Question: Mon cousin m’a récemment informé qu’il travaillait avec un planificateur financier depuis des années et qu’il prendrait sa retraite à 55 ans. J’habite au Royaume-Uni. Est-il conseillé d’embaucher un planificateur financier au Royaume-Uni ou de faire travailler des conseillers aux États-Unis avec des clients internationaux ? Lorsque nous avons cherché des conseils financiers il y a 2 ans, on m’a dit de rembourser ma maison et d’envisager ensuite une planification financière, mais je pense maintenant que ce n’est pas un bon conseil car je pourrais faire plus pour économiser de l’argent et vivre avec parcimonie. Aide!
Répondre: Il existe de nombreuses nuances dans la planification financière autour de sujets tels que la planification fiscale et successorale. Pour ces raisons, les professionnels avec lesquels nous avons parlé ont déclaré qu’il était probablement préférable d’opter pour un conseiller financier national. (Les lecteurs qui recherchent un conseiller financier américain peuvent utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller susceptible de répondre à leurs besoins.)
« La plupart des conseillers américains ne connaissent probablement pas les règles applicables au Royaume-Uni par rapport à ce qu’ils connaissent aux États-Unis. Cela dit, certains peuvent se spécialiser dans les clients résidant dans les deux pays », déclare Joe Favorito, planificateur financier agréé. chez Landmark Wealth Management.
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Travailler avec quelqu’un dans le même pays que vous résidez présente certainement des avantages. « En tant que personne qui offre des services transfrontaliers à des clients en dehors des États-Unis, je peux vous dire qu’il n’y a rien de tel qu’un planificateur spécialisé dans votre pays de résidence, car il existe de nombreux facteurs différents dans chaque pays, comme les lois, les impôts, les régimes de retraite et conditions économiques », déclare Alonso Rodriguez Segarra, planificateur financier certifié chez Advise Financial. « Par conséquent, avoir un spécialiste expérimenté dans ces domaines peut être extrêmement bénéfique. »
Si vous vivez au Royaume-Uni à temps plein et que toute votre vie financière y est centrée, Kashif Ahmed, planificateur financier certifié par American Private Wealth, dit que son conseil est de chercher quelqu’un local. « Cependant, si vous avez des actifs et des passifs, y compris un statut fiscal aux États-Unis, vous pouvez travailler avec un planificateur basé aux États-Unis qui a de l’expérience avec des clients au Royaume-Uni », explique Ahmed.
En plus de trouver quelqu’un dans le même pays, vous souhaitez trouver un conseiller qui a de l’expérience dans la planification de situations similaires à la vôtre. «Les conseillers britanniques connaissent probablement les avantages sociaux et de santé auxquels vous avez accès», explique Josh Trubow, planificateur financier agréé pour Sensible Financial. « La prise en compte des impôts est également importante et une personne locale comprendra mieux les lois fiscales du Royaume-Uni qu’une personne travaillant aux États-Unis. »
Pour vous assurer d’obtenir les conseils les plus précis concernant vos finances, vous souhaiterez travailler avec quelqu’un qui comprend les lois, règles et réglementations de votre pays. « Étant donné que les CFP américains ne connaîtront probablement pas le code fiscal britannique ou les régimes de retraite, vous devriez rechercher un CFP en Grande-Bretagne », explique le planificateur financier agréé Jim Kinney de Financial Pathways. « Essayez le localisateur sur Financialplanning.cisi.org pour trouver quelqu’un près de chez vous. »
Rembourser votre hypothèque était-il une mauvaise idée ?
En ce qui concerne le remboursement de votre maison, vous devrez réfléchir au taux auquel votre prêt hypothécaire est bloqué. Même si Favorito note qu’il préfère souvent « voir les retraités sans dettes prendre leur retraite pour des raisons de finance comportementale », il ajoute qu’« avec la récente flambée des taux, il est difficile de dire à quelqu’un avec un taux hypothécaire de 2,5 % sur 30 ans de payer cette somme ». de réduction lorsqu’ils peuvent obtenir 5,25 % en espèces ou en CD. Une grande partie de cette réponse dépend des coûts d’opportunité et de ce que vous pourriez faire autrement avec l’argent.
En fait, dit Ahmed, « La décision de rembourser ou non la maison fait partie du processus de planification… Il est très souvent possible de répondre à plusieurs besoins de planification en même temps et cela peut même être nécessaire. »
Si vous êtes suffisamment discipliné pour ne pas dépenser votre argent et maintenir une stratégie d’épargne solide, Favorito ajoute que l’écart entre les liquidités et de nombreux taux hypothécaires bloqués au cours des dernières années est suffisamment important pour ne pas rembourser cette dette.
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