Il y a maintenant « beaucoup de concurrence » sur les offres de cartes de crédit à transfert de solde à 0 %

Plus d’un adulte américain sur trois (35 %) possède un solde de carte de crédit chaque mois, selon un récent rapport Bankrate. De plus, les soldes des cartes de crédit américaines ont augmenté de 15 % au cours de l’année écoulée pour atteindre 925 milliards de dollars au troisième trimestre, la plus forte augmentation depuis deux décennies, selon la Banque de réserve fédérale de New York. Alors que la pression augmente sans aucun doute pour rembourser ces soldes gonflés, les professionnels de l’argent disent qu’il existe une bonne option – du moins pour certains d’entre vous – pour inverser la tendance : la carte de transfert de solde à 0 %.

Le gros attrait d’une carte de transfert de solde à 0 % (vous pouvez voir certaines des meilleures cartes de transfert de solde à 0 % de 2023 ici) est que vous paierez 0 % d’intérêt pendant une fenêtre promotionnelle spécifiée, qui dure souvent jusqu’à 21 mois. Payez le solde pendant cette période et vous obtiendrez un soulagement bien mérité si vous étiez coincé avec un TAEG élevé. « Mon meilleur conseil pour rembourser mes dettes de carte de crédit est de souscrire à une carte de transfert de solde à 0 %. Ceux-ci vous permettent de suspendre l’horloge des intérêts jusqu’à 21 mois », explique Ted Rossman, analyste principal du secteur de Bankrate. Voici les 9 meilleures cartes de transfert de solde disponibles aujourd’hui, dont ces trois :

• Carte Citi® Double Cash, qui offre 0 % sur les transferts de solde pendant 18 mois (puis 18,99 % – 28,99 % TAEG variable), ainsi que des récompenses en espèces qui vous permettent d’obtenir une remise en argent illimitée de 1 % sur tous vos achats, plus 1 % supplémentaire lorsque vous payer ces achats.

• Carte de crédit Capital One SavorOne Cash Rewards, qui offre 0 % sur les transferts de solde pendant 15 mois (puis 19,99 % – 29,99 % TAEG variable), plus 3 % de remise en argent sur les repas, les divertissements, divers services de streaming et les achats dans les épiceries, et 1 % sur tous les autres achats.

• Carte Citi Simplicity®, qui offre 0 % sur les transferts de solde pendant 21 mois (puis 18,99 % – 29,74 % TAEG variable), ce qui est l’une des périodes de 0 % les plus longues disponibles.

Cela dit, ils ne sont pas vraiment gratuits et ils présentent des inconvénients. Voici ce que vous devez savoir.

Connaître le taux d’intérêt actuel de votre carte de crédit

La pression de la Réserve fédérale sur les taux d’intérêt a poussé le taux annuel moyen, ou TAEG, sur les cartes de crédit à un niveau quasi record de 19,59 % en janvier 2023, selon Bankrate. Et pourtant, 43 % des adultes américains ayant répondu à l’enquête Bankrate déclarent ne pas être au courant des taux d’intérêt attachés au solde de leurs cartes de crédit. Cela pourrait finir par vous coûter des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts. C’est à ce moment-là que vous voudrez peut-être envisager une carte de transfert de solde. (Vous pouvez voir certaines des meilleures cartes de transfert de solde à 0 % de 2023 ici.)

Réfléchissez si vous pourriez rembourser le solde pendant la période promotionnelle

Si le taux d’intérêt de votre carte de crédit est trop élevé, vous souhaiterez peut-être envisager un transfert de solde de 0 %. Mais vous devez savoir que la période de 0 % est généralement d’une durée limitée – au maximum généralement 21 mois. Si vous ne remboursez pas le solde pendant cette période, les cartes reviennent généralement à un taux variable normal.

Attention aux frais

Même si vous ne paierez pas d’intérêts pendant un certain temps, les cartes de transfert de solde à 0 % ne sont pas vraiment gratuites. Ils facturent souvent des frais de transaction uniques de 3 à 5 % et exigent généralement que les utilisateurs terminent le transfert de solde total avant une certaine date (généralement environ 60 jours) pour bénéficier de l’offre de 0 % de TAP. Si vous ne payez pas votre facture à temps, l’émetteur peut également annuler entièrement l’offre.

« Pour déterminer si cela vaut la peine de payer les frais de transfert de solde, vous devrez comparer leur coût au montant des frais d’intérêt que vous paieriez au fil du temps avec votre carte de crédit actuelle », explique Melissa Lambarena, experte en cartes de crédit chez NerdWallet. « Si les économies sont importantes, cela vaut la peine d’être exploré. »

Sachez quoi chercher

La « carte de crédit de transfert de solde idéale devrait avoir des frais annuels de 0 $, une longue fenêtre de lancement de 0 % pour rembourser la dette et des frais de transfert de solde faibles de 3 % ou moins », explique Lambarena. (Vous pouvez voir certaines des meilleures cartes de transfert de solde à 0 % de 2023 ici.)

