J’ai 66 ans et j’ai embauché un conseiller financier il y a 8 ans lorsque j’ai reçu un héritage. Mais je dois « mendier et plaider » lorsque je veux retirer de l’argent. Ce qui donne?

Il semble que je doive mendier et plaider comme je le faisais quand j’avais 16 ans et que je voulais 20 $ pour un rendez-vous. Que dois-je faire?

Question: J’ai 66 ans. Je n’ai jamais eu de conseiller financier jusqu’à ce que ma sœur me laisse un héritage il y a 8 ans. Durant cette période, le premier conseiller a changé 3 fois de cabinet avant de se lancer seul. Le conseiller actuel était le conseiller de ma sœur aînée jusqu’à son décès il y a 2 ans. J’ai également mis 30 000 $ sous son contrôle lorsque j’ai pris ma retraite le printemps dernier. Mais quand je veux retirer de l’argent, il me semble que je dois mendier et plaider comme je le faisais quand j’avais 16 ans et que je voulais 20 $ pour un rendez-vous. Que dois-je faire?

Répondre: Votre situation est préoccupante à plusieurs niveaux. Cela vaut la peine d’en discuter avec votre conseiller actuel – et vous déciderez peut-être que vous devez en trouver un nouveau. (Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)

Si votre conseiller financier ne vous traite pas avec respect, c’est une bonne indication qu’il est temps de trouver un nouveau conseiller. « Vous avez droit à un conseiller qui agit dans votre meilleur intérêt, vous traite avec respect et vous aide à comprendre votre argent. Un CFP de conseil uniquement vous apprendra à gérer votre argent sans prendre le contrôle de vos comptes, ce qui peut être une meilleure option pour vous puisque vous n’aurez plus besoin de demander à un conseiller lorsque vous souhaitez retirer de l’argent », explique un indépendant. représentant conseiller auprès de la société de planification financière Childfree Wealth.

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Même si votre conseiller risque de connaître une baisse de revenus parce qu’il facture un pourcentage de vos actifs sous gestion, ce n’est pas une raison suffisante pour qu’il vous dissuade de retirer votre argent. «Il est essentiel de se rappeler que cet argent vous appartient entièrement et que le travail du conseiller est de vous guider, et non de vous compliquer la vie ou de faire passer ses intérêts avant les siens», explique le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.

Il peut y avoir des raisons moins sinistres pour lesquelles votre conseiller ne vous donne pas facilement accès à votre argent. «Il pourrait être investi dans un produit financier chargé de frais et de pénalités en cas de retraits anticipés», explique le planificateur financier agréé Brian Waldner chez Deeper Roots.

Il est également possible que lorsque vous avez reçu l’héritage, celui-ci ait été placé dans une fiducie avec des stipulations concernant comment et quand l’argent peut être consulté. Vous devriez demander à votre conseiller ou à un avocat spécialisé en planification successorale de vous expliquer exactement comment votre héritage est établi et quelles sont, le cas échéant, les limites en matière de retraits.

Quelles que soient les raisons, il est clair que votre conseiller ne communique pas efficacement avec vous, ce qui peut constituer un obstacle. Waldner recommande de planifier une réunion avec votre conseiller actuel pour discuter ouvertement de vos préoccupations. « Exprimez clairement vos attentes et les raisons de votre frustration et de votre insatisfaction. J’espère qu’une communication efficace pourra aider à résoudre les malentendus ou les problèmes qui sont survenus », déclare Waldner.

Mais ce n’est peut-être pas le cas. Si vous décidez de rechercher un nouveau conseiller, envisagez de rechercher un CFP, car il suit une formation et des cours approfondis en plus d’acquérir des milliers d’heures d’expérience professionnelle. Les CFP sont également des fiduciaires légalement tenus, ce qui signifie qu’ils sont tenus de faire passer vos meilleurs intérêts avant les leurs, minimisant ainsi le risque de conflits d’intérêts. « Vous devriez trouver quelqu’un qui vous propose une stratégie et vous suggère le montant d’argent dont vous pourriez avoir besoin pour votre vie et vos activités quotidiennes. N’oubliez jamais qu’il ne s’agit que de suggestions et que le choix et le dernier appel vous appartiennent toujours, car il s’agit de votre argent », explique Segarra.

Vous ne mentionnez pas si votre conseiller est un fiduciaire, mais cela vaut peut-être la peine de le rechercher sur le site BrokerCheck de la FINRA ou sur l’Investment Adviser Public Disclosure (IAPD) de la SEC. «Nous pourrions savoir si cette personne possède une formation professionnelle telle que le titre de CFP ou un diplôme en planification financière», explique Waldner.

Les experts recommandent d’interroger 2 à 3 conseillers financiers avant d’en embaucher un. «Même si quelqu’un est un excellent médecin, il doit avoir une excellente attitude au chevet du patient et il semble que ce n’est pas le cas de vos conseillers. Vous devez absolument rechercher un conseiller fiduciaire payant via XY Planning Network, Garrett Planning Network ou la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA). (Vous pouvez également utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)

Votre conseiller doit être votre défenseur et votre partenaire et vous devez vous sentir en confiance et à l’aise en lui disant que vous vous sentez gêné de demander un retrait », déclare le planificateur financier agréé Amir Noor du United Financial Planning Group. Si vous décidez de rechercher un nouveau conseiller, assurez-vous de consulter cette liste de questions à poser aux conseillers potentiels.

Sachez également que de nombreux conseillers proposent des premières consultations gratuites qui pourraient vous aider à prendre du recul. «Demandez un deuxième avis auprès d’un autre conseiller financier, car une consultation avec un professionnel indépendant pourrait vous permettre de déterminer si votre approche actuelle correspond à vos objectifs, besoins et désirs financiers», explique Waldner.

Pensez à un conseiller financier comme à un coach. « Vous leur dites ce que vous essayez d’accomplir et ils vous diront ce qu’ils pensent que vous devez faire pour y parvenir », explique le planificateur financier agréé Anthony Ferreira chez WorthPointe Wealth Management. Si vos dépenses ne correspondent pas à vos objectifs déclarés, il est utile d’avoir un conseiller qui pourra vous rappeler vos objectifs et vous indiquer comment vos dépenses pourraient vous empêcher de les atteindre. « Votre conseiller ne doit pas vous compliquer la tâche mais plutôt vous guider et vous rappeler vos objectifs déclarés. Si vos dépenses correspondent à vos objectifs déclarés, le conseiller ne doit en aucun cas vous gêner. J’encourage mes clients à profiter des fruits de leur travail », déclare Ferreira.

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Nicolas