Les taux d’intérêt des certificats de dépôt (CD) ont considérablement augmenté cette année, avec au moins une coopérative de crédit offrant désormais un rendement annuel en pourcentage (APY) supérieur à 7 %. Mais il est essentiel de regarder au-delà des taux de dépôt plus élevés et de lire ce qui se cache derrière ces promotions. (En effet, cet APY de 7 % n’est disponible que pour une très petite population et comporte un dépôt maximum de seulement 7 000 $.)
En effet, bon nombre de ces offres époustouflantes ne sont disponibles que pour les personnes vivant dans certaines régions, ont des minimums ou des maximums de dépôt et vous obligent à bloquer votre argent pendant une période qui pourrait ne pas vous convenir. Parfois, il est préférable d’opter simplement pour un CD avec un bon tarif (de nombreux CD paient environ 5 %, et vous pouvez voir certains des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir ici) qui ne vous oblige pas à parcourir trop de CD. cerceaux.
Voici ce qu’il faut savoir sur les CD les plus rémunérateurs, ainsi que les causes de la hausse des tarifs des CD et comment choisir un CD.
Qu’est-ce qui fait augmenter les tarifs des CD ?
S’il y a une chose qui est sûre à propos des CD en 2023, c’est que leurs taux n’ont cessé d’augmenter jusqu’à des niveaux jamais vus depuis des décennies. Au cours de l’année écoulée, les taux des CD avec des dates d’échéance de 12 mois ont augmenté pour atteindre un APY moyen de 1,76 % au 21 août, selon les dernières données de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Il y a à peine un an, les CD de même durée avaient un taux de dépôt moyen de 0,46 % APY. Cependant, pour certaines institutions financières, la concurrence a porté ces taux jusqu’à quatre fois la moyenne du secteur.
« La Réserve fédérale a augmenté les taux d’intérêt au rythme le plus rapide depuis le début des années 1980 dans le but de lutter contre l’inflation et de ramener l’inflation à son objectif à long terme de 2 % », a déclaré Joshua Mersberger, directeur régional et associé de Merit Financial Advisors. dans le Wisconsin. Il ajoute : « En raison de l’augmentation rapide des taux d’intérêt, les banques ont été contraintes d’augmenter les taux d’intérêt sur les CD pour rivaliser avec l’augmentation du taux de rendement des obligations du gouvernement américain. »
De plus, à mesure que le taux des fonds de référence augmente, il est plus coûteux pour les institutions financières de rembourser leur propre dette, elles augmentent donc les taux d’intérêt sur divers produits d’épargne – comptes d’épargne à haut rendement, comptes chèques, fonds du marché monétaire et CD, pour n’en nommer que quelques-uns – afin d’attirer de nouveaux clients. Cela permet non seulement de collecter des liquidités pour rembourser ces soldes croissants, mais les offres promotionnelles – souvent émanant de banques et de coopératives de crédit généralement plus petites et uniquement en ligne – peuvent souvent attirer suffisamment de déposants pour les aider à équilibrer leurs comptes dans le processus. Découvrez quelques-uns des meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir maintenant ici.
Conseils clés pour trouver le meilleur CD
Il est essentiel de se concentrer sur les petits caractères et de déterminer si l’offre promotionnelle est alignée sur vos objectifs, explique Jordan Gilberti, planificateur principal chez Facet. « S’il s’agit de votre fonds d’urgence, par exemple, un CD peut ne pas convenir car il est beaucoup moins liquide qu’un compte d’épargne traditionnel et comporte des restrictions », explique Gilberti, ajoutant que « si vous avez besoin d’un accès immédiat à ces fonds, un le compte d’épargne peut être un meilleur choix. (Découvrez quelques-uns des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir maintenant ici.)
En effet, si vos objectifs changent et que vous avez besoin de votre argent avant la date d’échéance préalablement déterminée, les CD sont assortis de pénalités qui peuvent réduire tout intérêt éventuellement gagné. Les déposants doivent également être admissibles à des exigences de solde souvent restrictives, dont certaines peuvent limiter le montant que vous pouvez gagner.
