De combien d’argent ai-je besoin pour payer un conseiller financier ?

Les conseillers financiers sont-ils réservés aux riches ? C’est certainement ce que beaucoup de gens pensent, selon une récente enquête MagnifyMoney auprès de plus de 1 500 Américains. En effet, 42% des répondants pensent que les conseillers financiers sont réservés aux personnes fortunées. Mais est-ce vraiment vrai ?

Alors que les conseillers financiers peuvent être très coûteux – et beaucoup exigent que vous ayez un niveau d’actif minimum avant de vous embaucher un nouveau client – ​​tous ne fonctionnent pas comme ça. « Il y a des planificateurs financiers qui factureront toutes les heures pour les enregistrements, même si vous n’avez pas la taille d’actif minimale qu’ils pourraient gérer », explique Catherine Valega, planificatrice financière certifiée chez Green Bee Advisory à Boston, ajoutant qu’il y a  » des professionnels qui aident ceux qui ont un minimum d’actifs, soit sur une base mensuelle, annuelle ou ponctuelle. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

Le vrai coût d’un conseiller financier

Alors combien coûte vraiment un conseiller financier ? Pour répondre à cette question, le premier endroit à regarder est la structure des frais. Voici les cinq méthodes les plus courantes utilisées par les conseillers financiers pour facturer leurs clients :

  • Pourcentage d’actifs sous gestion: Avec ce modèle, les conseillers facturent des frais en fonction de votre montant total d’argent investi ou des actifs sous gestion (AUM). Des frais typiques sont d’environ 1 %, bien que les frais soient généralement établis selon un calendrier à plusieurs niveaux, le pourcentage de frais le plus faible étant attaché aux niveaux d’actifs les plus élevés.

  • Horaire: Les tarifs de projets spéciaux ou de consultation pour les conseillers sont souvent facturés à l’heure et peuvent aller de 100 $ à plus de 300 $ de l’heure, selon un rapport d’AdvisoryHQ.

  • Frais fixes: Après consultation d’un conseiller moyennant des honoraires fixes, ce montant prédéterminé doit être payé pour un service, comme la création d’un plan financier. Ceux qui facturent des frais fixes peuvent aller de 2 000 $ à 7 000 $ par an, selon le rapport NerdWallet.

  • Commission: Rémunération des conseillers avec une structure de frais basée sur une commission lorsqu’un achat ou une transaction est effectuée en votre nom.

  • Frais basés sur la performance : Des frais pour les packages de rémunération basés sur la performance sont facturés lorsqu’un indice de référence défini est surperformé.

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Compte tenu de ces différents modes d’encaissement, il convient également de noter que les conseillers peuvent utiliser l’un ou l’autre de ces différents modèles ou une combinaison. Les conseillers en placement enregistrés, ou RIA, ne peuvent facturer que des frais pour leurs services – le plus souvent avec la structure de frais AUM. Bien que ces frais puissent varier, ils se situent généralement autour de 1 % par an, selon un rapport de NerdWallet.

Il existe également ce que l’on appelle un conseiller hybride, qui peut utiliser à la fois le modèle AUM et le modèle de produit de commission. S’ils choisissent cette voie, ils doivent suivre des directives pour expliquer tous ces frais à leurs clients. Une autre option moins coûteuse sont les conseillers robots ou les outils uniquement numériques. Ces services suivent également souvent les directives de frais AUM, mais peuvent facturer moins de 0,5%, plus l’investissement, selon Bankrate

Alors, comment tout cela s’additionne-t-il? Un échantillon aléatoire de conseillers en patrimoine, de RIA, de CFP et de sociétés de gestion d’actifs a révélé que les clients avec 1 000 000 $ investis peuvent s’attendre à payer 1,02 %, soit 10 200 $ en frais annuels, selon AdvisoryHQ. Pendant ce temps, ceux qui ont investi 50 000 $ paient en moyenne 1,18 %, soit 590 $ par an.

Pour trouver ces frais supplémentaires lors de la recherche de conseillers dans votre région, vous pouvez en savoir plus sur leurs frais en consultant leur site Web sous «frais», «info», «frais de conseil» ou éventuellement sur la page «FAQ».

Une autre chose à prendre en considération sont les exigences minimales de compte, que de nombreux conseillers peuvent définir eux-mêmes et peuvent aller de 100 000 $ à 1 million de dollars, voire plus, selon NerdWallet. Bien que ces minimums puissent être disqualifiants pour beaucoup d’entre nous, Caleb Pepperday, un planificateur financier certifié chez JFS Wealth Advisors, dit qu’il existe d’autres façons de consulter un professionnel pour vous aider à mettre de l’ordre dans vos finances.

