Question: J’ai 60 ans et je souhaite prendre ma retraite en février 2026. Avec ma première pension, je gagne environ 62 000 $ par an avant impôts. Pour ma deuxième pension, j’envisage de gagner environ 21 000 $ par an avant impôts. Lorsque je prendrai ma retraite en 2026, le programme de retraite actuel me permettra également de toucher une somme forfaitaire de plus de 101 000 $. J’aimerais réinvestir pour éviter de payer des impôts. De plus, je devrais gagner environ 30 000 $ en sécurité sociale. Au total, je regarde environ 113 096 $ par an provenant des retraites et de la sécurité sociale.
Dois-je retirer ma sécurité sociale plus tôt pour aider à combler l’écart entre les pensions et ce que je gagne actuellement ? À l’heure actuelle, avec le plein emploi et une pension, je gagne environ 200 000 $ par an. J’ai une hypothèque sur une résidence secondaire de 2 400 $ par mois et aucune dette de carte de crédit. Quel type de conseiller financier dois-je rechercher pour m’aider ? (Vous recherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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Répondre: Abordons ces questions une à une, en commençant par celle de la Sécurité sociale. D’une manière générale, la plupart des conseillers s’accordent sur le fait qu’il n’est généralement pas recommandé de démarrer la sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein. « Attendre que FRA s’améliore et, dans certains cas de planification, retarder jusqu’à 70 ans peut être logique pour bénéficier d’une augmentation de crédit différée de 8 % », explique Grace Yung, planificatrice financière certifiée (CFP) chez Midtown Financial Group. « Avec la planification de la sécurité sociale, il existe de nombreuses opportunités et stratégies que l’on peut utiliser pour maximiser les flux de trésorerie, en fonction de l’état civil, qu’il soit veuf ou divorcé. »
Marguerita Cheng, CFP chez Blue Ocean Global Wealth, ajoute : « La décision de souscrire à la sécurité sociale est très personnelle. La sécurité sociale n’est pas simplement un chèque mensuel, elle fournit un revenu à vie ajusté en fonction de l’inflation pour vous et votre conjoint.
Cela dit, il y a d’autres questions de sécurité sociale à considérer, dit Cheng. « Bien que certaines pensions gouvernementales n’affectent pas le montant de vos prestations individuelles de sécurité sociale lorsque vous en faites la demande sur votre propre dossier, il est également important de déterminer si vos prestations de sécurité sociale seraient affectées par la compensation des pensions gouvernementales (GPO) », explique Cheng.
Dans votre cas, il y a de nombreuses questions que vous devrez prendre en compte, même au-delà de la demande de cotisation à la Sécurité sociale. Lorsqu’il s’agit de questions de planification globale, Andrea Clark, CFP chez The Table Financial Planning, affirme que cela dépend de divers facteurs personnels. « Toutes ces pensions sont-elles indexées sur l’inflation ou fixes ? Dans quelle tranche d’imposition serez-vous à la retraite ? Avez-vous un conjoint ou un partenaire qui comptera sur ce revenu ? Avez-vous d’autres actifs investis pour combler le fossé vers un âge plus avancé pour demander la sécurité sociale ? Conserverez-vous les deux maisons tout au long de votre retraite ou en vendrez-vous éventuellement une qui pourra devenir des actifs plus liquides ? Etes vous en bonne santé? Avez-vous des objectifs en matière d’héritage ? » dit Clark.
D’autres choses que vous voudrez peut-être vous poser incluent des questions sur votre santé, vos antécédents familiaux, les revenus de votre conjoint et les avantages sociaux, ajoute Ryan Townsley, CFP chez Town Capital. « Ce sont tous des facteurs qui devraient entrer en ligne de compte pour déterminer l’âge à déclarer. Vous devriez également examiner votre philosophie en matière de dépenses de retraite », explique Townsley. « Voulez-vous dépenser plus dans les premières années et diminuer à mesure que vous vieillissez, ce que l’on appelle un plan initial, qui est très populaire mais pas pour tout le monde – ou maintenir un niveau de revenu corrigé de l’inflation pour la vie ? »
Pour obtenir le meilleur résultat possible, il est crucial de considérer la protection du conjoint ou du bénéficiaire, déclare AJ Vignola, CFP chez King Financial Network. « Il est essentiel d’analyser toutes les options de retraite, y compris les prestations de conjoint, pour garantir la sécurité de vos proches en toute éventualité », explique Vignola. « Adapter ces décisions à votre situation unique apportera une tranquillité d’esprit à vous et à vos bénéficiaires. »
Vous disposez de deux piliers solides sur lesquels vous appuyer, votre sécurité sociale et vos retraites multiples, mais vous avez également un pilier faible : votre épargne-retraite, apparemment modeste. « Si vos trois flux de trésorerie structurés sont indexés sur l’inflation, cela rend votre plan plus réaliste, mais je suis très préoccupé par votre apparente incapacité à épargner, malgré un revenu annuel de 200 000 $ », déclare Jim Hemphill, CFP chez TGS Financial Advisors.
