Je suis le premier de ma génération à posséder une maison et le premier à gagner autant d’argent chaque année et je ne veux pas tout gâcher. Concrètement, comment un conseiller financier peut-il m’aider ?
Question: D’ici la fin de 2022, j’aurai gagné 350 000 $ avant impôts en tant qu’unique soutien de famille et chef de famille. C’est un excellent point de départ et je suis très conscient de la chance que nous avons d’occuper cette position, mais je cherche toujours à m’améliorer. Il me reste actuellement 88 000 $ en prêts étudiants (à l’origine près de 150 000 $) et très peu de dettes de carte de crédit (moins de 2 000 $ avec plus de 25 000 $ disponibles). J’ai deux prêts automobiles totalisant 170 000 $ pour deux véhicules électriques à 5 % d’intérêt.
On m’a récemment proposé un HELOC de 200 000 $ à 9 %, ce qui m’aiderait à réduire certains de mes paiements mensuels et à effectuer quelques petites réparations et améliorations à la maison, mais je veux prendre les bonnes décisions. Et on m’a également présenté quelques opportunités d’investissement immobilier à long terme qui sont des propriétés locatives hors de l’État et qui leur rapportent actuellement un retour sur investissement de 10 à 12 %. Mais ma plus grande préoccupation est qu’après impôts, cotisations 401(k), factures, économies et hypothèque (4 500 $), sur papier, je suis d’un chèque de paie à l’autre. J’aimerais utiliser ce HELOC pour consolider des dettes tout en participant à certaines de ces opportunités d’investissement. Je suis le premier de ma génération à posséder une maison et le premier à gagner autant d’argent chaque année et je ne veux pas tout gâcher. Concrètement, comment un conseiller financier peut-il m’aider ? (Vous recherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Vous avez quelques questions à aborder ici, alors allons-y une par une. Le premier étant le HELOC. Oui, les HELOC peuvent être un bon moyen de consolider des dettes, mais le taux qui vous est proposé n’est pas favorable, car les taux HELOC moyens sont d’un peu plus de 6 %. « Je demanderais si 9 % est le meilleur taux que vous puissiez obtenir, car il semble un peu élevé », déclare Chris Chen, planificateur financier agréé chez Insight Financial Strategists. De plus, « j’aimerais que vous considériez l’impact potentiel de la politique de la Fed et de l’inflation sur les taux d’intérêt, car les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables et nous sommes dans un environnement de taux en hausse. Vous pouvez commencer à 9 % et finir bien plus haut », explique Chen.
De plus, vos prêts étudiants, vos prêts automobiles et votre hypothèque sont tous probablement inférieurs à 9 %, il est donc peu probable qu’une consolidation via un HELOC vous fasse économiser de l’argent. « Vous voudrez peut-être commencer par une méthode différente, comme la méthode boule de neige, où vous vous concentrez sur un prêt, généralement le plus petit, et consacrez toutes vos ressources au remboursement de ce prêt tout en maintenant les paiements des autres », explique Chen. Cette méthode pourrait fonctionner pour finaliser vos prêts étudiants et peut-être l’un de vos prêts automobiles, pour commencer.
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Quant à ces investissements immobiliers, que savez-vous réellement de ces rendements ? « En ce qui concerne les investissements immobiliers, je suppose que le retour sur investissement de 10 à 12 % dont vous parlez est le revenu que vous tireriez de l’investissement. Si c’est le cas, c’est très élevé et souvent, lorsque vous obtenez un rendement nettement supérieur à la norme, il y a autre chose qui rend l’investissement moins souhaitable. Soyez prudent », dit Chen. (Vous recherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Le planificateur financier certifié Kaleb Paddock dit que vous souhaiterez peut-être travailler avec un coach financier avant de travailler avec un conseiller financier. Alors qu’un conseiller financier aide à élaborer des stratégies d’investissement et des plans financiers à long terme, un coach financier offre une expérience plus éducative et se concentre sur des objectifs à court terme en matière de gestion financière. «Un coach financier vous aidera à rembourser toutes vos dettes, à maximiser vos flux de trésorerie et à créer des systèmes et des processus pour diriger votre argent de manière proactive», explique Paddock.
Bien qu’avoir un revenu élevé soit une bonne chose, il existe un concept appelé loi de Parkinson, qui stipule essentiellement que vos dépenses augmenteront toujours pour correspondre à votre revenu, quelle que soit l’augmentation de ce revenu, explique Paddock. « Travailler avec un coach financier vous aidera à vaincre la loi de Parkinson, à éliminer vos dettes, puis à dynamiser vos investissements et votre planification de vie avec un conseiller financier », explique Paddock.
Un conseiller financier pourrait également vous aider, et Danielle Harrison, planificatrice financière certifiée chez Harrison Financial Planning, vous conseille de rechercher quelqu’un qui effectue une planification financière complète et qui peut vous aider à créer un plan plus holistique pour votre argent. «Ils peuvent vous aider à établir des objectifs à court et à long terme, puis vous aider en vous donnant des conseils sur les décisions financières et les opportunités qui s’offrent à vous», explique Harrison.
Un conseiller financier vous aidera également à adopter une approche à long terme de votre argent et à créer un plan de dépenses dans lequel vous n’aurez pas l’impression de vivre d’un chèque de paie à l’autre avec un salaire de 350 000 $. « Tout le monde a des angles morts en ce qui concerne ses finances, donc trouver un partenaire financier compétent peut s’avérer inestimable », explique Harrison. (Vous recherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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