« Je pense que c’est une idée fausse malheureuse que notre industrie a créée », déclare Pepperday, ajoutant que « bien que oui, il y a des minimums d’investissement dans certaines entreprises pour être client, il y a beaucoup d’entreprises qui travaillent avec des clients qui ne le font pas ». t répondre à la norme traditionnelle. Par exemple, certaines entreprises proposent des plans basés sur des projets, des consultations horaires, des acomptes mensuels, des honoraires fixes, etc.

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Et si c’était trop cher pour moi ?

Si les frais sont trop élevés pour des conseils tout au long de l’année, Valega affirme que même des rendez-vous périodiques et forfaitaires avec un conseiller pour discuter de votre plan financier seraient bénéfiques. « Consultez un planificateur au moins toutes les quelques années, ou plus souvent s’ils ont des changements dans leur situation personnelle », dit-elle, ajoutant que des événements de la vie tels qu’un « changement ou une perte d’emploi, un mariage/ou un divorce, un bébé [or a] déménagement » sont des moments critiques pour des conseils professionnels.

Bien que tous les conseillers n’ajustent pas leurs tarifs, ils sont en fait tenus de divulguer si leurs honoraires sont négociables ou non dans leur formulaire ADV, que vous pouvez trouver en consultant le site Web de divulgation publique des conseillers en placement de la Securities and Exchange Commission.

S’ils incluent cette clause, aller droit au but et dire au conseiller ce que vous pensez être un prix équitable en fonction de votre revenu investissable est probablement la meilleure approche, selon Derek Tharp, fondateur de Conscious Capital et associé de recherche chez Kitces.com qui a écrit un article sur le sujet avec MarketWatch. Tharp recommande également d’examiner les services que vous espérez recevoir, car bon nombre de ceux qui vous sont proposés peuvent ne pas s’appliquer à vous, ce qui vous donne un certain pouvoir de négociation.

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Comment trouver le bon conseiller pour vous

Les certifications sont importantes dans le monde de la planification financière. Vous avez probablement déjà vu les différentes informations d’identification collées aux extrémités de la signature électronique d’un conseiller. Voici seulement 10 des informations d’identification les plus courantes à rechercher :

  • Planificateur financier agréé (CFP)®: Cette certification est soutenue par le Certified Financial Planner Board of Standards, également connu sous le nom de CFP Board. Si vous recherchez un conseiller ayant une expertise en planification financière, en fiscalité, en assurance, en planification successorale et en épargne-retraite, voir CFP à côté de sa signature devrait vous assurer d’être au bon endroit. Les CFP sont également tenus d’être fiduciaires de vos actifs, ce qui signifie en bref qu’ils sont tenus de travailler dans votre meilleur intérêt lorsqu’il s’agit de gérer votre argent.

  • Analyste financier agréé (CFA)®: Ce sous-secteur est reconnu par le CFA Institute et garantit que votre conseiller a réussi des examens portant sur des sujets tels que l’économie comptable, l’éthique, la gestion de l’argent et l’analyse de la sécurité. Pour un peu de contexte sur l’exclusivité du titre CFA ; plus de deux millions de candidats ont passé l’examen de niveau I depuis sa création en 1963, et 291 500 candidats ont réussi l’examen de niveau III, selon Investopedia.

  • Spécialiste de fonds certifié (CFS): Les conseillers titulaires d’un CFS ont été certifiés par l’Institute of Business & Finance (IBF) pour leur compétence dans le travail avec les fonds communs de placement. Ceux qui détiennent ce titre sont qualifiés pour devenir comptables, banquiers, courtiers, gestionnaires de fonds, conseillers financiers personnels et divers autres professionnels du secteur financier. Pour conserver ce titre, les conseillers titulaires d’un CFS sont tenus de se recertifier avec 30 heures de formation tous les deux ans.

  • Consultant Financier Agréé (ChFC): Délivrée par l’American College of Financial Services, cette désignation assure une expertise supplémentaire en matière de fiscalité et de planification de la retraite pour des besoins particuliers, de gestion de patrimoine, d’assurance et plus encore. Les exigences de formation continue ici sont également de 30 heures tous les deux ans avec au moins une heure en éthique.

  • Conseiller en placement agréé (CIC) : Lancée par l’Alliance nationale pour l’éducation et la recherche en assurance en 1969, la certification CIC est destinée aux propriétaires d’agences, producteurs, agents, courtiers, ainsi qu’au personnel des agences et des entreprises qui répondent à diverses exigences et qui réussissent cinq des sept examens de cours sur les sujets suivants thématiques : particuliers, responsabilité civile des entreprises, biens des entreprises, vie et santé, gestion d’agences, multirisques des entreprises et opérations des compagnies d’assurance.