Pour cette raison, Hemphill recommande une analyse Monte Carlo pour examiner un grand nombre de scénarios aléatoires afin de déterminer la probabilité que vous manquiez d’argent à la retraite. « Cette analyse devrait vous aider à décider si votre plan dispose de la marge de sécurité nécessaire. En prenant votre retraite à 62 ans, vous pourriez très bien passer 30 ans à la retraite. Vous avez toujours un solde hypothécaire et si vous commencez à percevoir la sécurité sociale à 62 ans, vous ne pouvez pas gagner plus de 20 000 $ de revenu par an sans réduire vos prestations de sécurité sociale », explique Hemphill.
Vous évoquez les distributions de sommes forfaitaires de retraite, qui peuvent généralement être effectuées via un roulement direct. « Un roulement direct permet au participant de transférer des fonds vers un compte de retraite individuel (IRA). Un roulement direct est un événement non imposable et permet au participant de maintenir une croissance à impôt différé. Au sein de l’IRA, le participant aura la flexibilité d’investir le produit en fonction de ses objectifs d’investissement et de sa tolérance au risque », explique Vignola. Encore une fois, il est important d’analyser toutes les options de pension avant de choisir le montant forfaitaire.
Devriez-vous faire appel à un planificateur financier et quel type de planificateur vous convient le mieux ?
Travailler avec un CFP qui est également un professionnel certifié en revenu de retraite (RICP) possédant une expérience et une expertise en matière de revenu de retraite peut vous aider à évaluer vos options, disent les professionnels. (Vous recherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
«Je recommande de consulter le site Web du CFP Board pour trouver quelqu’un qui se spécialise dans les clients en fin de carrière et retraités. Ils seront en mesure de vous aider à évaluer les avantages et les inconvénients de recevoir un paiement de rente par rapport à un montant forfaitaire de votre régime de retraite », explique Alison James, CFP chez WorthWise Financial Partners. Demandez des références de personnes qui ont pris leur retraite avec succès en utilisant ce planificateur et assurez-vous de poser ces 15 questions à toute personne que vous pourriez embaucher.
« Recherchez quelqu’un qui propose une approche holistique, prenant en compte tous les aspects de votre paysage financier », ajoute Vignola. « Cela garantira des conseils personnalisés qui correspondent à vos objectifs spécifiques, notamment la planification de la retraite, les stratégies de placement, les assurances, la planification fiscale et successorale. »
Plus précisément, un planificateur financier payant serait le mieux équipé pour vous aider à prendre les décisions auxquelles vous êtes confronté. La raison pour laquelle l’embauche d’un planificateur payant est avantageuse est qu’il est uniquement payé par le client et qu’il ne reçoit pas de commissions ni de paiements pour la recommandation ou la vente de produits financiers, ce qui limite la possibilité de conflits d’intérêts.
Si vous décidez de travailler avec un CFP, sachez que pour obtenir leur titre, ils auront rempli des exigences de formation exhaustives ainsi que des milliers d’heures ou d’expérience professionnelle en plus d’être tenus à une obligation fiduciaire. Cela signifie qu’ils doivent faire passer les meilleurs intérêts de leurs clients avant les leurs, ce qui minimise également les conflits d’intérêts en termes de rémunération.
De même, les conseillers agréés en régime de retraite (CRPC) suivent des cours rigoureux et doivent réussir un examen pour obtenir leur certification du College for Financial Planning.
Sachez également que si vous retardez l’entrée en sécurité sociale après l’âge de la retraite à taux plein, vos prestations augmentent de 8 % par an jusqu’à 70 ans. « Un planificateur financier peut vous aider à déterminer s’il est préférable de retarder ou d’initier les paiements. Il sera important de prendre en compte votre point de vue sur le risque et la volatilité du marché pour vous assurer de choisir une voie qui offre des rendements adéquats et vous permet également de dormir sur vos deux oreilles », explique James.
Les meilleurs endroits pour rechercher un planificateur qui correspond à vos besoins sont des sites Web comme la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou XY Planning Network, disent les professionnels. « De nombreux planificateurs financiers complets travaillent virtuellement avec leurs clients et si vous êtes à l’aise avec cela, vous trouverez probablement un CFP spécialisé dans les détails particuliers de votre pension », explique Clark.
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