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Question: Je suis une veuve à la retraite de 68 ans, en bonne santé, dont le mari est décédé il y a 14 ans. Je ne dois que 125 000 $ pour ma maison de taille réduite, qui vaut environ 850 000 $, avec un faible taux d’intérêt. Je reçois environ 3 200 $ par mois de la sécurité sociale. Mon portefeuille, y compris les comptes de placement de retraite et les rentes, vaut environ 2,6 millions de dollars, mais il a diminué de plus de 20 % au cours de la dernière année.
Mon conseiller financier m’a dit que j’étais en pleine forme et que j’en aurais assez pour le reste de ma vie, mais mon portefeuille est composé à plus de 50 % d’actions, ce qui ne me semble pas judicieux. Lorsque j’aborde le sujet avec mon conseiller (un fiduciaire qui perçoit un pourcentage pour gérer mes fonds), il me conseille de maintenir le cap et de ne pas me retirer du marché. Il a commencé à retirer de mes 401(k) pour alléger le fardeau fiscal global, mais cette année, cela a porté mon revenu à plus de 200 000 $, ce qui a entraîné une facture fiscale plus élevée. Ce n’est pas vraiment un revenu supplémentaire car il transférait ces investissements vers un Roth IRA.
Mon mari était le gourou de la finance et je suis perdue. Cela me semble-t-il être une solution financière décente ou dois-je demander conseil à quelqu’un d’autre ? (Vous cherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en contact avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Vous avez raison de poser des questions, et il y a ici quelques signaux d’alarme potentiels. Le premier est votre pourcentage élevé d’actions. « Plus de 50 % d’actions à votre âge font sourciller », déclare Blaine Thiederman, planificateur financier certifié (CFP) chez Progress Wealth Management. « Même si les actions offrent de la croissance, elles s’accompagnent également de volatilité. Étant donné que votre portefeuille a déjà diminué de 20 % au cours de la dernière année, une approche plus conservatrice pourrait être justifiée. Si vous étiez un de mes clients, j’examinerais probablement avec vous votre plan financier et la mesure dans laquelle votre avenir semble abordable.
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Vous voudrez peut-être demander à votre conseiller si vous avez besoin d’avoir de l’argent en actions pour assurer une croissance à long terme, explique Cristina Guglielmetti, planificatrice financière certifiée chez Future Perfect Planning. Cela dit, l’allocation actions pourrait être correcte. « Soixante-huit, ce n’est pas vieux et il faut que l’argent dure », dit Guglielmetti. « La sécurité sociale couvre-t-elle la plupart des dépenses ou le portefeuille en assure-t-il une partie ? Les rentes ont-elles été mises en rente, c’est-à-dire ont-elles été converties en un flux de revenu garanti et sinon, est-ce que cela est prévu ?
Quant à votre perte de 20 %, bien qu’inquiétante, vous n’êtes pas seul, dit Guglielmetti. « L’année dernière a été définitivement une année difficile pour tout le monde », déclare Guglielmetti. « Une tendance sur un an ne fournit tout simplement pas suffisamment de données stables pour évaluer la performance d’une stratégie d’investissement. »
En d’autres termes, ne paniquez pas immédiatement et ne retirez pas votre argent. «Nous savons qu’un portefeuille bien diversifié se porte bien sur le long terme et qu’il faut parfois bloquer le bruit à court terme», explique Brenda Knox, CFP chez Financial ElementsStill. « Vous devez avoir une conversation avec votre conseiller pour vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde. »
De nombreuses personnes dans la soixantaine disposent de rentes fixes pour garantir le paiement de leurs factures. « Même si ces mesures ne conviennent pas à tout le monde, il semble que vous préféreriez avoir une source de revenu garantie pour vous aider à payer vos factures », explique Thiederman.
La facture fiscale plus élevée est également un point que vous voudrez approfondir. « La facture fiscale élevée de cette année est un signal d’alarme indiquant que votre stratégie actuelle pourrait devoir être peaufinée », déclare Thiederman.
Pour bien comprendre ce qui se passe avec vos comptes, les experts disent qu’il est essentiel de savoir combien se trouvait dans vos comptes de retraite par rapport aux comptes imposables, qui sont vos héritiers à des fins de planification successorale et vos objectifs généraux pour déterminer dans quelle mesure il est logique de convertir un Roth IRA. . Ce faisant, l’argent que vous convertissez est ajouté à votre revenu brut et votre tranche et votre taux d’imposition sur le revenu peuvent donc augmenter.
«L’idée de convertir les dollars IRA traditionnels avant impôt en un Roth IRA pour tirer parti des tranches d’imposition inférieures est tout à fait logique», déclare Bruce Primeau, planificateur financier agréé chez Summit Wealth Advocates. « La clé de cette stratégie réside dans les tranches d’imposition inférieures et si la conversion vous pousse au-dessus de la tranche d’imposition fédérale de 24 %, ce n’est peut-être pas une bonne idée. »
Sachant tout cela, la première étape que vous voudrez peut-être faire est de retourner voir votre conseiller et de lui demander d’examiner la situation dans son ensemble avec vous. « Revoir le plan global à long terme d’un point de vue fiscal plutôt que d’une simple approche de minimisation fiscale année par année constitue une grande partie de ce que je fais pour mes propres clients », explique Knox. C’est également une bonne idée de discuter de vos objectifs financiers et du plan de votre conseiller pour vous aider à les atteindre.
« Je recommanderais d’obtenir un deuxième avis, mais recherchez quelqu’un qui n’est pas seulement fiduciaire mais qui possède une expertise en planification, en particulier en planification fiscale, successorale et de retraite », Marianela Collado, CFP chez Tobias Financial Advisors.
Le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory Firm affirme qu’un planificateur payant pourrait vous aider à déterminer le taux de rendement dont vous avez besoin pour une retraite réussie. « Une fois que vous saurez cela, il sera plus logique de s’attaquer aux allocations d’actions et d’obligations », déclare Daniel. Pour vous assurer de tirer le meilleur parti de votre relation de planification financière, MarketWatch Picks met en évidence 8 questions que vous devriez poser à votre conseiller financier.
Quel que soit le conseiller que vous choisirez, vous souhaiterez peut-être également discuter du plan pour le reste de votre argent. « Y a-t-il un héritage ? Si tel est le cas, je la présenterais comme une stratégie de répartition, dans laquelle votre argent à court terme est placé dans des instruments liquides et sûrs comme les bons du Trésor à court terme, il y a une tranche à moyen terme qui devrait rester en place pendant cinq à dix ans et une tranche à long terme. tranche à terme pour les choses au-delà de cette période pour les actifs plus risqués. De cette façon, l’argent dont vous avez besoin pour subvenir à vos besoins ne risque pas de perdre le marché, mais vous bénéficierez quand même d’une croissance à long terme », explique Guglielmetti.
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