  • Analyste certifié en gestion de placements (CIMA) : Les consultants financiers et les conseillers en placement qui obtiennent ce diplôme de l’Investments & Wealth Institute construisent généralement leur entreprise autour des investissements, de l’évaluation des risques et de la gestion de portefeuille. Cette certification nécessite trois ans d’expérience dans l’industrie, aucun casier judiciaire d’inconduite éthique, une note de passage au cours de qualification proposé à Yale, à l’Université de Pennsylvanie ou à l’Université de Chicago, une note de passage aux examens proposés par l’Investments and Wealth Institute, et 40 ans de formation continue tous les deux ans à maintenir.

  • Technicien de marché agréé (CMT)®: Les titulaires de ce diplôme de l’Association CMT démontrent une expertise en matière de risque d’investissement dans la gestion de portefeuille, y compris les études quantitatives de risque et de marché, ainsi que la conception et les tests de systèmes de négociation fondés sur des règles. Les CMT sont en outre qualifiés pour mener des recherches, rédiger des rapports de recherche, recommander des transactions et des programmes d’investissement et négocier leurs propres comptes.

  • Expert-comptable agréé (CPA) : Il s’agit probablement de l’une des références les plus largement reconnues dans le domaine des finances publiques. Les CPA maîtrisent l’analyse financière et la réglementation de l’audit fiscal et répondent à des normes professionnelles et comptables élevées. À l’approche de la saison des impôts, il s’agit d’un professionnel de la finance qui pourrait bientôt s’avérer utile pour presque tous.

  • Spécialiste des finances personnelles (PFS) : Ce titre est délivré par l’American Institute of Certified Public Accountants (AICPA). Ceux qui ont un PFS doivent détenir un certificat CPA non révoqué, devenir membre de l’AICPA et avoir au moins deux ans d’enseignement à temps plein ou d’expérience en affaires dans le domaine de la planification financière personnelle.

  • Souscripteur Vie Agréé (CLU): Si vous recherchez un expert en assurance-vie, en planification successorale et en planification d’entreprise, les professionnels de la finance avec un CLU pourraient être pour vous. Souvent, les CFP ajouteront ce titre pour démontrer cette expertise supplémentaire.

Ce n’est que la pointe de l’iceberg des titres de compétences. Avec la gamme apparemment infinie de certifications potentielles disponibles dans la profession de conseil financier, Pepperday dit qu’un endroit où vous pouvez commencer à réduire le bruit est avec certaines des différentes organisations de conseillers – même si vous pensez que vous n’avez pas assez d’actifs.

« Il existe des associations comme FPA ou NAPFA qui ont des portails » trouver un conseiller « qui peuvent vous mettre en contact avec des conseillers financiers dans votre région ou qui se concentrent sur certains domaines qui peuvent répondre à vos besoins », dit-il. De plus, il ajoute que le conseil d’administration du CFP « offre une planification financière pro bono dans certaines villes qui peut également être une option pour les particuliers ».

Jessica L. Fahrenholz, planificatrice financière certifiée chez Tudor Financial à Dayton, Ohio, dit qu’elle recommanderait d’interviewer plus d’un conseiller avant de s’installer. « Pour moi, il est si important que le conseiller et le client soient sur la même longueur d’onde et puissent communiquer efficacement », dit-elle. « Le conseiller doit être en mesure de communiquer clairement à quoi s’attendre de travailler avec eux ainsi que les frais impliqués. »

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Alternatives à un conseiller ?

Cela dit, si vous avez fait vos recherches, contacté des conseillers financiers dans votre région et que vous n’arrivez toujours pas à accepter les taux ou les frais, Fahrenholz dit que vous pouvez envisager des planificateurs qui travaillent avec des clients sur un engagement ponctuel, « ce qui signifie qu’ils travailleront avec vous moyennant des frais uniques pour vous aider à élaborer un plan de remboursement de la dette et à aborder d’autres domaines de votre vie financière ».

Pour des sources supplémentaires de planification pro bono, elle ajoute qu’il existe d’autres moyens d’accéder aux CFP dans des organisations telles que « la Fondation pour la planification financière ».

Si ces services ne sont pas disponibles dans votre région ou en ligne, Valega assure qu’il existe d’autres options. «Il existe toute une industrie de coachs financiers qui travaillent principalement avec des clients qui ont besoin d’aide pour rembourser leurs dettes», dit-elle, ajoutant qu’elle «dirigerait les clients dans cette direction s’ils n’étaient pas prêts pour la prochaine étape de travailler avec un financier planificateur. » (Vous cherchez un nouveau conseiller financier? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)

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Nicolas