Un certain nombre de CD paient maintenant 5 %. C’est l’art de maximiser ce rendement pour les années à venir, disent les pros.

Les certificats de dépôt, ou CD, paient actuellement des taux d’intérêt impressionnants.

Les CD, ou certificats de dépôt, sont des véhicules d’épargne qui paient un montant fixe d’intérêts sur une période de temps déterminée. Et beaucoup d’entre eux paient actuellement des taux d’intérêt impressionnants – dans de nombreux cas, plus de 5 %. (Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant.) C’est pourquoi de nombreux pros disent qu’il est maintenant temps de jeter un œil à l’humble CD.

« Avec les perspectives de nouvelles hausses de taux qui s’estompent, il n’y aura pas de carburant pour faire grimper les rendements des CD – et le risque est que les rendements sur les échéances plus longues commencent à reculer. Il n’y a aucun avantage à attendre si vous êtes en mesure de verrouiller maintenant », Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate, qui ajoute qu’il recommande de verrouiller les CD avec des échéances d’un an ou plus.

Si vous envisagez d’investir dans un seul CD

Avec des durées allant de 3 mois à 5 ans, il existe des CD disponibles pour ceux qui ont besoin que leur argent soit liquide à court terme ainsi que pour ceux qui ne voient pas d’inconvénient à immobiliser leur argent pendant des années. Posez-vous cette question pour déterminer celle qui vous convient : Quand aurai-je besoin d’argent ? Si c’est pour un objectif à très court terme comme des vacances à venir, alors choisissez un CD à plus court terme. « Les CD peuvent être parfaits pour des objectifs à court terme où vous ne voulez pas risquer de perdre votre capital mais aimeriez quand même gagner des intérêts », explique la planificatrice financière agréée Danielle Harrison de Harrison Financial Planning. Si c’est pour un objectif à plus long terme, choisissez-en un avec une durée plus longue.

Pour déterminer la durée d’achat d’un CD, il est important d’examiner la différence de taux d’intérêt pour la période du CD. « Vous ne voudrez peut-être pas bloquer vos fonds plus longtemps au même taux, surtout si les taux augmentent », explique Harrison. Si les taux sont sur une trajectoire ascendante, bloquer un taux maintenant, alors qu’ils ont le potentiel d’augmenter, peut retarder votre gain sur la route. Cela dit, « la plupart des observateurs des taux d’intérêt ont tendance à penser que nous sommes actuellement au sommet du cycle de hausse des taux de la Fed et si c’est vrai, vous pourriez voir des taux plus bas à court terme », déclare John Piershale, planificateur financier certifié chez John Piershale Wealth. Gestion à Crystal Lake, Illinois.

Bien sûr, il est impossible de prédire les taux d’intérêt, mais si la Fed revient à réduire les taux, selon le planificateur financier certifié Joe Favorito de Landmark Wealth Management, « il pourrait être judicieux de verrouiller un CD pendant 2 à 3 ans pour votre plus court -espèces à terme. (Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant.)

Pour sa part, Peter Salkins, partenaire financier certifié chez Integrated Partners, affirme que nous avons actuellement affaire à une courbe de rendement inversée, ce qui signifie que les taux d’intérêt sont plus élevés à court terme et plus bas à moyen et long terme. « C’est très inhabituel et ne durera probablement pas. Évaluez vos besoins à court terme et assurez-vous que vos fonds ne sont pas nécessaires pendant la durée de la période de détention des titres à revenu fixe », explique Salkins.

Si vous voulez une stratégie à plusieurs CD

Cela dit, peut-être voulez-vous simplement une stratégie qui puisse maximiser ces rendements élevés pour les années à venir. Entrez dans l’échelle du CD. En utilisant une approche échelonnée, vous achetez des CD avec des échéances à la fois plus courtes et plus longues ; Selon les experts, cette méthode peut vous aider à vous assurer que vous profitez des meilleurs tarifs et conditions. « Si les taux baissent, vous avez des fonds bloqués à plus long terme pendant un certain temps. Si les taux augmentent, alors vous avez des fonds à venir en raison d’un renouvellement, espérons-le, à des taux en vigueur plus élevés », déclare Piershale. En effet, vous pouvez créer une échelle avec des montants venant à échéance à 6, 12 et 18 mois, puis revoir le climat des taux et réévaluer votre plan d’épargne. (Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant.)

Choses à surveiller avec les CD

Une chose que vous voudrez éviter est de mettre vos fonds d’urgence sur un CD. « Vous ne pouvez pas contrôler quand une urgence se produit et si une urgence se produit avant que votre CD ne mûrisse, que ferez-vous », explique le planificateur financier agréé Amir Noor du United Financial Planning Group. Et, dans le cas d’un autre type d’urgence (comme, par exemple, l’effondrement d’une banque), Noor dit qu’il est important de confirmer que le CD offert a une assurance FDIC et est émis par une banque réputée.

De plus, vous devrez faire preuve de diligence raisonnable pour vous assurer que vous prenez la meilleure décision pour votre argent. « Soyez conscient de ce que pourraient être les pénalités de retrait anticipé si vous avez besoin d’obtenir votre argent plus tôt que la date d’échéance. L’intérêt est-il composé ou est-il payant comme le font la plupart des CD de courtage? Que se passe-t-il si vous décédez ? Va-t-il à vos bénéficiaires dans le cadre d’un processus fluide ou s’agira-t-il d’un atterrissage brutal ? N’oubliez pas non plus que les intérêts CD sont imposés à votre tranche d’imposition marginale la plus élevée. Vous pouvez donc vérifier quelles sont toutes vos options si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition élevée », explique Piershale. (Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant)

Pour les épargnes à plus long terme, comme les économies de votre enfant, il serait peut-être plus judicieux d’investir dans des actions plutôt que dans des CD. « Pour les personnes disposant d’un long délai avant d’avoir besoin d’utiliser les fonds, le fait de placer l’argent sur un CD peut ne pas leur permettre d’atteindre leurs objectifs à long terme, car les rendements peuvent être limités et ne pas suivre l’inflation », déclare Harrison. Dans un contexte de hausse des taux, il peut être plus judicieux de placer les fonds dans un compte d’épargne à haut rendement ou un fonds du marché monétaire qui s’adaptera à la hausse des taux. Mais si les CD sont là où vous voulez être, Piershale dit qu’il recommande toujours une approche échelonnée. « Vous avez un taux prévisible avec une durée verrouillée telle que 2 ans, par rapport à l’achat d’un CD de 3 ans et en prenant une chance sur ce que les taux d’intérêt pourraient faire », explique Piershale.

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Nicolas