L'une des questions les plus courantes que les lecteurs écrivent dans la colonne des conseillers consiste à savoir si un lecteur paie trop pour son conseiller ou non. La réponse courte à plusieurs de ces questions est la suivante: bien que 1% des frais d'actifs sous la gestion sont assez standard pour l'industrie, vous pouvez payer de nombreuses façons de payer et toujours un bon service. En voici quelques-uns. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil gratuit de notre partenaire SmartAsset peut vous égaler à un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins. Vous pouvez également trouver des conseillers via le conseil d'administration du CFP.)
«De nombreux conseillers en frais offrent plusieurs façons de travailler avec des clients en dehors de la norme traditionnelle de gestion de patrimoine à 1%. Il peut s'agir de frais horaires, de frais forfaitaires pour le service ou le modèle de retenue annuelle. La clé est qu'il devra être une pratique indépendante des frais uniquement et non un grand marchand de courtier national », a déclaré le planificateur financier certifié James Daniel au sein du cabinet de conseil. Voici quelques-unes des méthodes alternatives pour payer un conseiller, et les n ° 2 et n ° 3 entrent dans la façon dont chacun pourrait être moins cher pour vous.
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Les services de conseil horaire sont les meilleurs pour les clients qui ont besoin de sessions à la demande aussi souvent ou par intermittence qu'ils le souhaitent. Les frais pour les planificateurs horaires varient mais se situe généralement dans la fourchette de 150 $ à 450 $.
Vous pouvez également travailler avec un planificateur à dos plat, ce qui peut bénéficier à ceux qui ont moins d'actifs et des situations financières moins complexes. Les engagements à frais plates coûtent souvent entre 1 500 $ et 7 500 $ selon l'emplacement et l'expertise. Opter pour des services de planification financière avec un mandat annuel pourrait vous coûter entre 2 000 $ et 5 000 $ selon la complexité de votre situation. Vous pourriez obtenir un plan financier complet que vous pouvez exécuter vous-même.
«La plupart des CFP en frais de préparation d'un plan financier estiment les frais en fonction du temps nécessaire pour recueillir des données, déterminer les objectifs d'un client, préparer les horaires informatiques et une réunion ou deux plus de temps pour suivre et mettre en œuvre le plan», explique Elyse Foster chez Harbor Wealth Management. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil gratuit de notre partenaire SmartAsset peut vous égaler à un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins. Vous pouvez également trouver des conseillers via le conseil d'administration du CFP.)
2. Demandez-vous si le modèle à frais pour le service peut vous convenir
Les conseillers financiers qui fournissent un modèle à rémunération à l'acte peuvent être l'endroit où se tourner pour ceux qui cherchent à maintenir les coûts bas. «Vous pouvez payer un service spécifique, comme un plan de retraite, plutôt que des frais en fonction des actifs que vous apportez à la table. Si vous voulez être très impliqué dans vos décisions financières et pas seulement quelqu'un d'autre le gérer, alors demandez à un conseiller qui peut vous élaborer un plan que vous mettez ensuite en œuvre », explique James Royal, rédacteur principal pour avoir investi chez Wealth Management chez Bankrate.
Voici quand une structure à frais plat pourrait avoir un sens financier plus. Fondamentalement, si vous avez une quantité importante d'actifs et que vous payez un pourcentage d'AUM, votre conseiller gagne plus, mais ils ne font pas nécessairement plus de travail.
3. Voyez si un conseiller qui facture des heures pourrait vous convenir
Un planificateur qui facture toutes les heures permet au client d'avoir des séances à la demande avec son planificateur financier aussi souvent et aussi souvent que nécessaire. «Si le planificateur facture environ 300 $ de l'heure – et chaque année, vous aviez une session d'examen de portefeuille chaque mois… vous auriez payé 3 600 $ par rapport aux 10 000 $ que vous paieriez pour un portefeuille de 1 million de dollars. Et plusieurs fois les clients demandent uniquement des sessions trimestrielles, ce qui porte ce coût à environ 1 200 $ par an, soit environ 0,12% par an », a déclaré le planificateur financier certifié Alonso Rodriguez Segarra chez Addise Financial. Cela peut profiter aux personnes qui ont simplement besoin d'une aide à la demande pour de courtes rafales de temps.
La partie la plus délicate de travailler avec un conseiller qui facture toutes les heures est de les trouver en premier lieu. «Le réseau de planification XY et les portails Web Wealthtender ont des moteurs de recherche qui facilitent cette tâche. Vous pouvez sélectionner l'option particulière que vous souhaitez et voir combien il coûte, quels services il offre, quelle est sa spécialité et le type de clients qu'il sert », explique Segarra.
