Si l’idée d’être enfermé dans un CD ne vous convient pas, il existe au moins une option relativement nouvelle qu’un expert suggère d’envisager à la place.
Les taux des CD ont connu une ascension rapide au cours des deux dernières années, avec beaucoup d’entre eux se situant à des sommets (hum, 5 % et plus d’APY) jamais vus depuis plus d’une décennie (voir certains des CD les plus rémunérateurs ici). Mais récemment, la Réserve fédérale a freiné ses hausses de taux – et a indiqué qu’elle pourrait entamer le processus de réduction des taux en 2024. Alors, qu’est-ce que cela signifie pour ces nobles certificats de dépôt que nous avons vu monter en flèche au cours des deux dernières années ? années?
Fondamentalement, les taux vont commencer à reculer, nous disent les pros. Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate, déclare : « Les rendements des CD auront tendance à baisser en février et cela va s’accélérer à mesure que nous nous rapprochons du début de la Réserve fédérale qui commence à réduire les taux d’intérêt. Cela sera plus évident sur les échéances supérieures à un an, mais même sur les échéances plus courtes, les rendements reculeront légèrement en février. Quant à savoir quand la Fed réduira réellement ses taux, les pros spéculent que cela ne se produira probablement pas en mars, mais plutôt en mai ou même après.
Avec ces baisses de taux imminentes qui se profilent à l’horizon, McBride déclare : « Il est maintenant temps de prendre des mesures. Il n’y a aucun avantage à attendre puisque les rendements reculent déjà et cela ne fera que s’accélérer avec le temps. »
De son côté, Bryan Johnson, analyste financier certifié chez CD Valet, estime lui aussi que c’est le moment opportun pour acheter des CD. « Même si les taux à court terme ont diminué depuis octobre, ils restent plus élevés qu’ils ne l’étaient au cours des 15 années précédentes », explique Johnson. « Si et quand la Réserve fédérale baissera les taux d’intérêt, nous verrons les taux des CD suivre, donc même si le meilleur moment pour acheter un CD aurait pu être hier, le deuxième meilleur moment pourrait bien être aujourd’hui. »
Bonne nouvelle à ce sujet : il est plus facile que jamais de trouver des tarifs CD attractifs. « Il y a un an, il y avait moins de 300 CD disponibles avec des tarifs supérieurs à 5 % ; il y en a maintenant plus de 3 000 », déclare Johnson. « C’est le moment idéal pour économiser avec les CD, car vous pouvez trouver de nombreux taux intéressants dans tous les domaines, des plus petites coopératives de crédit et banques locales aux plus grandes banques Internet. »
Ken Tumin, analyste principal du secteur chez LendingTree, nous dit : « Les taux de CD connaîtront probablement une légère baisse en février qui suivra la baisse observée en janvier. Les attentes du marché concernant les futures réductions des taux de la Fed seront probablement le principal moteur des taux des CD en février. Si les rapports continuent de montrer un ralentissement de l’inflation, les attentes selon lesquelles la Fed réduirait bientôt ses taux augmenteraient, ce qui exercerait une pression à la baisse sur les taux des CD.
Bien entendu, lorsqu’il s’agit de prévisions, personne ne sait exactement ce que feront les marchés, explique Brian Preston, planificateur financier agréé et animateur de The Money Guy Show. « Même en tant que planificateur financier, je ne fais pas exception à la règle », déclare Preston. « La Fed a indiqué que les taux d’intérêt baisseraient en 2024 et 2025 et la semaine dernière, le consensus est que ces réductions commenceront probablement dans la seconde moitié de 2024. » À court terme, ajoute-t-il, « je ne m’attends pas à des changements spectaculaires dans les taux de CD en février ».
Faut-il se procurer un CD ?
Si vous disposez d’une somme d’épargne forfaitaire à laquelle vous n’avez pas besoin d’accéder à court terme, l’achat d’un CD peut aider votre argent à fructifier à un taux prédéterminé. Si, toutefois, vous prévoyez avoir besoin de ces fonds dans un avenir proche, les immobiliser sur un CD n’est probablement pas la meilleure solution pour vous, car vous devrez probablement payer des frais de pénalité si vous devez accéder aux fonds avant. à la date d’échéance convenue. Lorsque vous souscrivez un CD, tenez compte de la durée du terme et estimez si vous pourriez avoir besoin de toucher à ces fonds avant l’échéance. Il est également important d’examiner l’APY associé au CD, pour vous assurer que vous bénéficiez d’un taux compétitif en échange du blocage de votre argent.
Si l’idée d’être enfermé dans un CD ne vous convient pas, une option relativement nouvelle pour les investisseurs en CD est le CD sans pénalité, explique Tumin. « Plusieurs banques en ligne et coopératives de crédit proposent désormais ces CD qui vous offrent le blocage du taux d’un D sans pénalité de retrait anticipé. Si vous avez besoin d’argent ou si vous trouvez un meilleur investissement, vous pouvez clôturer le CD sans pénalité avant l’échéance et déplacer les fonds sans aucun frais », explique Tumin. L’inconvénient, cependant, est que leurs taux sont généralement inférieurs à ceux des CD standards avec des échéances similaires. « En outre, la plupart sont des CD à court terme avec des échéances de 12 mois ou moins et, comme les taux standard des CD, les taux des CD sans pénalité ont généralement baissé en janvier et il y aura probablement d’autres réductions de taux en février », explique Tumin.
