Avec de nombreux CD payants à 5 % ou plus, il peut être tentant d’accéder aux revenus plus tôt. Voici quand vous le pouvez, sans pénalité.

De nombreux CD paient 5 % ou plus – découvrez certains des taux de CD les plus élevés que vous puissiez obtenir actuellement – ​​et cela les rend tentants d’investir dès maintenant. Mais le gros problème est généralement le suivant : les CD bloquent souvent votre argent.

En effet, la plupart des CD facturent une pénalité de retrait anticipé si vous retirez votre argent avant la fin de la durée, et cela peut être élevé : la loi fédérale exige que les banques facturent un minimum de sept jours d’intérêt, mais il n’y a pas de pénalité maximale, donc vous pourriez devoir payer l’équivalent d’un an d’intérêts, voire plus, selon la durée et la durée du CD.

Cela dit, il peut exister une solution de contournement : certaines banques et coopératives de crédit vous permettent d’accéder aux intérêts (mais pas au principal) que vous avez gagnés sur votre CD sans pénalité. (Il existe d’autres types de CD qui vous permettent également de retirer plus tôt ; pour en savoir plus, cliquez ici.)

«Cette option serait logique pour les retraités qui recherchent une source de revenus pour les aider à couvrir leurs dépenses mensuelles», déclare Ryan Haiss, planificateur financier agréé chez Flynn Zito Capital Management. En plus d’utiliser les intérêts sur CD pour compléter vos revenus, accéder aux intérêts sur CD peut également être utile en cas de besoin inattendu d’argent.

Cela dit, notez que cette option peut être coûteuse et ne convient pas à la plupart d’entre vous, ce dont nous parlerons ci-dessous.

Comment savoir si votre banque ou coopérative de crédit vous permet de retirer les intérêts par anticipation ?

Si vous possédez déjà le CD, vous devez vous assurer que le retrait anticipé des intérêts n’est pas soumis à des pénalités ou à des limitations. « Des détails à ce sujet doivent être fournis lors de l’achat initial du CD », explique Haiss.

Si vous n’êtes pas sûr de votre CD spécifique, vous pouvez appeler la banque ou la coopérative de crédit ou consulter leur site Web pour obtenir des informations détaillées sur les retraits anticipés et les pénalités.

Cela dit, « le paramètre par défaut pour [many] Les banques et les coopératives de crédit sont généralement de laisser les intérêts s’accumuler sur un CD », explique Elizabeth Ayoola, rédactrice en investissement et experte chez NerdWallet. Beaucoup de gens ne savent pas que cette option existe pour eux, et il est plus sûr de supposer que vous serez pénalisé pour avoir retiré les intérêts plus tôt, à moins que vous ne confirmiez que ce n’est pas le cas.

Bien que plusieurs banques et coopératives de crédit permettent aux détenteurs de CD d’accéder aux intérêts crédités sans pénalité, Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com déclare : « Dans certains cas, l’institution peut exiger que la décision soit prise par le détenteur du CD au moment où le CD est ouvert. Dans ce cas, lorsque les intérêts du CD sont crédités, ils sont versés au détenteur du CD soit par chèque, soit par virement électronique sur le compte courant ou d’épargne du détenteur du CD », explique Tumin.

Comment récupérer les intérêts crédités ?

« Si l’établissement le permet, le titulaire du CD peut demander le retrait des intérêts crédités. Et pour de nombreuses institutions, cela peut se faire sans pénalité de retrait anticipé, qui n’est évaluée qu’en cas de retrait anticipé du capital », explique Tumin.

En effet, de nombreuses banques vous permettront de percevoir des intérêts sous forme de paiements sur un compte externe. Pour ce faire, vous devrez ouvrir un compte d’épargne ou du marché monétaire sur lequel les intérêts pourront être déposés. (Voir quelques-uns des comptes d’épargne les mieux rémunérés ici.)

Avantages et inconvénients de retirer les intérêts du CD par anticipation

Ce n’est pas parce que vous avez la possibilité d’accéder aux intérêts plus tôt que prévu que c’est toujours la décision la plus judicieuse, explique Haiss. « Comme tout investissement, les intérêts réinvestis peuvent contribuer à obtenir de meilleurs rendements au fil du temps. Cela est particulièrement vrai pour les investisseurs en phase d’accumulation », dit-il.

En effet, en retirant les intérêts du CD, vous perdez l’opportunité de composition. « En conservant les intérêts sur le CD, non seulement le principal gagne des intérêts, mais les intérêts rapportent également des intérêts. C’est le pouvoir de la capitalisation », déclare Lionel Poudevigne, vice-président senior et responsable de la tarification des dépôts et de la gestion de portefeuille chez KeyBank.

Si la perception anticipée des intérêts d’un CD se fait au détriment de la immobilisation de votre argent et que vous recherchez la liquidité, dit Poudevigne, envisagez d’autres options comme les comptes du marché monétaire ou les comptes d’épargne à haut rendement. (Voir quelques-uns des comptes d’épargne les mieux rémunérés ici.)

Alors que les experts déconseillent généralement de puiser dans les intérêts d’un CD avant l’échéance, Matthew Goldberg, journaliste spécialisé dans les services bancaires aux consommateurs chez Bankrate, déclare : « Si vous retirez vos intérêts, ils ne rapporteront pas d’intérêts. En général, vous souhaitez que vos intérêts rapportent des intérêts, mais la situation de chacun est unique et différente.

Un certificat de dépôt vous convient-il ?

Pour savoir si un CD, quel que soit l’accès anticipé aux intérêts, est le bon choix pour vous, Pam Horack, planificatrice financière certifiée chez Pathfinder Planning, déclare : « Ils ont du sens si vous savez que vous n’aurez pas besoin d’argent tout de suite, mais vous ne voulez pas mettre votre capital en danger. Disons que vous économisez pour l’achat d’une maison de vacances dans cinq ans. Vous pouvez placer de l’argent sur un CD pendant un an et simultanément épargner sur un compte d’épargne ordinaire. Ensuite, à la fin de l’année, vous pouvez ajouter vos économies supplémentaires à votre CD existant, ainsi que les intérêts gagnés et le renouveler pour une autre année. Cela vous permet d’épargner tout en bénéficiant d’un meilleur taux d’intérêt global.

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Nicolas