En effet, même si certains comptes nécessitent jusqu’à 100 000 $ pour démarrer, d’autres limitent également le montant des intérêts pouvant être générés à partir de ce qui est promis dans le taux promu. Ainsi, en recherchant ce qui peut sembler être le meilleur APY, négliger d’examiner tous les petits caractères peut conduire les déposants à des CD avec un potentiel de gain d’intérêts plus faible, explique Elizaberth Ayoola, experte en finances personnelles de NerdWallet.
« Les investisseurs veulent également s’assurer d’obtenir le taux d’intérêt le plus compétitif en magasinant », explique Ayoola. « Évaluez le risque avant de bloquer votre argent, en particulier lorsqu’il existe une courbe de rendement inversée, lorsque les CD à court terme offrent de meilleurs rendements que les CD à long terme. »
10 des meilleurs tarifs CD de septembre 2023
Voici 10 des meilleurs taux de dépôt pour septembre 2023, tous assurés jusqu’à 250 000 $ par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA), sauf indication contraire. Assurez-vous simplement de lire les petits caractères, car toutes ces offres sont accompagnées de pénalités de retrait anticipé et d’exigences de solde qui peuvent restreindre l’accès.
Union de crédit de la région d’Alpena Alcona: 7,19% APY pour un CD de 7 mois
Tout le monde ne sera pas admissible à cette offre de pointe d’Alpena Alcona Area Credit Union. En effet, les déposants ici doivent vivre, travailler, posséder une propriété, fréquenter l’école ou pratiquer leur culte dans l’État du Michigan pour ouvrir un compte. Pour ceux qui correspondent à cette description étroite, ils peuvent gagner 7,19 % APY pour un CD de 7 mois. Cela dit, les nouveaux titulaires de compte doivent effectuer un dépôt minimum de 500 $ pour commencer. Mais ce qui est le plus limitant ici, c’est la limite de solde maximum de seulement 7 000 $. Si cela ressemble à une correspondance, notez simplement que, comme pour la plupart des CD, des pénalités de retrait anticipé s’appliquent si vous retirez votre argent avant la date d’échéance.
Union de crédit fédérale du gouvernement local: 6,5% APY pour un certificat d’action à terme de 6 mois
Comme dans la plupart des coopératives de crédit, l’adhésion est requise pour accéder au taux attaché au certificat d’actions de 6 mois offert à la Local Government Federal Credit Union, basée à Raleigh, en Caroline du Nord. Dans ce cas, les déposants ou les membres de leur famille doivent être des employés ou des bénévoles du gouvernement local de Caroline du Nord, y compris des fonctionnaires élus et nommés. Mais contrairement à certains concurrents, ce compte est soumis à une exigence de solde minimum de 250 $ hautement accessible et ne limite pas ses clients à une limite de dépôt maximale. Cela dit, LGFCU est assurée par la National Credit Union Association, ou NCUA, jusqu’à 250 000 $, donc tout ce qui dépasse cette limite n’est pas protégé en cas de fermeture ou de panne.
Une banque américaine: 5,85% APY pour un CD de 170 jours
Pour une option plus accessible que celles des coopératives de crédit avec des conditions d’adhésion strictes, cette offre promotionnelle de CD de 170 jours chez One American Bank est accompagnée d’un APY élevé de 5,85 %. Et même si vous n’avez pas besoin de devenir membre, vous aurez besoin d’au moins 100 000 $ pour commencer.
Finworth: 5,80% APY pour un CD de 15 mois
Aucune condition d’adhésion n’est requise ici non plus. Effectuez simplement le dépôt minimum requis de 50 000 $ pour ce CD de 15 mois et bénéficiez de l’un des meilleurs taux du marché aujourd’hui. Assurez-vous également de vous en tenir à celui-ci pendant toute la durée du contrat pour éviter une pénalité de retrait anticipé.
