Un planificateur financier est-il fait pour vous ?
Question: J’avais 225 000 $ dans mon 401(k), puis j’ai transféré 125 000 $ vers une rente à 7 %, car je voulais un revenu. Je viens d’avoir 65 ans et je veux prendre ma retraite dans six mois, mais je ne sais pas quoi faire avec les 100 000 $ restants. Que dois-je faire? Dois-je faire appel à un conseiller financier pour m’aider ? (Vous recherchez également un conseiller financier ? Cet outil gratuit de SmartAsset peut vous mettre en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Félicitations pour votre retraite imminente – et sachez qu’il est tout à fait normal de penser que le moment est peut-être venu d’embaucher un conseiller financier. Quant à savoir si vous en avez besoin ou non, cela dépend vraiment de vos préférences et de votre aisance à gérer vos propres finances, et nous y reviendrons plus tard.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou souhaitez en embaucher un nouveau ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
Mais d’abord, pour savoir comment déployer les 100 000 $, vous devez d’abord comprendre la situation générale de votre vie et de vos finances, ainsi que ce que vous avez besoin de cet argent pour vous. Examinez vos autres sources de revenus, vos besoins de dépenses, le montant que vous retirerez de divers comptes à votre retraite et les implications fiscales de tout cela, explique Justin Pritchard, planificateur financier agréé chez Approach Financial.
« Déterminez le montant d’argent dont vous avez besoin pour vivre par an, puis répartissez-le en combien vous aurez besoin chaque mois, en tenant compte de tout revenu de la sécurité sociale ou de toute autre source comme une pension », explique un planificateur financier agréé. Patrick Logue de Planification financière prudente. Ce guide peut vous aider à déterminer d’autres éléments financiers dont vous avez besoin pour déterminer si vous êtes financièrement prêt à prendre votre retraite.
Une fois que vous savez cela, comprenez que vos 100 000 $ peuvent être utilisés de plusieurs manières : vous pouvez les retirer, les transférer vers un autre compte de retraite ou conserver l’argent dans votre 401(k), entre autres options. Et ce qui vous convient dépend de la manière dont vous souhaitez utiliser cet argent.
« Afin de déterminer la bonne décision pour vous, un conseiller recueillera vos informations financières et vous posera des questions sur vous-même. Ils analyseront votre situation financière actuelle et détermineront le meilleur endroit pour votre argent », explique la planificatrice financière certifiée Danielle Miura de Spark Financials.
Bien sûr, vous pouvez également le faire vous-même, même si cela nécessite de comprendre le montant d’argent dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite et le risque que vous êtes prêt à prendre avec ces 100 000 $ et plus. Notez que puisque vous avez la possibilité de conserver l’argent dans votre 401(k) et de le laisser fructifier, à moins que vous n’ayez besoin d’argent pour couvrir vos frais de subsistance essentiels, vous ne voudriez probablement pas le retirer, disent les pros.
Une autre partie du puzzle ? Cela « aiderait à en savoir plus sur la rente, par exemple s’il s’agit ou non d’une rente différée à prime unique (SPDA) », explique Logue. Un SPDA est une rente financée par un montant forfaitaire unique qui offre un revenu garanti avec une croissance à impôt différé sur l’investissement. Cela peut être avantageux, car vous bénéficiez d’un taux de rendement garanti, ce qui peut faciliter la planification de la retraite et vous n’avez pas à payer d’impôt sur la rente jusqu’à ce que vous commenciez à recevoir des distributions.
Si cela vous semble beaucoup, un conseiller peut être utile – et vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.
« Si vous choisissez de travailler avec un conseiller financier, c’est une bonne idée de rechercher un fiduciaire qui a l’obligation légale de travailler dans votre meilleur intérêt et qui ne peut pas recommander des produits ou des services simplement parce qu’il recevra une commission financière pour cela. alors », déclare Alana Benson, porte-parole des investissements chez NerdWallet. Voici les différents types de conseillers que vous pourriez rencontrer, et voici les questions à leur poser.
Que vous décidiez de faire cavalier seul ou d’embaucher quelqu’un, n’oubliez pas que la planification financière va bien au-delà de la simple gestion des investissements. « Il s’agit de réduire les risques potentiels pour votre retraite, d’optimiser votre fiscalité, de protéger vos actifs, de préserver votre patrimoine et bien plus encore. Si vous n’avez pas de plan de soins de longue durée, le risque pour votre pécule est considérablement accru par rapport à si vous en aviez un. Ne pas avoir un plan de soins proactif approprié peut dévaster toute une vie d’épargne », conclut la planificatrice financière certifiée Grace Yung de Midtown Financial Group.
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