Il y a quelques pros de base qui disent que les consommateurs devraient comprendre les CD, mais ce n’est pas toujours le cas.
Vous avez probablement vu récemment des offres attrayantes de certificats de dépôt (CD), avec de nombreux rendements annuels en pourcentage impressionnants de 5% ou plus. Un APY de 5% et plus peut être une perspective intelligente et lucrative pour beaucoup d’entre vous – voir certains des meilleurs taux de CD que vous pouvez obtenir ici – en particulier si vous avez des besoins d’épargne à court terme (ahem, enfin prendre ces vacances l’année prochaine ) et que vous souhaitez gagner un taux élevé. Comme Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate, nous l’a récemment dit : « Heureusement pour les épargnants, les comptes d’épargne et les certificats de dépôt les plus performants sont également à leur plus haut niveau depuis 15 ans. »
Mais les pros disent que beaucoup de gens comprennent mal ce qu’ils rapporteront réellement à la maison sur un CD. Des APY CD aux taxes en passant par les pénalités de retrait anticipé, voici quelques principes de base. Les professionnels disent que les consommateurs devraient comprendre les CD, mais ne le font pas toujours.
Le CD APY
Lorsque les gens achètent un CD, ils peuvent supposer qu’ils obtiendront la totalité de l’APY (rendement annuel en pourcentage). Mais comme son nom l’indique, APY est calculé annuellement. « Si vous voyez un CD de 6 ou 9 mois coté à 5 % APY, comprenez que vous n’obtenez pas un total de 5 %, mais l’équivalent de cela pour la fraction de l’année où vous détenez le CD. Un CD de 6 mois à 5% APY vous rapporterait la moitié de ce rendement total », déclare le planificateur financier certifié James Daniel de The Advisory Firm à Alpharetta, en Géorgie.
Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate, donne cet exemple simple : Si vous investissez 1 000 $ dans un CD à 5 % APY, le montant en dollars des intérêts créditeurs varie en fonction de la durée de l’échéance. « Vous auriez besoin d’un CD d’un an à 5 % APY pour gagner 50 $ d’intérêts, tandis qu’un CD de 9 mois rapporterait 37,28 $ et un CD de 6 mois gagnerait 24,70 $ à 5 % APY », dit-il.
Alors, comment APY devrait-il affecter votre décision lors du choix entre les termes du CD ? APY est essentiellement un moyen de comparer les tarifs. « Pensez-y comme étant capable de comparer des pommes avec des pommes plutôt que des pommes avec des oranges. Ils peuvent utiliser APY pour voir quel CD paie le plus sur une base annuelle et cela facilite la comparaison et la prise de décision », explique Bobbi Rebell, planificatrice financière certifiée, auteur de Launching Financial Grownups.
McBride ajoute : « Le rendement en pourcentage annualisé facilite la comparaison entre les CD avec différents taux d’intérêt, méthodes de composition ou échéances en exprimant le rendement en fonction de ce qu’il serait sur une base annuelle. APY suppose que tous les intérêts sont réinvestis dans le CD plutôt que payés comme gagnés.
CD et taxes
L’Oncle Sam va s’en prendre à vos revenus de CD. Les intérêts reçus sur les CD, s’ils sont supérieurs à 10 $, sont imposés comme un revenu ordinaire.
« Si quelqu’un se situe dans la tranche d’imposition de 25 % et gagne 500 $ d’intérêts sur un CD, il devra payer 125 $ d’impôt sur ce revenu d’intérêts », nous a dit le planificateur financier Alex Doyle de Woodson Wealth Management. De plus, « dans la tranche d’imposition supérieure de 37 %, vous ne nettoyez que 63 cents de chaque dollar d’intérêt après prise en compte des impôts », nous a déclaré McBride.
Et nous ne parlons pas seulement de l’impôt fédéral sur le revenu – les CD sont également soumis à l’impôt sur le revenu de l’État. Cela dit, ce guide de MarketWatch Picks peut vous aider à trouver des façons fiscalement intelligentes de gérer vos CD.
CD et pénalités
Une autre chose qui peut ronger vos revenus de CD sont les pénalités de retrait anticipé, bien que, pour être juste, éviter ces frais soit assez simple : il suffit de rester avec le CD jusqu’à la fin de la date d’échéance précédemment spécifiée.
Ces pénalités de retrait anticipé facturent souvent un certain pourcentage des intérêts gagnés. Ainsi, vous pourriez devoir payer quelques mois d’intérêts ou plus si vous retirez l’argent plus tôt. Lisez les petits caractères sur votre CD pour comprendre ce que vous pourriez être facturé.
Notez que certains CD, comme les CD sans pénalité, peuvent ne pas avoir de pénalités de retrait anticipé, mais ils présentent d’autres inconvénients. Vous pouvez en savoir plus à leur sujet dans ces guides MarketWatch Picks.
Autres choses à considérer
Il est également important de déterminer si les taux d’intérêt à moyen et à long terme sont plus susceptibles de rester inférieurs aux taux à court terme. «Dans un an, les taux de CD à court terme pourraient être considérablement inférieurs aux taux à long terme – et une personne aurait peut-être mieux fait de bloquer un taux à long terme un peu plus bas sur le long terme plutôt que de bloquer un peu taux plus élevé, mais pour une période de temps beaucoup plus courte », explique le planificateur financier agréé Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates.