Que dois-je faire avec l’argent ? Est-ce quelque chose que je devrais engager un conseiller financier pour m’aider à comprendre ?
Question: Je suis une mère célibataire de 45 ans avec des économies d’urgence et une épargne-retraite et juste ma voiture et ma maison avec des dettes impayées. Je m’attends à recevoir un héritage de 100 000 $ dans un avenir proche. Mon fils n’a plus que trois années d’école et je prie ensuite pour qu’il puisse entrer gratuitement dans n’importe quel collège ou université. J’apprécierais vos conseils sur la marche à suivre avec l’héritage. J’ai vraiment envie de voyager, de prendre des congés, de réparer ma maison, de planifier mes études universitaires, d’économiser et d’acheter une voiture de luxe, mais je ne peux pas faire tout cela avec les fonds dont j’hériterai. Que dois-je faire avec l’argent ? Est-ce quelque chose que je devrais engager un conseiller financier pour m’aider à comprendre ?
Répondre: Vous avez raison de penser que 100 000 $ ne vous procureront probablement pas tout ce que vous désirez. Et oui, dans votre cas, il pourrait être judicieux de faire appel à un professionnel, comme un planificateur financier, pour vous aider, d’autant plus que vous avez de nombreuses priorités financières concurrentes. (Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Financièrement, un héritage peut ressembler à un gain à la loterie, mais cela implique également que vous êtes devenu votre propre directeur financier et que vous devez gérer une somme d’argent que vous n’aviez pas abordée auparavant. Et il semble que vous deviez également créer une feuille de route financière avec des priorités.
Plongeons dans votre situation spécifique en présentant sept objectifs très différents : prendre sa retraite, voyager, prendre des congés, réparer votre maison, planifier vos études universitaires, économiser et acheter une voiture de luxe. « N’importe lequel de ces objectifs pourrait rapidement engloutir 100 000 $. Au lieu de penser à ce que 100 000 $ peuvent acheter, réfléchissez à ce que vous souhaitez changer en fonction de votre situation », explique le planificateur financier agréé Robert Persichitte chez Delagify Financial. Fondamentalement, avant de commencer à dépenser votre nouvel argent, réfléchissez à l’endroit où il aura le plus d’impact et à la manière dont il peut alléger au mieux votre fardeau financier.
Un conseiller peut vous aider à prioriser vos objectifs et à élaborer un plan financier pour vous amener là où vous souhaitez aller financièrement. « Si vous consultez un conseiller, demandez-lui de vous montrer jusqu’où les 100 000 $ peuvent vous aider à atteindre vos différents objectifs. Il vous sera plus facile d’établir des priorités une fois que vous connaîtrez les chiffres. Si vous n’engagez pas de conseiller, écoutez-en un maintenant : les cartes de luxe, les congés sabbatiques non payés et les grandes vacances ne sont généralement pas de bonnes décisions financières lorsque vous évitez les déficits de retraite et les frais d’études », déclare le planificateur financier agréé Matt Bacon chez Carmichael Hill et associés.
De plus, un planificateur financier ne peut pas multiplier votre argent comme par magie. « Ils peuvent vous dire quels objectifs sont réalisables et ce que vous devez épargner pour atteindre les autres. Si vous devez dire à votre fils qu’il n’a pas les moyens d’aller à l’université, ne le faites pas dans une Mercedes », explique Persichitte.
Vous pouvez également emprunter la voie du bricolage, ce qui vous fera économiser de l’argent, mais vous devrez peut-être également faire une certaine éducation financière pour comprendre tout cela. En effet, les questions que vous vous posez quant à savoir si vous êtes ou non sur la bonne voie pour prendre votre retraite ou sur ce que vous devriez faire face à vos dettes sont des questions arithmétiques auxquelles les calculatrices peuvent répondre. « La rareté tente de concilier des désirs et des besoins illimités avec des ressources limitées. C’est le cœur battant de l’étude de l’économie. Je peux dire par expérience que 100 000 $ ne couvriront pas tous ces objectifs, vous devez donc établir des priorités, puis les concrétiser », explique Persichitte.
En général, le planificateur financier certifié John Piershale chez John Piershale Wealth Management suggère de vous assurer que vous disposez d’une épargne d’urgence entièrement financée dans un compte d’épargne à haut rendement avant de prendre les mesures suivantes. « Mettez de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de vos dépenses mensuelles moyennes et n’y touchez pas à moins qu’une urgence ne survienne, puis reconstituez-le », explique Piershale. Assurez-vous de « bien maîtriser vos dépenses » ainsi que « d’établir un budget et d’augmenter autant que possible les cotisations à l’épargne-retraite jusqu’à les maximiser », ajoute-t-il.
Que rechercher chez un conseiller financier
Lorsque vous recherchez un conseiller financier, assurez-vous de demander l’aide d’un planificateur financier agréé qui vous aidera à gérer efficacement vos finances, plutôt que d’un conseiller régulier qui pourrait essayer de vous vendre des produits coûteux. Travailler avec un conseiller rémunéré à honoraires, par opposition à un conseiller rémunéré à honoraires, signifie que le conseiller n’est payé que par le client, ce qui minimise le risque de conflits d’intérêts puisqu’un conseiller rémunéré à honoraires peut percevoir une commission ou un paiement auprès d’un tiers.
Vous souhaiterez peut-être un planificateur financier certifié (CFP), car il doit suivre une formation approfondie, réussir des examens et suivre des cours de formation continue pour maintenir sa bonne réputation. Ils sont également tenus à une norme fiduciaire, qui les oblige à faire passer les meilleurs intérêts de leurs clients avant les leurs.
Les conseillers travaillent selon diverses structures de paiement, y compris les actifs sous gestion (AUM), horaires et basés sur des projets et en fonction du lieu et de l’expérience, les taux peuvent également varier. Les conseillers qui facturent en fonction des actifs sous gestion ont tendance à percevoir en moyenne 1 % des actifs sous gestion, tandis que les conseillers horaires coûtent entre 150 $ et 450 $ de l’heure et les conseillers basés sur des projets facturent entre 1 500 $ et 10 000 $.
Quelle que soit la structure tarifaire que vous choisissez, il est important de vous assurer que le conseiller avec lequel vous travaillez est un fiduciaire qui fait passer vos meilleurs intérêts avant les leurs. Dans votre cas, travailler avec un professionnel fiduciaire qui facture un taux horaire ou par projet est probablement votre meilleur choix, car il semble que votre problème le plus urgent soit cet héritage unique sur lequel vous recherchez des conseils. Pour les relations à long terme et les conseils continus ou la gestion des investissements, l’utilisation du modèle AUM est plus logique car il offre moins de contraintes de temps et permet une approche plus globale. (Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller financier fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en recherchez un nouveau ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
