Question: Mon mari gérait notre argent en faisant appel à un conseiller financier et lorsqu’il est décédé il y a six ans, j’étais financièrement en sécurité. Le conseiller qu’il avait utilisé a depuis pris sa retraite et un nouveau a pris la relève. J’ai expliqué que je n’avais pas besoin de prendre de risques, que je ne connaissais rien aux transactions financières et que je devrais lui faire confiance pour continuer à prendre soin de mon portefeuille. Je peux vivre très confortablement avec les intérêts. Le conseiller est payé par transaction. Au fil des ans, j’ai perdu environ 400 000 $ à 500 000 $, mais le conseiller m’a dit de ne pas m’inquiéter lorsque le marché monte et descend et que lorsque les choses arriveront à maturité, je récupérerai les pertes. J’ai lu que tant d’autres personnes se plaignent des pertes au cours des dernières années, j’ai donc accepté cette déclaration de mon conseiller comme un fait.
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J’ai besoin d’un nouveau conseiller et je ne veux pas en choisir un sur Internet. Je ne connais personne qui possède les mêmes atouts que moi, donc je ne veux pas demander de recommandations. J’ai contacté un homme qui, selon moi, pourrait également être financièrement solide et il m’a recommandé un conseiller. J’ai apporté ma déclaration à son conseiller et on m’a dit que mon portefeuille était en désordre, qu’il contenait de nombreux éléments à haut risque et que je perdais beaucoup plus d’argent que la plupart des gens. Il veut 1,25 % pour gérer mon compte ; Je pense que c’est élevé. Quelles questions dois-je poser à un nouveau conseiller que j’envisage ?
Répondre: Il semble judicieux de demander au moins conseil à d’autres conseillers, d’autant plus que beaucoup proposent une première consultation gratuite.
Il existe quelques signaux d’alarme potentiels concernant votre conseiller actuel. Votre conseiller actuel est payé au coût par transaction, il est donc peu probable qu’il s’agisse d’un fiduciaire qui fait passer vos meilleurs intérêts financiers avant les leurs. Cela pourrait également signifier que le conseiller est motivé à déplacer votre argent et à effectuer des transactions même si elles ne vous profitent pas nécessairement, car il est payé à chaque fois qu’il le fait.
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Et « il semble que vous devriez avoir un portefeuille très défensif, ce qui me porte à croire que votre ancien conseiller n’a pas été à l’écoute de vos besoins », déclare Bruce Primeau, planificateur financier agréé (CFP) chez Summit Wealth Advocates. (Les stratégies d’investissement défensives consistent souvent à acheter des obligations et des actions de haute qualité à courte échéance, à se concentrer sur les biens de consommation de base et à détenir des liquidités en période de baisse des marchés.)
Que rechercher chez un nouveau conseiller financier
Voici quelques éléments que vous souhaiterez probablement rechercher chez un conseiller. Tout d’abord, recherchez un fiduciaire, c’est-à-dire quelqu’un qui fait passer vos meilleurs intérêts financiers avant les siens et qui ne reçoit pas de commission pour recommander ou vendre des produits financiers. Cela réduit les biais dans leurs recommandations.
Plus précisément, vous souhaiterez peut-être utiliser un CFP payant, car il s’agit de fiduciaires possédant une formation et une expérience professionnelles approfondies, explique James Daniel, planificateur financier certifié chez The Advisory Firm. « Les conseillers qualifiés doivent au minimum être CFP et avoir de préférence des qualifications avancées en gestion de placements, comme un CFA », explique Daniel, ajoutant que « vous pouvez trouver des conseillers par l’intermédiaire d’associations telles que la National Association of Personal Financial Advisors, LetsMakeAPlan.org ou le Institut CFA.
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Si vous ne vous sentez pas à l’aise de demander des recommandations à vos amis, comme vous l’avez dit, vous devrez peut-être vous tourner vers Internet. Nous savons que vous êtes sceptique mais cela peut être un bon outil pour trouver quelqu’un. Cela dit, n’optez jamais pour un conseiller simplement parce que vous l’avez trouvé sur Internet. Presque tous ont un site Web – les bons et les mauvais – et il faut faire preuve de beaucoup de diligence raisonnable lors de l’embauche d’un site Web.
Premièrement, « envisagez d’interroger au moins trois nouveaux conseillers pour déterminer leur personnalité, leur approche globale d’investissement et leur comparaison des frais », explique Daniel. Posez-leur toute cette liste de questions et effectuez une vérification des antécédents pour voir si des mesures disciplinaires ont été déposées. Consultez les inscriptions des conseillers ici. De plus, ajoute Mark Humphries, planificateur financier certifié chez Sentinel Financial Planning, « la FINRA dispose d’un outil qui vous permet de rechercher des conseillers financiers par leur nom et fournira des informations sur les antécédents professionnels et des informations disciplinaires. »
Assurez-vous également que le conseiller aborde la stratégie de localisation des actifs. « Cela signifie détenir les placements fiscalement appropriés dans le type de compte le plus approprié », explique Primeau. « Même si vous adoptez une position défensive, il existe encore des possibilités de réduire les impôts et les frais. Envisagez également la planification fiscale qui peut inclure les conversions Roth IRA et les distributions caritatives admissibles. Même si vous ne bénéficierez peut-être pas de l’impact des conversions Roth IRA, il y a de grandes chances que vos enfants ou petits-enfants le reçoivent.
Il est également important de consulter un conseiller en matière de planification d’assurance et de planification successorale. « Cela peut inclure la souscription d’une assurance vie pour les conséquences potentielles en matière d’impôt sur les successions ou une assurance à long terme », explique Primeau.
De plus, Ryan Haiss, planificateur financier agréé chez Flynn Zito Capital Management, affirme « qu’il est crucial de se sentir à l’aise avec votre conseiller et d’avoir confiance en ses capacités à gérer votre portefeuille en fonction de vos besoins et de votre tolérance au risque. Prenez votre temps, rassemblez des informations et faites confiance à votre instinct pour prendre votre décision.
Que dois-je payer à un conseiller financier ?
Concernant les honoraires de ce nouveau conseiller, ils sont élevés. Daniel déclare : « 1 % pour les comptes allant jusqu’à 1 million de dollars est assez courant ; cependant, de nombreuses entreprises proposent des seuils ou des remises lorsque vos actifs dépassent ce niveau. Sachez également que vous pouvez négocier les honoraires d’un conseiller.
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