Question: «J'ai 70 ans et je suis retiré depuis sept ans. J'ai 200 000 $ de certificats de dépôt et j'obtiens un revenu de retraite annuel de 40 000 $ de deux comptes de retraite, de la sécurité sociale et d'une pension. Ma maison est payée et les factures connexes sont des taxes, des assurances et des services publics. Que dois-je faire pour m'assurer que cela me dure jusqu'à la fin de ma vie? Quel type de planificateur financier dois-je embaucher pour m'aider? » (Vous cherchez également un nouveau conseiller financier? Cet outil SmartAsset gratuit peut vous égaler à des conseillers financiers, tout comme des sites comme le CFP Board et NAPFA).
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Répondre: Le montant dont vous avez besoin pour les 20 à 30 prochaines années dépend de vos dépenses, de votre durée de vie et d'autres objectifs, tels que les voyages, les dons de bienfaisance et les dons de l'héritage, explique Mark Struthers, planificateur financier certifié chez Sona Wealth Advisors. «Pour certains retraités… leur sécurité sociale, leurs pensions et les modestes ajustements de l'inflation qui les accompagnent étaient plus que suffisants pour maintenir leur niveau de vie», explique Struthers. «Tous les actifs liquides étaient là pour de grands achats ponctuels, des soins de santé et des soins de longue durée.» Mais d'autres pourraient avoir besoin de plus d'argent.
«C'est là qu'un planificateur financier peut ajouter de la valeur», ajoute Struthers. «Ils peuvent prendre toutes les variables et vous dire les chances de survivre à votre argent et à tous les risques impliqués, comme l'inflation et les soins de longue durée. Ils peuvent vous donner plus de confiance pour atteindre vos objectifs.
Que dois-je faire pour m'assurer que cela me dure jusqu'à la fin de ma vie?
Tout d'abord, regardez comment vous êtes investi et obtenez ces 40 000 $ par an, explique Gordon Achtermann, un CFP dans votre meilleure planification financière. «Pour faire durer votre argent et vous assurer que vos revenus continuent de l'inflation, vous devriez avoir une partie de votre nid dans les stocks. La meilleure approche est une stratégie de godet où vous avez deux ans de dépenses en espèces (vos CD comptent pour cela), cinq à huit ans de dépenses en sécurité fixe tels que les obligations du Trésor… [and] L'argent dont vous n'aurez pas besoin pendant sept à 10 ans en actions », explique Achtermann.
Compte tenu du montant d'argent que vous avez en CD, vous voudrez être conscient des dates d'échéance et des taux d'intérêt, disent les pros. Il n'est pas clair quand vos 200 000 $ en CD sont prêts à mûrir, mais les consommateurs peuvent se retrouver avec des taux de CD inférieurs à l'avenir. « Les épargnants continueront de bénéficier de rendements qui deviennent l'inflation si l'argent est stationné dans les comptes d'épargne les plus compétitifs, les marchés monétaires et les CD », explique Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate, qui ajoute que si vous avez de la dette à intérêt élevé, se concentre sur le paiement de cela.
Pour calculer la quantité d'argent dont vous aurez besoin chaque année pour vivre, vous voudrez vous asseoir et regarder des choses, y compris les taxes, l'assurance et les services publics, puis considérer les coûts liés aux soins de santé, à la nourriture, aux vêtements, aux divertissements, aux voyages et tout ce que vous pourriez dépenser régulièrement. Vous devez également considérer des problèmes ou des revers futurs inattendus qui peuvent nécessiter des soins de longue durée ou d'autres frais de santé. Et, bien sûr, vous voudrez éviter les dépenses frivoles, et proposer un plan financier de vos coûts fixes vous aidera à voir quels fonds discrétionnaires vous avez des restes et comment vous pouvez les dépenser.
Pour y accéder davantage, Achtermann recommande de récupérer une copie de la directrice de Morningstar de l'analyse des fonds communs de placement, le nouveau livre de Christine Benz «How to Retire». «Il y a de bonnes vidéos YouTube où elle en parle et son nouveau livre est excellent», explique Achtermann.
Quel type de planificateur financier peut aider?
«Lorsque vous cherchez un conseiller, recherchez celui qui est fiduciaire afin qu'il ait votre meilleur intérêt à l'esprit. Votre meilleur pari est un CFP pour les connaissances de base de la planification financière et soit une RMA [retirement management advisor] ou CRC [certified retirement counselor] pour l'expertise de la planification de la retraite. L'Association nationale des conseillers financiers personnels est l'endroit où chercher un fiduciaire avec ces désignations », explique Struthers. (Vous pouvez également utiliser cet outil SmartAsset gratuit peut vous égaler avec des conseillers financiers.)
Achtermann concorde que la recherche d'un conseiller en revue avec un serment fiduciaire écrit est essentiel. «Les conseillers qui ne sont pas uniquement en frais essaieront généralement de vous vendre des rentes coûteuses qui leur versent de lourdes commissions», explique Achtermann. Travailler avec un conseiller en frais uniquement permet de s'assurer qu'ils ne sont payés que par vous, le client, et qu'ils ne sont pas indemnisés pour la recommandation ou la vente d'un produit financier. Avoir un conseiller prête un serment fiduciaire est également essentiel, car cela garantit qu'ils mettront votre meilleur intérêt, éliminant ainsi le potentiel de conflits d'intérêts lorsqu'ils vous donnent des conseils.
Quant à ce que vous pouvez vous attendre à payer, un conseiller facturait en vertu de l'AUM [assets under management] Le modèle facturera probablement une norme de l'industrie d'environ 1% AUM, tandis que les planificateurs horaires facturent entre 150 $ et 450 $ de l'heure et les conseillers basés sur le projet facturent de 1 500 $ à 7 500 $ par projet.
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