2 choses que tous les conseillers financiers à qui j’ai parlé m’ont dites – et que je n’aime pas

Comment trouver le bon conseiller financier pour vous.

Question: Je suis à environ trois ans du statut FIRE (Financial Independence, Retire Early) et j’envisage de placer une partie de mes actifs à investir auprès d’un conseiller, ce qui serait toujours à sept chiffres. Comme j’ai mené des entretiens avec beaucoup d’entre eux, ils ont tous deux sujets de préoccupation que je n’aime pas et qui me font réfléchir. Premièrement, ils veulent facturer des frais même s’ils ne font pas croître mes actifs (ils sont payés peu importe ce que fait le portefeuille), et deuxièmement, ils veulent que je place tous mes actifs en une seule fois, alors que je préfère une « jambe » dans ma stratégie au fil du temps, un peu comme je gère les actions que j’achète. Comme je ne connais ni le conseiller ni son entreprise, j’aimerais déplacer les actifs par tranches, peut-être 25 % chaque trimestre pendant 4 trimestres. (Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)

Mes attentes sont-elles irréalistes et vais-je avoir beaucoup de difficulté à trouver un conseiller qui correspond à mes préférences et avec lequel je suis à l’aise ? Je suis sur les marchés depuis plus de 20 ans et j’ai jusqu’à présent été à l’aise dans la gestion de mes propres investissements. Mais je veux y consacrer moins de temps et consacrer du temps à d’autres activités lors de mon deuxième acte, et je veux également m’assurer que les investissements sont gérés pour ma femme au cas où je décèderais avant elle, car elle n’est pas avertie financièrement.

Vous avez une question sur la collaboration avec votre conseiller financier ou vous cherchez à en embaucher un ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.

Répondre: Commençons par votre premier problème : pourquoi tous les conseillers voulaient vous facturer des frais, quelle que soit la performance des actifs. C’est probablement parce que l’une des structures tarifaires les plus standard parmi les conseillers financiers consiste à facturer un pourcentage de vos actifs sous leur gestion (environ 1 % est courant). Ils le font parce que les marchés montent et descendent et que les conseillers veulent se protéger. Et ajoute Steve Stanganelli, planificateur financier certifié chez Clearview Wealth Advisors : « De nombreux conseillers en investissement fourniront également des projections de retraite, des scénarios de retrait de portefeuille, des conseils sur la sécurité sociale, des projections fiscales, des budgets et des flux de trésorerie ou même des questions immobilières en plus. au rééquilibrage standard et à l’allocation des investissements. Il ne fait aucun doute qu’ils souhaitent également que leur temps consacré à ces tâches soit rémunéré, de sorte que le système d’actifs sous gestion peut bien fonctionner pour eux.

Cela ne veut pas dire qu’il est impossible de trouver quelqu’un qui ne travaille pas comme ça. Certains conseillers facturent des frais basés sur la performance, bien que le planificateur financier agréé Mark Brinser de Stewardship Advisors affirme que cela peut être difficile à trouver. « Les frais basés sur la performance surviennent lorsqu’un conseiller ne perçoit des frais que s’il surperforme un certain indice de référence et que les frais sont perdus si le conseiller ne bat pas l’indice de référence », explique Brinser. Ce mode de rémunération a en fait été interdit pendant un certain temps aux conseillers en investissement enregistrés et n’est désormais autorisé qu’aux clients répondant à certains critères. (Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)

Et une chose à noter : même dans un modèle traditionnel d’actifs sous gestion, si la valeur d’un compte et le montant en dollars diminuent, le conseiller est toujours incité à prendre de bonnes décisions d’investissement pour aider le compte à se rétablir le plus rapidement possible, explique Brinser. « En fait, je dirais qu’un bon conseiller financier démontre le plus sa valeur lorsque les marchés sont volatils. Nous pouvons écouter les préoccupations des clients et les aider à développer une stratégie pour surmonter les turbulences du marché », explique Brinser.

Éviter la structure de rémunération des actifs sous gestion

Une option que vous voudrez peut-être envisager consiste à payer un conseiller à l’heure ou à des frais uniques pour vous mettre en place un plan. «Vous pourrez peut-être faire appel à un planificateur financier certifié, proposant uniquement des conseils et des honoraires, pour vous aider à rationaliser vos investissements jusqu’à un point où vous pourrez toujours profiter de vos activités sans les confier à quelqu’un d’autre», explique Jay Zigmont, planificateur financier agréé. et fondateur de Live, Learn, Plan. «Le défi est qu’il va falloir trouver un juste milieu entre le bricolage et la délégation de responsabilités», explique Zigmont. Pour cette raison, vous devriez travailler avec votre conseiller pour créer un plan financier complet qui tient compte à la fois de vos préférences et de votre considération, ainsi que de l’approche et de l’expérience du conseiller.

Pouvez-vous transférer lentement votre argent à un conseiller ?

Zigmont dit qu’il est étrange que des gens confient seulement une partie de leur portefeuille à un conseiller en investissement – ​​et de nombreux conseillers devraient être prêts à travailler avec vous sur ce point.

Alors pourquoi les conseillers ne vous ont-ils pas laissé transférer l’argent lentement vers eux ? Une des raisons possibles est la suivante : plus ils ont d’actifs sous gestion, plus ils retirent d’argent de vos comptes, ils veulent donc plus d’argent, pas moins. Certaines entreprises ont même des actifs minimums. «Les conseillers peuvent faire de tels aménagements en fonction de la situation particulière d’un client, mais chaque entreprise a un minimum d’actifs sous gestion pour une raison», explique Bruce Tyson, conseiller en patrimoine chez Morton Wealth. La raison pour laquelle les entreprises peuvent imposer des minimums est de maintenir leur liste de clients dans une certaine fourchette et éventuellement de dissuader les investisseurs à court terme de consacrer du temps qui pourrait être consacré à des clients à plus long terme. Et le transfert progressif des fonds crée des défis particuliers lors de la planification de l’allocation d’actifs d’un client. « Comme dans toute entreprise, il y a bien plus sous le capot que ce que la plupart des clients pourraient imaginer au départ », explique Tyson.

Que pouvez-vous faire face aux inquiétudes concernant votre conjoint ?

Si vous vous inquiétez pour votre conjoint moins économe en argent, Stanganelli dit que vous devriez envisager d’ajouter une assurance-vie à l’ensemble. «Cela fournira un revenu de remplacement et même des liquidités pour tous les impôts au niveau de l’État que la succession de votre femme pourrait devoir payer», explique Stanganelli.

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Nicolas