoin un nouveau pro pour vous aider. (Vous cherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Une chose primordiale à considérer, surtout parce que vous êtes en bonne santé : vous « êtes jeune pour prendre votre retraite. Considérez que l’un d’entre vous, ou les deux, pourrait très bien passer 30 ans à la retraite, vivre jusqu’à 90 ans, et que votre portefeuille devra soutenir votre style de vie pendant des décennies alors que le coût de la vie augmente avec l’inflation », explique le planificateur financier agréé Jim Hemphill chez TGS Financial Advisors.
« Si vous n’appréciez pas votre carrière actuelle, vous pourrez peut-être prendre une semi-retraite et travailler à temps partiel plus gratifiant, permettant ainsi à vos investissements de croître », explique Hemphill. Vous êtes à un moment de votre vie où une mauvaise décision peut coûter très cher.
Faut-il accepter des sommes forfaitaires ou des versements mensuels ?
C’est une question difficile à répondre, et afin de déterminer la meilleure voie à suivre, le planificateur financier agréé Ryan Haiss de Flynn Zito Capital Management déclare : « J’aimerais savoir à combien s’élèvent les options de pension mensuelle. Il existe généralement de nombreuses options disponibles et les montants diffèrent selon les conditions. Une pension unique couvrant uniquement la vie du titulaire de la pension sera plus importante qu’une pension conjointe de survivant, qui couvrira à la fois le mari et la femme. Ensuite, j’aurais besoin d’en savoir plus sur vos sources de revenus et sur le montant dont vous pensez avoir besoin pour votre budget de retraite », explique Haiss.
Au sens le plus élémentaire, avec une somme forfaitaire, vous recevez l’argent d’avance, ce qui peut être bien, mais vous risquez de manquer d’argent si vous vivez longtemps. Avec le revenu mensuel, vous obtenez cela jusqu’à votre mort, mais si vous décédez plus tôt, vous pourriez vous retrouver avec moins. Ce guide de l’AARP peut vous aider à prendre la décision.
Les retraites peuvent être intéressantes car elles ne sont généralement pas soumises à la volatilité des marchés. Mais « ils n’offrent peut-être aucune protection contre l’inflation, ce qui constitue évidemment un problème majeur à l’heure actuelle. Selon la pension, elle peut ou non offrir des prestations de survivant, donc si l’une des parties décède, ces fonds pourraient cesser. Également [monthly] la pension ne peut pas être laissée aux héritiers. Il est possible que la meilleure solution soit qu’une personne prenne la pension (généralement celle dont la durée de vie potentielle est la plus longue) et que l’autre prenne le montant forfaitaire », explique John Eaton, planificateur financier agréé chez Avior Wealth Management.
Lorsque vous prendrez votre retraite, déclare Hemphill : « Votre conseiller doit déterminer si votre paiement forfaitaire est actuariellement équivalent à votre pension. Ces dernières années, nous avons constaté de nombreux cas où la retraite est nettement plus attractive.»
Il y a beaucoup de pièces mobiles ici et vous pourriez bénéficier de l’embauche d’un conseiller financier pour vous guider dans tous les coins et recoins de vos finances, disent les pros. (Vous cherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Faut-il rembourser ses dettes ?
Il est inquiétant de constater que vous avez une dette de carte de crédit importante et une hypothèque importante. « Avec des rendements du marché monétaire de 5 % disponibles sur les fonds du marché monétaire sans risque, cela n’a pas de sens économique de rembourser l’hypothèque. Cela est particulièrement vrai étant donné que la majeure partie de votre argent est constituée d’épargne-retraite avant impôt », explique Hemphill. « D’un autre côté, il pourrait être prudent de rembourser des cartes de crédit susceptibles d’imposer des taux d’intérêt plus élevés en utilisant une partie de vos liquidités », explique Hemphill.
Devriez-vous intégrer votre 401(k) dans un IRA ?
