Ma femme et moi avons 66 ans et notre conseiller financier nous détient à 94 % en actions. Est-ce correct?

Question: Ma femme et moi détenons notre épargne-retraite auprès d’une maison de courtage et nous avons une probabilité de 99 % de réussir à atteindre nos objectifs. Nous avons tous les deux 66 ans et sommes actuellement en bonne santé. Notre allocation de portefeuille est composée de 6 % de liquidités et de 94 % d’actions. J’aborde prudemment l’année 2024 en surveillant l’inflation, le risque de marché, les taux d’intérêt, le marché immobilier et la possibilité d’une récession. Je pense qu’à un moment donné, nous devrions convertir notre portefeuille en investissements plus sûrs, tels que les bons du Trésor. Notre conseiller financier me laisse toujours le choix, mais estime que nous devrions rester sur le marché pour le moment. Quelle est la bonne chose à faire ? Quelles questions devrais-je poser pour savoir pourquoi telle est sa recommandation ?

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Répondre: Même si vos chances de réussite sont élevées, il semble que vous ayez certaines inquiétudes quant au niveau de risque que vous prenez. Il est donc peut-être temps d’envisager différents scénarios. « Demandez à votre conseiller quel risque vous pouvez éliminer tout en atteignant vos objectifs et sans mettre en péril votre stabilité financière. Les décisions que vous prenez ou ne prenez pas maintenant auront un impact sur votre avenir, pour le meilleur ou pour le pire, selon la façon dont vous le voyez », déclare le planificateur financier agréé Ben Galloway chez Greenspring Advisors.

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Plus précisément, demandez à votre conseiller « d’exécuter quelques scénarios avec un portefeuille combinant actions et obligations pour voir quel impact cela a sur la probabilité de réussir à avoir la retraite que vous souhaitez. Et généralement, tout ce qui dépasse 70 % est considéré comme un excellent pourcentage », explique le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra. « En particulier, vous pourriez demander au conseiller de vous montrer ce qu’il adviendrait du résultat à 99% de ce portefeuille à forte composition en actions s’il subissait deux années de baisses significatives comme celles de 2008 et 2009, ou pendant le Covid, par rapport à un portefeuille composé d’actions et d’obligations », explique Segarra.

Même si vous « devriez vous sentir bien » à propos de cette probabilité de 99 %, cela ne signifie pas que votre allocation en actions vous convient, explique le planificateur financier agréé Steven Sivak chez Innovate Financial. « La principale question que je me pose est la suivante : quel niveau de risque pourriez-vous éliminer sans compromettre vos probabilités ? Si vous pouvez réduire vos actions à 70 % et que cela abaisse votre probabilité de succès à 95 %, ce qui n’est qu’une supposition, c’est une transaction que vous devriez absolument effectuer. Un bon conseiller devrait déjà avoir cette conversation sur la façon de réduire les risques de votre portefeuille en toute sécurité et cela n’a rien à voir avec la surveillance de l’inflation, du risque de marché, des taux d’intérêt, du marché immobilier ou de la récession, ce sont des risques qui sont présents littéralement à tout moment.  » dit Sivak.

En outre, « vous voudrez peut-être vous demander si vous seriez à l’aise avec un retrait de 25 % ou plus lors de la prochaine récession ? Si votre réponse est non, alors vous devez comprendre pourquoi votre conseiller est réticent à une stratégie de modération de votre compte. Ne sont-ils pas rémunérés de la même manière lorsque vous ajoutez des titres à revenu fixe à la répartition en actions ? Ma recommandation serait de suivre votre intuition et de modérer pendant que le marché atteint des sommets sans précédent », déclare le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory Firm.

Il pourrait être utile de commencer par la fin en tête. « Une solution globale est nécessaire et cela nécessite une profonde découverte et une relation client. Des solutions fragmentaires sans définition de la fin idéale n’atteindront pas vos objectifs ni n’apporteront la tranquillité d’esprit », déclare Elliot Dole, planificateur financier agréé chez Buckingham Group.

N’oubliez pas que votre conseiller est là pour vous aider à gérer vos angles morts. « C’est le bus que vous ne voyez pas qui vous percute. Pendant que vous êtes en bonne santé maintenant, que se passe-t-il si vous avez un événement de soins de longue durée et que le marché baisse ? Vous pourriez facilement être à la retraite pendant 30 ans, ce qui nécessite une réflexion en matière d’investissement à long terme », explique la planificatrice financière certifiée Pamela Horack chez Pathfinder Planning. Si votre situation vous fait penser que vous devriez commencer à réduire le risque de votre portefeuille, Horack dit : « Demandez à votre conseiller d’effectuer des calculs et voyez quelle serait votre probabilité de succès avec un pourcentage d’actions inférieur. Envisagez de réduire le pourcentage de capitaux propres au fil du temps, mais pas d’un seul coup.

Fondamentalement, vous voulez réfléchir à la manière dont vous vous lancerez dans une nouvelle stratégie d’investissement. « Vous le faites lentement et régulièrement jusqu’à ce que vous atteigniez un endroit où vous vous sentez à l’aise. L’introduction de stratégies de placement à revenu fixe ou plus conservatrices dans votre portefeuille devrait être similaire. Il n’est pas nécessaire de changer l’ensemble de votre stratégie d’investissement instantanément, sinon cela pourrait choquer le système », explique Galloway.

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Nicolas