Union de crédit Connectus: 5,76% pour un certificat jumbo de 12 mois
Pour devenir membre de cette coopérative de crédit, vous devez soit vivre, soit être un employé, un retraité, un membre de la famille, un étudiant ou un ancien élève d’un groupe sélectionné d’entreprises et d’organisations dans l’un des nombreux comtés des États de l’Illinois et du Minnesota. , Ohio et Wisconsin. Les membres doivent également faire un don unique de 5 $ pour ouvrir un compte. Si vous parvenez à passer cette sélection et à devenir membre, ce certificat géant de 12 mois à 5,76 % APY peut être à vous. Cela dit, vous devrez effectuer un dépôt minimum de 100 000 $ pour ouvrir un compte. Comme pour la plupart des CD, les retraits anticipés entraîneront une pénalité.
Sun East Federal Credit Union: 5,75% APY pour un certificat d’actions high Yield de 11 mois
Tout le monde ne sera pas admissible à ce certificat à haut rendement de 11 mois chez Sun East FCU. Pour commencer, les déposants ici auront besoin d’un minimum de 100 000 $ d’argent frais pour que la coopérative de crédit puisse démarrer. De plus, comme dans la plupart des coopératives de crédit, les déposants doivent devenir membres pour être admissibles – ce qui signifie vivre ou travailler pour l’un des douze employeurs admissibles de la Greater Brandywine Valley – qui comprend divers comtés du Delaware, de la Pennsylvanie, du Maryland et du New Jersey. . Vous pouvez également adhérer si un membre de votre famille fait déjà partie de la coopérative de crédit. Découvrez ici si vous êtes admissible. Les comptes ici sont également assurés jusqu’à 500 000 $ par la NCUA, ainsi que par l’assureur IARD agréé Excess Share Insurance, ou ESI. Des pénalités pour retraits anticipés s’appliqueront également.
Union de crédit abondante: 5,75% pour un certificat de 10 mois
Les membres de cette coopérative de crédit peuvent gagner un APY élevé de 5,75 % sur ce CD de 10 mois avec un dépôt minimum de 500 $ pour les comptes particuliers et professionnels. Pour adhérer, les membres doivent vivre, travailler, adorer ou fréquenter l’école dans un ensemble de régions sélectionnées de l’État du Kentucky. Si vous êtes admissible, il convient également de noter que les dividendes ici sont composés et payés trimestriellement, mais peuvent également être payés mensuellement pour les comptes de consommateurs dont les soldes sont supérieurs à 10 000 $.
Banque MapleMark: 5,75% pour un CD de 12 mois
Ce taux APY relativement élevé de 5,75 % s’applique à un CD de 12 mois chez MapleMark Bank, mais vous devez effectuer le dépôt minimum de 25 000 $ et vous êtes prêt. Il n’y a pas de solde maximum ici. Cela dit, comme pour la plupart des CD, il existe une pénalité de retrait anticipé si vous retirez votre argent avant la date d’échéance.
TotalDirectBank: 5,65% APY pour un CD de 12 mois
Aucune condition d’adhésion ici. Effectuez simplement le dépôt minimum de 25 000 $ par ACH et le tour est joué. Vous êtes également limité à 1 million de dollars par CD et devez vous en tenir à celui-ci pendant toute la durée, sinon vous risquerez une pénalité de retrait anticipé.
RTP Federal Credit Union: 5,65% APY pour un CD de 9 mois
Il existe un dépôt minimum de 2 500 $ relativement accessible pour cette offre limitée de RTP Federal Credit Union. Cependant, comme dans la plupart des coopératives de crédit, des conditions d’adhésion s’appliquent. Pour RTP, vous devez travailler pour l’une des 300 entreprises et associations de la région de RTP et du Grand Triangle Park, en Caroline du Nord. Vous pouvez également adhérer si un membre de votre famille ou de votre foyer est déjà membre.
