Question: J’ai 60 ans, je suis célibataire et je n’ai pas d’enfants. Je suis bien dans les sept chiffres avec une épargne-retraite, composée de trois 401(k), de deux fonds communs de placement et d’une pension de 350 000 $. Ma seule dette est un HELOC de 60 000 $. Je n’ai pas d’hypothèque, de dette de carte de crédit ou de prêt automobile. Je ne crains pas de laisser un héritage après ma mort. J’aimerais prendre ma retraite à 62 ans et bénéficier de la sécurité sociale. Ma question est la suivante : dois-je faire appel à un conseiller financier moyennant des frais de 1 % ou puis-je gérer ma retraite financièrement avec un comptable uniquement ? (Vous pouvez utiliser cet outil de SmartAsset pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Tout d’abord, comprenez les différences entre ce qu’un comptable peut faire pour vous et ce qu’un conseiller financier peut faire. «Un comptable pourrait aider avec les impôts, mais il est peu probable qu’il s’occupe d’autre chose», déclare Julia Kramer, spécialiste certifiée en comportement financier et expert-comptable agréé chez Signature Financial Planning. Un planificateur financier, quant à lui, abordera des questions telles que la manière de gérer vos investissements au fur et à mesure de votre progression vers la retraite, le montant que vous pouvez retirer chaque année à la retraite, la manière de planifier intelligemment la sécurité sociale et la manière de payer les besoins potentiels en matière de soins de longue durée. Vous pouvez lire notre guide sur l’embauche d’un planificateur financier agréé ici.
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Vous pourrez peut-être gérer cela par vous-même, en fonction de votre aisance à gérer ces problèmes financiers, ainsi que du temps et de l’énergie que vous pouvez y consacrer, disent les professionnels. « Il est important de reconnaître l’ampleur des décisions que vous prenez. [facing], si vous choisissez de ne pas embaucher de conseiller financier, afin que vous puissiez prendre une décision claire quant à l’endroit où vous souhaitez consacrer votre temps et votre énergie à la retraite », déclare Michael E. Kitces, gourou en chef de la planification financière chez Kitces.com. (Vous pouvez utiliser cet outil de SmartAsset pour être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Vous devez également vous demander si vous pensez qu’un conseiller en vaudra la peine. Demandez-vous : « Vaut-il la peine de dépenser des frais de conseil traditionnels de 1 % par an… et d’obtenir de l’aide sur les autres problèmes financiers et de retraite qui accompagnent la retraite », explique Kitces.
Déterminez également si vous aimez suivre l’évolution de l’économie, des marchés et des investissements, explique Kramer. « Dans mon cas, de la vingtaine à la quarantaine, j’ai beaucoup aimé gérer mes investissements. Au milieu de la quarantaine, j’ai découvert que je n’aimais pas autant cela et que je voulais consacrer mon temps à d’autres activités personnelles et professionnelles. Externaliser cette partie de mes finances était donc un bon choix », explique Kramer, qui emploie maintenant un elle-même conseillère financière.
Kramer recommande également de réfléchir à la question de savoir si vous pouvez ou non tolérer les hauts et les bas du marché sans apporter de changements émotionnels à votre portefeuille. « Si tel est le cas et que vous répondez oui pour suivre le marché, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un conseiller financier. Dans le cas contraire, avoir un conseiller est un excellent choix pour vous aider à traverser les inévitables hauts et bas », déclare Kramer.
Sachez également que vous n’êtes pas obligé d’embaucher un conseiller de manière continue si vous souhaitez simplement vous y mettre et en essayer un. «Il pourrait s’agir d’un planificateur horaire si vous ne souhaitez pas vous engager initialement dans une planification continue», explique Karla McAvoy, planificatrice financière agréée et présidente de la National Association of Personal Financial Advisers (NAPFA).
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