Quant à savoir si vous devez reconduire votre 401(k), il peut être judicieux de consolider le 401(k) dans un IRA. « Les comptes 401(k) sont généralement limités à 15 à 20 options d’investissement et n’offrent pas toujours les meilleurs choix. Vous devriez examiner ces options avec un planificateur financier et déterminer comment vous souhaitez procéder, car la décision finale vous appartiendra », explique Haiss.
Quoi qu’il en soit, vous ne pourrez peut-être pas déplacer votre compte 401(k) vers votre IRA jusqu’à ce que vous preniez votre retraite ou que vous quittiez votre emploi, à moins que votre plan n’autorise les distributions en cours de service, ce que vous devrez clarifier avec votre fournisseur actuel. dit Haiss. Les distributions en cours de service sont des fonds qui peuvent être retirés d’un régime de retraite pendant que vous êtes encore employé, bien qu’elles soient généralement réservées à ceux qui connaissent des difficultés financières.
Méfiez-vous des conseillers qui font de grandes promesses
Procédez avec prudence lorsque vous parlez à des conseillers qui font de grosses réclamations et quantifiez à quel point ils auraient pu faire mieux s’ils avaient géré votre argent. «Je serais sceptique à l’égard de ce gestionnaire de fonds. Voudraient-ils prendre plus de risques ? Qu’est-ce qui est différent dans leur stratégie d’investissement ? », déclare Haiss.
De plus, les performances passées de votre conseiller actuel ne prédisent pas nécessairement ses performances futures. «La question que vous devriez vous poser est de savoir si l’un ou l’autre suit les principes d’investissement les plus exemplaires, à savoir une large diversification et des fonds à faible coût avec un cœur de portefeuille composé d’actions», explique Hemphill.
De plus, Eaton dit qu’il se méfie de tout conseiller comparant les rendements des investissements. « Sans aucune information supplémentaire, il est difficile de savoir s’ils comparent la même répartition d’actifs et le même profil de risque. Un meilleur exercice serait de faire une analyse du rendement ajusté au risque [the profit from an investment that factors in the degree of risk needed to achieve it]. Il peut y avoir certains pièges avant et pendant les stratégies de distribution où un conseiller indépendant peut être utile. je ne suggérerais pas [working with] un conseiller qui gère uniquement de l’argent sans plan financier », explique Eaton.
À l’heure actuelle, Hemphill suggère de trouver un conseiller payant qui peut vous aider à élaborer une stratégie pour gérer l’ensemble de votre situation financière, y compris vos dettes et pas seulement vos investissements. Travailler avec un planificateur financier certifié payant permet d’éliminer le risque de conflits d’intérêts, car ils ne sont généralement payés que par le client et ne reçoivent pas de commissions ou de pots-de-vin sur la vente ou la recommandation de produits financiers. (Vous cherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Il peut être conseillé de travailler avec un CFP, car il répond à des exigences de formation approfondies et à des milliers d’heures d’expérience professionnelle, réussit les examens et adhère à une obligation fiduciaire. « Travailler avec un planificateur financier agréé qui ne veut pas gérer votre argent mais qui vous donne plutôt des conseils sans conflits d’intérêts est la solution. Vous devriez travailler avec quelqu’un qui analyse votre cas en détail et vous présente un plan écrit décrivant les lignes d’action que vous devez suivre », explique le planificateur financier certifié Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.
Au lieu de se concentrer sur les 1,25 %, le planificateur financier certifié Mark Brinser de Stewardship Advisors vous demande si vous voyez de la valeur dans les conseils que vous recevrez ? « Si le gestionnaire d’investissement doit faire de la planification fiscale, vous aider à réfléchir à des choses comme les conversions Roth, l’effet que les RMD importants peuvent avoir sur les impôts futurs et surveiller le plan pour les émissions futures avec les distributions planifiées, les frais pourraient en valoir la peine. Toutefois, si les frais couvrent uniquement la gestion des investissements, cela n’en vaut peut-être pas la peine », explique Brinser.
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