Question: J’ai hérité d’un petit IRA et d’un petit compte en espèces/courtier d’un parent. Le conseiller financier de la société où se trouvent les comptes me facture 1,75 % par trimestre. Est-ce beaucoup ? Est-ce que j’économiserais beaucoup et obtiendrais les mêmes résultats en passant à un robot-conseiller dans une grande institution ? Les entreprises d’investissement s’occuperont-elles des détails du changement ? Je suis nouveau dans ce domaine et je ne veux pas gâcher. (Vous cherchez aussi un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Tout d’abord, 1,75 % par trimestre, c’est trop d’argent. « Si j’étais surfacturé d’autant, je choisirais une option plus raisonnable », déclare le planificateur financier certifié Robert Persichitte chez Delagify Financial. Il est également possible que vous vous trompiez sur les frais – même si, peu importe comment vous les regardez, ils sont plus élevés que nécessaire. « C’est probablement 1,75 % par an, divisé en quatre trimestres, et en général, oui, c’est beaucoup », déclare le planificateur financier agréé Kenneth Robinson de Practical Financial Planning.
Si en fait les frais sont de 1,75 % par trimestre, cela représente environ 7 % par an, ce qui est nettement supérieur à la norme générale d’environ 1 % par an. « Si vous êtes facturé 1,75 % par an évalué trimestriellement, cela reviendrait à 0,4375 % par trimestre, ce qui est encore très élevé, en particulier si aucune planification n’est incluse dans les frais », déclare la planificatrice financière certifiée Cristina Guglielmetti chez Future Perfect. .
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Bien que les frais soient tous relatifs, le planificateur financier agréé Anthony Ferreira de Worthpointe Wealth Management affirme que si vous recevez une valeur proportionnelle aux frais, alors c’est raisonnable. « De nombreux conseillers et gestionnaires d’actifs facturent un pourcentage plus élevé sur les petits comptes, mais ces frais diminuent généralement en pourcentage à mesure que les actifs gérés augmentent », explique Ferreira.
Robo-conseiller ou conseiller humain ?
Passer à un robot-conseiller vous ferait certainement économiser de l’argent et pourrait être un excellent choix pour vous. Ce guide peut vous aider à déterminer lequel pourrait vous convenir. Cela dit, Guglielmetti note que vous devrez planifier en conséquence et élaborer une stratégie sur la façon dont vous souhaitez que votre portefeuille soit investi.
« Vous feriez peut-être mieux d’utiliser un conseiller robot, mais ce n’est pas non plus la meilleure réponse pour tout le monde. Un peu de devoirs rapportera des dividendes élevés pour apprendre à répondre à vos besoins avec le bon type de conseils au prix approprié », déclare Maurice.
Si vous optez pour la voie du conseiller financier, compte tenu de votre petit compte, Persichitte vous recommande de commencer par un conseiller payant. Ces conseillers sont rémunérés selon un tarif fixe pour les services qu’ils fournissent, au lieu de toucher une commission pour la vente ou la recommandation de produits.
Vous voudrez également trouver quelqu’un qui a des connaissances en fiscalité, il vous serait donc utile de trouver un planificateur avec un titre de CPA ou qui a un CPA à l’interne. « Votre situation présente une certaine complexité fiscale, de sorte qu’un robot-conseiller ne sera probablement pas en mesure de gérer les conséquences fiscales », déclare Persichitte. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Quelques problèmes fiscaux potentiels à prendre en compte : si vous avez hérité d’un IRA de quelqu’un d’autre que votre conjoint, comme vous l’avez fait, « il existe des règles de distribution qui dépendront du moment où votre parent est décédé et s’il s’agissait d’un IRA traditionnel, ces distributions seront imposable pour vous », explique Guglielmetti. Vous devrez également déterminer si le bienfaiteur a reçu sa distribution minimale requise l’année de son décès pour éviter une éventuelle pénalité de 50 % et vous voudrez vous assurer que le formulaire de bénéficiaire désigné a été correctement rempli pour éviter que le compte aller à la succession.
Quant au passage d’un conseiller à l’autre, le processus est relativement simple. « Les sociétés d’investissement se chargeraient du transfert, ouvriraient simplement de nouveaux comptes du même type que vous avez actuellement et initieraient un transfert des actifs », explique Guglielmetti. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui répond à vos besoins.)
N’oubliez pas que votre conseiller financier doit être quelqu’un avec qui vous êtes à l’aise pour avoir une conversation ouverte sur vos finances. « Vous devez interroger plusieurs conseillers potentiels, y compris celui actuellement associé au compte, pour savoir comment ils justifient les frais et si cette justification a du sens », explique le planificateur financier agréé David Maurice de Worthwhile Wealth.
Avant de faire cela, vous pouvez faire des recherches sur le type de conseiller dont vous pensez avoir besoin en visitant le site Let’s Make a Plan du CFP Board et le site NAPFA pour les conseillers payants. Voici 15 questions que vous voudrez peut-être poser à un conseiller avant de l’embaucher. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous jumeler à un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
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