4. Sachez quand les frais AUM pourraient vous être bénéfiques et quand un autre itinéraire peut être moins cher
Cela dit, il y a un temps et un lieu où utiliser un conseiller qui facture basé sur l'AUM est logique. «Le modèle d'actifs sous gestion fonctionne bien pour les clients à la recherche d'un service complet, notamment la gestion des actifs, la planification financière et même les services de préparation des impôts. Cela fonctionne vraiment bien pour ceux qui cherchent à regrouper les services et les relations », explique Daniel.
Pour certaines personnes, payer un conseiller 1% pourrait en fait coûter moins cher que la gestion de ses propres portefeuilles. «Les clients soucieux des coûts qui deviennent nerveux lorsque le marché tombe, ou qui n'ont pas les connaissances ou ne savent pas que voir leur équilibre augmenter et descendre est normal pour le cours, fera des erreurs beaucoup plus chères que de payer 1% à un conseiller financier. Pourquoi lutter avec les complexités du contrôle du portefeuille alors que vous pouvez vous autonomiser en déléguant cette tâche à un professionnel? » dit Segarra.
Il est également important d'être réaliste et de comprendre que le niveau d'interaction et de service sera très différent si vous optez pour un engagement plat par rapport à la gestion continue à 1% pour un portefeuille de 500 000 $. «Le conseiller gère finalement une entreprise et doit consacrer plus de ressources aux clients qui produisent les revenus», explique Daniel.
5. Négocier
Selon divers facteurs, notamment le montant que vous avez investi, vous pouvez probablement négocier l'AUM et d'autres tarifs. Prenez une discussion avec votre conseiller sur ce que vous obtenez pour le prix que vous payez et comment vous pouvez payer moins. Parfois, plus vous apportez des actifs, plus le taux du conseiller est bas, par exemple.
«Lors de la négociation des commissions, il est essentiel de considérer que cela peut être une question sensible. Si vous n'êtes pas satisfait de la valeur que vous recevez, cela vaut la peine de considérer plus que le retour sur investissement, car les services de planification financière devraient également être inclus dans le montant que vous payez », explique Segarra.
Notez qu'il peut également être utile de comparer les frais facturés par votre conseiller de ceux d'autres conseillers offrant des services et une expertise similaires.
6. Considérez un robo-advisant
«Les investisseurs débutants et ceux qui ont des soldes de compte relativement petits devraient éviter les conseillers à prix élevé et les stratégies d'investissement sophistiquées. Les robo-conseillers offrent bon nombre des mêmes avantages que les conseillers humains, plus dans certains cas, à des frais beaucoup plus bas et peuvent construire un portefeuille d'investissement à faible coût. Plusieurs robo-conseillers offrent un accès à des conseillers humains qualifiés dans le cadre du service, donc ce n'est pas un choix ou un choix pour les clients », explique Royal de Bankrate.
7. Gérez votre propre argent – avec une aide
Beaucoup d'entre vous peuvent absolument faire du bricolage. Et vous pouvez le faire avec l'aide occasionnelle d'un conseiller à un taux abordable en recherchant une consultation uniquement des conseils. «De cette façon, vous ne payez que les conseils du conseiller. Vous ne les payez pas pour gérer vos investissements. Dans le monde d'aujourd'hui, les investisseurs ont accès à des outils d'investissement gratuits et à des produits de nombreuses sociétés de courtage, notamment des fonds indiciels, des fonds de date cible et des robo-conseillers. Les investisseurs peuvent économiser beaucoup au cours de leur vie en payant uniquement pour les conseils plutôt que pour les conseils et la gestion des fonds », explique Ken Tumin, analyste principal de l'industrie chez LendingTree.
8. Recherchez les entreprises qui facturent moins pour travailler avec un CFP
En fin de compte, si vous souhaitez payer moins de 1%, certaines grandes entreprises comme Vanguard, Charles Schwab, Fidelity et d'autres facturent moins pour travailler avec un CFP pour des services de base comme Investment Management. «C'est une bonne option pour ceux qui ont moins d'actifs ou qui sont à l'aise de recevoir des services de base sans communication proactive de leur conseiller. Les conseillers de ces entreprises ont généralement des centaines de clients et ont une capacité de communication limitée, mais sont compétents », a déclaré le planificateur financier certifié Eric Walters chez Summit Hill Wealth Management.
Cette histoire a été initialement publiée en 2024.
