Vous avez cotisé à votre 401(k). Vous avez maximisé vos contributions à votre Roth IRA. Y a-t-il autre chose que vous puissiez faire pour réussir à investir, épargner et planifier votre retraite ?
La réponse est oui, déclare Rhian Horgan, ancien responsable des stratégies d’investissement alternatives chez JP Morgan Asset Management et actuel PDG de Silvur, une application qui aide les personnes de plus de 50 ans à gérer leur retraite. Voici ce à quoi Horgan dit que vous devriez penser au-delà de votre 401 (k) lors de la planification de votre retraite.
Commencez à faire de grands choix dans la cinquantaine
Il peut être effrayant de regarder les chiffres et de voir que votre épargne-retraite et vos investissements vous dureront jusqu’à, disons, 80 ans. Et si vous finissiez par vivre plus longtemps, comme beaucoup le font ? En effet, une fois que vous atteignez 65 ans, les femmes vivent en moyenne 20,8 ans de plus et les hommes 18,2 ans de plus, selon le CDC. Un conseil simple que Horgan propose aux personnes d’environ 50 ans pour prolonger leur pécule: réduisez vos dépenses de 250 $ par mois, investissez cet argent supplémentaire, puis laissez-le s’accumuler sur 30 ans – cela peut ajouter quatre ou cinq ans à votre pécule, dit Horgan.
Réfléchissez également à la façon d’étirer davantage votre argent de retraite (et comment vous devrez le compléter avec d’autres investissements, la sécurité sociale et d’autres options). Par exemple, savoir – ou du moins espérer – que vous voudrez travailler à temps partiel à la retraite peut changer votre situation financière plutôt que de démissionner vers 65 ans.
En fin de compte, a déclaré Horgan, le plus grand obstacle à l’investissement est la peur et le manque de confiance. « Cette génération a plus peur de manquer d’argent que de mourir », a-t-elle déclaré. « Les gens doivent commencer à penser aux coûts de la sécurité sociale et des soins de santé en plus de ce qu’ils ont économisé dans leurs 401k ou IRA. »
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Envisagez un HSA
Horgan a déclaré que l’un des plus grands regrets qu’elle entend de la part des retraités est qu’ils n’avaient pas correctement pris en compte les coûts des soins de santé dans leur planification. « Le plan Medicare moyen avec un plan supplémentaire inclus peut coûter entre 500 et 600 $ par mois et par personne », a-t-elle déclaré. « Je pense juste que c’est une parodie que nous vendions l’idée d’un plan d’assurance-maladie à « prime zéro ». « ‘Zéro prime’ n’est pas un coût nul. »
Même avec un bon plan, les coûts des soins de santé peuvent être incroyablement élevés. En effet, Fidelity estime qu’un couple de retraités moyen âgé de 65 ans en 2021 pourrait avoir besoin d’environ 300 000 $ d’économies (après impôts) pour couvrir les dépenses de santé à la retraite. « Vous aurez probablement des dépenses personnelles que vous devrez couvrir », dit-elle. Investir dans un compte d’épargne santé (HSA) est un excellent moyen fiscalement avantageux de commencer à épargner pour les dépenses médicales susceptibles d’apparaître avec l’âge. « Je pense qu’un HSA a tous les avantages d’un 401 (k) plus certains », déclare Horgan.
Voici comment ils fonctionnent : En tant qu’individu, en 2023, vous pouvez investir 3 850 $ par an dans un HSA, ou en tant que famille, vous pouvez investir 7 750 $ par an dans un HSA. Les gains sont exonérés d’impôt et, à mesure que le compte grandit, vous bénéficiez de retraits non imposables pour les frais médicaux, tels que les coassurances, les frais remboursables et les médicaments. Une fois que vous avez atteint l’âge de 65 ans, vous pouvez utiliser l’argent de votre HSA pour des dépenses non médicales sans pénalité (bien que vous payiez des impôts dessus).
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Enveloppez-vous de la sécurité sociale
Hogan dit que la compréhension de la sécurité sociale est l’un des plus grands obstacles pour les clients qui cherchent à maîtriser leurs finances de retraite. Ses propres efforts pour y naviguer au nom de ses parents ont renforcé son idée que les gens avaient besoin d’un moyen plus simple de le comprendre. « Je suis allée chez Barnes & Noble et j’ai acheté ce livre de 400 pages », a-t-elle déclaré. « C’était tellement compliqué. Et je me suis dit : « Comment l’Américain moyen peut-il réussir son élection à la sécurité sociale ? »
Plus vous comprendrez la sécurité sociale dans la trentaine, la quarantaine et la cinquantaine, plus vous comprendrez réellement comment les décisions à court et à long terme (comme quitter le marché du travail pour prendre soin d’un parent vieillissant) peuvent avoir un impact sur votre vie à court terme. finances à terme. Et il y a d’autres décisions que les gens ne prennent souvent pas en compte. Par exemple, Horgan dit que de nombreuses personnes ne comprennent pas comment fonctionne la sécurité sociale dans le cas d’un règlement de divorce et comment cela peut avoir un impact sur le revenu de retraite. « Si vous n’étiez pas le principal soutien de famille, le principal soutien de famille reçoit un avantage à cent pour cent. Et vous, en tant que soutien non principal, ne recevez qu’un avantage de 50% », a-t-elle déclaré. « Alors, pensez à essayer de répartir les actifs de manière égale, la sécurité sociale n’est pas réellement répartie de manière égale. »