Comprenez que vous n’êtes peut-être pas admissible

Un autre facteur clé dont Lambarena dit tenir compte est que les cartes nécessitent généralement un bon pointage de crédit pour être admissibles – au moins 690 ou plus, selon les rapports de NerdWallet.

Si vous n’êtes pas admissible, Lambarena dit que vous pouvez également envisager un prêt personnel ou un plan de gestion de la dette pour rembourser vos dettes de carte de crédit. « Un prêt personnel vous permet de combiner les intérêts de plusieurs cartes de crédit en un seul paiement fixe à faible intérêt, ce qui facilite la gestion », explique-t-elle. « Le taux d’intérêt dépendra de votre crédit, mais cela peut en valoir la peine si le coût des intérêts ou des frais est nettement inférieur à ce que vous payez actuellement avec vos cartes de crédit. « 

Utilisez la carte intelligemment

Afin de réaliser le plus de progrès possible, Lambarena conseille « d’éviter de faire des achats avec la carte pendant que vous remboursez vos dettes ».

Cependant, elle prévient : « Si l’émetteur ferme le compte pour cause d’inactivité ou si vous le fermez vous-même, cela peut temporairement nuire à vos cotes de crédit. » Et activité ne veut pas forcément dire achats, assure-t-elle. « Une carte de crédit est généralement considérée comme active si elle présente un solde et une activité de paiement. Vous n’avez donc pas besoin d’effectuer de nouveaux achats pour la garder ouverte », explique-t-elle.

Ne vous laissez pas entraîner par les récompenses si vous avez des dettes

Rossman affirme que les personnes à la recherche d’une nouvelle carte de crédit recherchent souvent des récompenses, mais ne prêtent pas suffisamment attention aux petits caractères. « Si vous avez des dettes de carte de crédit, oubliez les récompenses », a-t-il déclaré, ajoutant que « cela n’a pas de sens de payer 20 % d’intérêts juste pour gagner 1 %, 2 % ou même 5 % de remise en argent ou de miles aériens. »

Bien que certaines de ces cartes soient également accompagnées de leurs propres offres de récompenses, Rossman souligne que quiconque profite de sa période de taux de 0 % dans le but d’éliminer ses dettes devrait donner la priorité à « votre taux d’intérêt plutôt que de courir après des récompenses » et « s’abstenir d’en ajouter de nouvelles ». achats. »

Autres choses à savoir

En décembre, la Réserve fédérale a procédé à sa septième hausse de taux d’intérêt de l’année, portant le taux des fonds fédéraux de 4,50 % à 4,75 %. En mars, il n’était que de 0,25 à 0,50 %. Étant donné que des taux plus élevés signifient généralement un TAEG plus élevé et des périodes de remboursement plus longues, Rossman se dit surpris de voir à quel point « les offres généralisées [for balance transfer cards] ont été. » Il a ajouté : « Si vous m’aviez dit il y a un an que la Fed augmenterait ses taux à 4,25 % en 2022 », Rossman dit qu’il aurait soupçonné que les offres des « cartes de transfert de solde auraient pris un gros coup. Mais c’est en réalité tout le contraire. Ceux-ci sont largement disponibles et il y a encore beaucoup de concurrence.

Rossman soupçonne que ces offres, malgré la hausse des taux, s’expliquent en grande partie par le fait que les banques se sentent plutôt bien face au risque. « Le marché du travail est solide et les impayés sont faibles, de sorte que les émetteurs de cartes sont généralement disposés à faire miroiter ces incitations à 0 % comme moyen d’attirer de nouveaux clients, en particulier ceux endettés qui pourraient se transformer en clients très rentables s’ils portent leurs soldes au-delà de la durée. , » il ajoute.

Parce que la concurrence a été persistante, Lambarena affirme que les titulaires de carte sont en mesure d’envisager des fonctionnalités qui pourraient s’avérer utiles une fois la dette remboursée. « Si la carte de crédit offre des incitations ou des moyens d’ajouter de la valeur à vos achats, cela vous donnera une raison de continuer à l’utiliser de manière responsable une fois que vous aurez remboursé la dette », explique Lambarena, ajoutant que « le crédit de transfert de solde idéal La carte devrait avoir des frais annuels de 0 $, une longue fenêtre de TAP de lancement de 0 % pour rembourser la dette et des frais de transfert de solde faibles de 3 % ou moins.