Avec des APY impressionnants – parfois jusqu’à 6 % ou 7 % – les CD sont tentants. Mais c’est là que les CD n’en valent plus la peine.

Si vous envisagez d’acheter un CD, c’est peut-être le moment d’appuyer sur la gâchette. MarketWatch Picks a souligné pourquoi le blocage d’un taux de CD actuel pourrait être une décision financière judicieuse, en particulier sur les CD à court terme. Mais même lorsqu’ils garantissent un rendement solide, les CD n’en valent pas toujours la peine. Voici quelques cas dans lesquels un CD peut ne pas fonctionner pour vous.

Quand tu auras bientôt besoin d’argent.

Bien que les CD offrent généralement des taux plus élevés que les comptes d’épargne ou du marché monétaire et qu’ils aient des taux de rendement garantis et prévisibles, ils ont tendance à gagner moins que les actions et les obligations sur de longues périodes. De plus, les investisseurs s’exposent à des pénalités s’ils retirent leurs fonds avant leur échéance. En fonction de la durée du CD (elles vont de 3 mois à 10 ans), les pénalités de retrait anticipé peuvent aller de trois mois d’intérêt à 12 mois d’intérêt, ce qui peut signifier qu’un investisseur se retrouve avec moins d’argent qu’il n’avait commencé. avec.

Cela dit, il peut toujours être judicieux d’acheter un CD si votre objectif est à court terme et que vous avez besoin d’argent au cours des deux prochaines années pour acheter une maison et que vous ne pouvez pas vous permettre de prendre le risque qui nécessite un horizon à long terme, explique planificateur financier certifié Joe Favorito chez Landmark Wealth Management. « Parfois, vous devez maintenir un certain solde total dans une banque pour éviter des frais sur des choses comme les services de vérification et en conserver suffisamment sur un CD dans cette banque peut parfois résoudre ce problème », explique Favorito.

Bien que certaines personnes puissent avoir l’impression que les CD sont trop encombrants à leur goût, le planificateur financier agréé Charles Thomas III d’Intrepid Eagle Finance affirme que si vous vous inquiétez du choix du terme approprié pour un CD, un endroit plus liquide pour obtenir de l’argent pourrait être plus approprié. . Il peut également y avoir un élément psychologique dans un CD où l’idée d’une pénalité peut aider à éliminer toute tentation de dépenser l’argent rapidement. « L’un des meilleurs avantages d’un CD est que son taux est bloqué et tant que vous le conservez jusqu’à son échéance, vous saurez, au centime près, le montant des intérêts que vous recevrez », explique Thomas.

Lorsque l’effort n’en vaut pas la peine, même si le rendement semble élevé.

En raison de la courbe des rendements inversée (lorsque les rendements à court terme sont supérieurs aux rendements à long terme), s’engager dans le processus d’achat d’un CD à court terme (1 an ou moins) peut sembler ardu pour un rendement moyen à un chiffre. « Dans le scénario actuel où les bons du Trésor paient ces taux élevés dans des termes aussi courts avec un risque presque nul et une liquidité très élevée, opter pour un taux médiocre sur un CD n’aura jamais de sens », déclare le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.

Ce n’est pas parce qu’un CD rapporte 7 % d’APY que vous obtiendrez réellement la totalité des 7 %. « Si vous voyez un CD de 6 ou 9 mois coté à 7 %, comprenez simplement que vous n’obtenez pas 7 % au total, mais l’équivalent de cela pour la fraction de l’année où vous détenez le CD », déclare certifié planificateur financier James Daniel chez The Advisory Firm.

Lorsque les taux augmentent et que vous êtes bloqué à un taux inférieur.

Cela peut vous coûter cher si les tarifs augmentent après que l’argent a été placé sur un CD, souligne Segarra. Sans pouvoir prédire exactement où vont les taux, il est important de noter que les taux d’intérêt sur les CD sont souvent liés à ce que fait la Fed, même s’ils ne sont pas directement liés et que d’autres facteurs entrent également en jeu. «Lorsque la Fed augmente les taux en général, d’autres taux augmenteront», déclare Bobbi Rebell, planificatrice financière agréée, fondatrice de Financial Wellness Strategies. En ce qui concerne 2024, Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate, déclare : « Si la Fed a fini d’augmenter les taux d’intérêt et que l’inflation est en baisse, alors les rendements des CD reculeront probablement également. Le grand gain pour les épargnants survient lorsque l’inflation recule plus rapidement que les rendements des CD, car vous pouvez alors garantir des rendements supérieurs au taux d’inflation, ce qui augmente votre pouvoir d’achat.

Pour Favorito, les CD sont les plus problématiques dans une année comme celle que nous venons de vivre. « Les taux augmentent constamment et les marchés monétaires paient des taux comparables à ceux des CD. Plutôt que de devoir bloquer votre argent pendant un certain temps, vous pouvez essentiellement gagner à peu près la même chose avec un compte du marché monétaire sans être bloqué », dit-il.

Une dernière chose à considérer est la protection FDIC. Il est inquiétant si le montant placé sur le CD est supérieur à ce que protège la FDIC et que quelque chose arrive à la banque, explique le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.