Question: Après un accident de voiture, ma fille a reçu une somme d’argent, qui a été investie et a atteint 150 000 $. Mais je m’inquiète de ce qui arrivera quand ma fille aura 18 ans dans quelques mois. Elle prévoit d’aller à l’université (heureusement dans l’État), de voyager en Europe et d’acheter une voiture. Toutes de bonnes choses, mais je vois à quelle vitesse elle dépense son revenu à temps partiel pour se divertir et dîner au restaurant. Je sais à quel point il est plus facile de le dépenser que de l’économiser. J’ai essayé d’enseigner la responsabilité financière au fil des ans, mais malheureusement, elle a plus l’esprit libre de sa mère que ma frugalité. Je cherche des moyens de dernière minute pour exprimer la gravité de cet argent, ou des suggestions sur la façon de le rendre un peu moins accessible à court terme. Puis-je engager un conseiller financier pour ma fille ? (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Il est tout à fait compréhensible que vous craigniez que votre fille ne lui fasse exploser l’argent. « Moi aussi, j’ai un jeune de 18 ans et même s’ils sont techniquement des adultes, ce sont aussi des enfants », déclare le planificateur financier agréé Mark Struthers chez Sona Wealth Advisors. La bonne nouvelle? Il existe des moyens de la préparer à conserver intelligemment cet argent. Voici les suggestions de quelques professionnels de la finance.
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L’éducation est la clé.
Tout d’abord, la meilleure façon d’éviter que votre fille ne gaspille son règlement d’assurance est de l’éduquer sur la façon de gérer correctement les fonds pour les besoins à long terme. Cela peut provenir d’un conseiller financier (parfois les enfants sont plus disposés à écouter quelqu’un qui n’est pas leur parent), ou vous pouvez le faire vous-même. Certaines choses qu’elle devra comprendre sont la budgétisation et les avantages à long terme de l’investissement.
« L’exemple de récolter des pommes chaque année de son arbre financier en pleine croissance et de ne pas couper les principales branches ou, dans le pire des cas, d’abattre tout l’arbre à la fois pour une gratification personnelle à court terme, pourrait vous aider dans votre conversation », déclare le planificateur financier certifié Robert. Riedl chez Endowment Wealth Management.
De plus, « lui avez-vous parlé de la part de l’argent qui sera consacrée à l’université par rapport à l’Europe par rapport à la voiture ? L’université est un investissement, elle devrait donc être en mesure de déterminer quel sera l’avantage financier d’aller à l’université après avoir obtenu son diplôme. À 18 ans, il est difficile d’exprimer à quel point votre aîné veut que vous preniez de meilleures décisions en tant que jeune, mais je pense que lui donner des ressources qui l’aident à comprendre son point de vue pourrait être utile », déclare Terrance Hutchins, planificateur financier agréé de Logos Financial Group.
Ce que Struthers dit avoir trouvé qui fonctionne le mieux dans les séminaires, c’est de remettre aux gens un faux billet d’un dollar surdimensionné et des ciseaux et de parcourir un budget. « Nous réduisons 30 % pour le logement, 20 % pour les impôts et quand ils voient combien il reste pour les choses amusantes et la planification pour l’avenir, il y a souvent un moment pour Jésus », dit Struthers.
Il pourrait même être utile de lui offrir des livres sur les finances personnelles. « ‘Rich Dad, Poor Dad’, ‘The Richest Man in Babylon’ ou ‘Who Stole My Cheese’ sont des lectures simples qui pourraient l’amener à penser au-delà du moment actuel », explique Hutchins.
Si vous optez pour la voie du conseiller, trouvez un conseiller avec qui elle peut s’identifier.
Il est possible que vous puissiez l’éduquer à ce sujet par vous-même, mais parfois les enfants ont plus de facilité à entendre parler de tout cela par quelqu’un qui n’est pas leur parent. Si elle est disposée à parler avec un conseiller, peut-être que trouver un conseiller plus jeune qui travaille avec des jeunes pourrait être une bonne introduction pour elle et lui donner des connaissances financières supplémentaires, dit Hutchins. (Vous cherchez aussi un conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Encadrer l’embauche d’un conseiller comme celui-ci.
Pour sa part, le planificateur financier certifié Brian Waldner de Deeper Roots Financial Planning dit que si vous empruntez la voie du conseiller, considérez-la comme une opportunité d’explorer les possibilités et de recevoir des conseils d’experts sur la gestion judicieuse de l’héritage. « Cette approche permet à votre fille d’être impliquée et responsabilisée dans la prise de décisions financières. En adoptant une approche collaborative et positive, vous pouvez renforcer votre relation avec votre fille et la guider vers des choix financiers éclairés », déclare Waldner.
Considérez cette approche à trois volets.
« Considérez l’approche à trois volets d’un coach financier, d’un logiciel de budgétisation et d’un investissement immobilier », explique le planificateur financier certifié Blaine Thiederman chez Progress Wealth Management.
Un coach financier, semblable à un entraîneur personnel pour les finances, peut façonner les habitudes monétaires de votre fille en lui inculquant la discipline et les connaissances nécessaires pour gérer sa nouvelle richesse de manière responsable. « Un logiciel de budgétisation comme Monarch Money peut être une aubaine. Ces outils fournissent une représentation visuelle et tangible des habitudes de dépenses, aidant ainsi votre fille à comprendre où va son argent et la valeur de l’épargne », explique Thiederman.
Considérer un investissement immobilier, comme la co-signature d’une hypothèque sur un condo en utilisant ses fonds comme acompte, peut avoir des avantages considérables – mais cela comporte également des risques pour lesquels vous et elle n’êtes peut-être pas prêts. « Cet actif tangible souligne la gravité de son pouvoir financier, tout en fournissant une source potentielle de revenus passifs », déclare Thiederman. Bien sûr, si vous cosignez un prêt avec elle et qu’elle n’effectue pas de paiements, vous êtes redevable de l’argent. Peut-être qu’au lieu d’acheter une propriété permanente, convainquez-la de retenir de l’argent pour un achat une fois qu’elle aura terminé ses études.
Devriez-vous lui rendre l’argent moins accessible ?
En ce qui concerne votre question sur l’accessibilité, une fois qu’elle aura 18 ans, elle ne sera plus mineure, donc les comptes UGMA ne fonctionneront pas et elle aura un accès immédiat à tous ses fonds. « Vous pouvez investir les fonds lorsqu’elle est mineure dans des investissements ou des rentes illiquides pour ralentir son accès aux fonds, mais je ne pense pas que ce soit une bonne solution à long terme », déclare Riedl. En immobilisant de l’argent maintenant, vous risquez de ne pas dépasser l’inflation et de manquer potentiellement de meilleurs taux d’intérêt qui pourraient permettre à l’argent de croître. « Son éducation, l’apprentissage de la responsabilité personnelle et l’appréciation de ce qu’elle a dû endurer à la suite de l’accident sont la solution clé à sa réussite financière à long terme », déclare Riedl.
Une autre solution consiste à avoir un compte conjoint où les deux propriétaires doivent approuver les dépenses dépassant un certain niveau et vous pourriez recevoir des alertes ou une carte de crédit avec une limite et où il est facile pour vous de surveiller. «Là où le conseiller pourrait être utile, c’est un tiers expert extérieur que votre fille pourrait écouter. Demander à un conseiller de signer et de surveiller toutes les dépenses ne fonctionnera probablement pas à votre niveau d’actif actuel, car cela coûterait trop cher et nécessiterait trop d’heures-personnes », déclare Struthers.
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