Question: Je suis avec le même conseiller financier depuis de nombreuses années. Il est décédé subitement il y a deux ans et son associé au cabinet a repris mes comptes. J’ai maintenant 70 ans et je suis à la retraite. J’ai une rente et deux comptes IRA dont je ne retirerai pas jusqu’à ce que je sois requis par l’âge. Je ne pense plus avoir besoin du conseiller, alors comment rompre avec lui ? Je veux être certain que je le formule correctement. Ai-je raison de supposer qu’il doit être écrit ?
UNnswer : Tout d’abord, tous les conseillers qui sont dans l’entreprise depuis des années ont eu l’expérience de voir des clients choisir de partir pour une myriade de raisons – et vous devriez vous en consoler. « Cela fait partie du paysage et je m’attendrais à ce qu’il s’en occupe de manière professionnelle », déclare Jim Hemphill, planificateur financier agréé chez TGS Financial Advisors. (Vous cherchez un conseiller ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)
Si vous êtes certain qu’il est temps d’arrêter, la meilleure option est probablement personnelle, directe et courtoise. « Appelez-le, remerciez-le pour le travail de son entreprise au fil des ans et partagez la décision que vous souhaitez gérer vos propres avoirs à l’avenir et demandez-lui de l’aide pour faire passer vos actifs à une situation stable chez un autre dépositaire », déclare Hemphill.
Demandez au conseiller s’il a besoin de quelque chose par écrit pour mettre fin officiellement à la relation. Si la société avec laquelle vous travaillez est un conseiller en placement enregistré, vous avez probablement signé un contrat lorsque vous avez commencé à travailler avec eux et ce contrat inclurait un processus spécifique de résiliation. « Cela dit, je n’ai jamais vu un conseiller refuser de mettre fin à une relation parce qu’un client n’a pas suivi le processus légal explicite de résiliation », déclare Hemphill. Pourtant, pour être sûr, le planificateur financier certifié Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates, dit qu’il est probablement préférable de rompre avec le conseiller par écrit. (Vous cherchez un conseiller qui répond à vos besoins ? Trouvez un conseiller financier ici.)
Avant de choisir de mettre fin à la relation, déterminez si votre conseiller suit une stratégie d’investissement sur les IRA qui ne fonctionnera pas à long terme sans supervision. « S’il l’est, vous devez trouver une autre stratégie appropriée qui fonctionnera bien sur le pilote automatique, peut-être un fonds de fonds diversifié comme le fonds STAR de Vanguard ou un fonds Vanguard Target Date arrivant à échéance dans 10 ans. De même, vous voulez vous assurer que vous savez comment gérer la rente ; s’il vous verse déjà un revenu, cela devrait se poursuivre sans l’intervention d’un conseiller, mais s’il est différé, vous devrez déterminer comment et quand la fonction de revenu doit être activée », explique Hemphill.
Et notez que le paysage de la planification de la retraite peut changer d’année en année en fonction de ce que fait le Congrès. « Vous êtes à 2 ou 3 ans de l’âge minimum de distribution requis et il ne semble pas que vous ayez besoin de l’IRA pour les deux prochaines années, car vous avez indiqué que vous ne prévoyiez pas de distribuer quoi que ce soit de l’IRA jusqu’à ce que vous ‘re obligés », dit Crossland.
Et « il y a des choses que vous pourriez être en mesure de faire maintenant pour améliorer votre situation du point de vue de la planification fiscale et si le nouveau conseiller ne vous éduque pas à ce sujet, alors c’est entièrement à vous de faire tout ce dont vous avez besoin », dit Crossland. Beaucoup de gens ne veulent tout simplement pas payer de frais, mais ne sont généralement pas informés de ce qu’ils pourraient ou devraient faire, et Crossland dit qu’il est assez rare de trouver une personne de votre âge qui sait soudainement tout ce dont elle aura besoin pour être autonome. . «La planification fiscale peut être nuancée», explique Crossland.
Si votre conseiller actuel ne fournit aucune aide à la planification à long terme, il devrait le faire. « Selon votre niveau d’éducation et d’autonomie, je dirais que vous devriez entretenir l’idée que vous ne travaillez tout simplement pas avec la bonne personne », déclare le planificateur financier agréé Curtis Crossland chez Suttle Crossland Wealth Advisors. (Vous cherchez un conseiller ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)
Si vous décidez de trouver un nouveau conseiller au lieu d’assumer vous-même le fardeau, le planificateur financier certifié Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates déclare: «Vous aurez besoin de quelqu’un qui peut vous aider avec les conversions stratégiques Roth IRA, les distributions caritatives qualifiées (QCD), regrouper les dons de bienfaisance en un an afin de maximiser l’avantage fiscal des contributions et revoir la rente pour déterminer s’il existe de meilleures options à envisager.
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