Question: J’ai 69 ans et je suis à la retraite et mon mari a 71 ans. J’ai un planificateur financier qui vient d’augmenter ses honoraires à 1,5 %. Mon frère est CPA et a gagné beaucoup d’argent sur le marché. Il pense que nos frais sont beaucoup trop élevés et que nous devrions nous adresser à Vanguard ou Fidelity. Nous souhaitons cependant être conseillés sur nos investissements et souhaitons être conservateurs et non agressifs. Que devrions nous faire? Devons-nous changer ? Pour mémoire, voici un instantané de mon compte, et mon mari a à peu près le même :
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Montant de l’investissement initial de 237 000 $, avec un montant actuel de 337 000 $
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Actions 43,44%, titres à revenu fixe 38,75%, actifs réels 1%, alternatives cash 16,81%
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Performance depuis la création 3,94%
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De grosses pertes ont eu lieu en 2018 pour 48,5 000 $ et en 2022 pour 45 000 $
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J’ai récemment retiré 20 000 $ pour acheter un nouveau véhicule. A part cela, il n’y a eu aucun retrait.
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Répondre: De nombreux experts s’accordent à dire que des frais de 1 % se situent autour de la moyenne du secteur, donc 1,5 % est plus élevé, mais vous devez déterminer exactement quel type de valeur vous recevez pour ces frais. « Tout comme les entreprises de services proposent aux acheteurs potentiels des devis détaillant le travail à effectuer, tout investisseur cherchant à embaucher un conseiller financier demanderait les mêmes détails », explique le planificateur financier certifié Eric Presogna de OneUp Financial.
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Cela signifie que vous aurez besoin d’une description des services inclus dans les frais de 1,5 %, une estimation du moment et de la fréquence à laquelle ces services seront effectués et un calendrier de réunions proposé pour l’année. Vous voudrez savoir si les frais incluent des services auxiliaires tels que la planification financière ou la préparation de déclarations de revenus », explique le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory Firm.
Il est également important de déterminer si la structure tarifaire est forfaitaire de 1,5 % ou s’il existe des niveaux. «Souvent, les conseillers facturant un pourcentage des actifs sous gestion auront un barème de frais progressifs dans lequel les frais de gestion diminuent à mesure que les actifs des clients dépassent certains niveaux», explique Presogna. « Ensuite, je voudrais m’assurer que le conseiller… combine les deux comptes de placement ensemble pour déterminer les frais afin de garantir que les clients reçoivent les frais globaux les plus bas », explique Presogna. Par exemple, si le conseiller applique un barème de frais échelonnés de 1,5 % sur les premiers 500 000 $ et de 1 % sur les 500 000 $ suivants, les frais totaux seraient de 1,37 % en supposant que les deux comptes de 337 000 $ sont additionnés lors du calcul des frais de gestion.
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« La gestion des investissements, comme tout service, peut être magasinée. Faites simplement une liste des éléments incontournables de la relation et comparez-la avec d’autres gestionnaires de patrimoine que vous envisageriez », explique Daniel. En effet, la plupart des conseillers financiers vous offriront une consultation gratuite, c’est donc un bon moyen d’avoir une idée de ce que d’autres pourraient facturer et proposer.
Cela dit, en fin de compte, les frais ne font pas tout. «J’accorderais autant d’importance aux services que vous souhaitez, comme la gestion des placements, la planification financière, la planification de la retraite, la planification successorale et les impôts, ainsi qu’à ce que vous appréciez et à ce que signifie pour vous une relation de conseil réussie», déclare Presogna.
Où trouver un nouveau conseiller et comment le sélectionner
Lors de l’embauche d’un conseiller, il peut être utile de lui poser ces 8 questions pour vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde et définir vos attentes concernant la relation. De nombreuses personnes se présentent comme conseillers financiers, mais travailler avec un planificateur financier certifié (CFP) garantit que vous travaillez avec un professionnel qualifié.
Afin d’obtenir le titre de CFP, vous devez remplir des exigences de formation approfondies, réussir des examens, effectuer des milliers d’heures d’expérience professionnelle et agir en tant que fiduciaire. De plus, travailler avec un CFP payant limite le risque de conflits d’intérêts, car ils sont généralement payés directement par le client et ne gagnent pas de commissions pour la vente ou la recommandation de produits financiers.
Pour trouver des candidats, visitez le site Let’s Make a Plan du CFP Board, la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou Garrett Planning Network. Vous pouvez aussi utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller susceptible de répondre à vos besoins.
Faut-il changer de conseiller ?
Vous disposez d’une allocation prudente et les honoraires que vous payez à votre conseiller servent aux recommandations, aux conseils et à la surveillance continue de vos comptes. «Si vous pensez que cela n’en vaut pas la peine, vous pourriez envisager de le faire vous-même», déclare Anthony Ferreira, planificateur financier agréé de WorthPointe Wealth Management. Cela dit : « Je sais que je pourrais faire beaucoup de choses moi-même dans ma maison et sur ma voiture, mais je ne pense pas que je le ferais aussi bien en tant qu’expert et je ne pense pas que ce soit la meilleure utilisation de mon temps. Je préfère m’amuser ou travailler dans mon entreprise plutôt que de faire des choses que je ne maîtrise pas », explique Ferreira.
Passer à une grande société de gestion de placements est également une option. Le planificateur financier agréé Joe Favorito de Landmark Wealth Management note que ces grandes entreprises « offrent de nombreuses solutions de produits à faible coût » et peuvent être « idéales pour les investisseurs autonomes », mais vous semblez vouloir beaucoup d’aide individuelle. Ainsi, dit-il, « vous êtes probablement mieux placé pour un conseiller indépendant, payant uniquement, qui utilise des produits à faible coût provenant de sociétés comme Fidelity ou Vanguard ».
Lorsque vous étudiez une grande entreprise – ou tout autre conseiller que vous envisagez – examinez comment le conseiller est rémunéré. Parfois, les conseillers travaillent à la commission, ce qui peut signifier qu’ils ne vous recommandent pas le meilleur investissement absolu. « Il n’y a rien de gratuit et vous devez payer pour des conseils de planification financière et une gestion de portefeuille de qualité », explique le planificateur financier agréé Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates.
Votre conseiller fait-il du bon travail ?
Sans savoir quand vous avez commencé à investir avec le conseiller, il est difficile de déterminer si votre expérience correspond à l’évolution du marché au cours de la même période. Une partie de la raison pour laquelle vos rendements sont modérés est que vous détenez moins de 50 % en actions, de sorte que le potentiel de hausse sera intrinsèquement un peu moindre. «Cela peut ou non être approprié en fonction de vos objectifs et de vos besoins en matière de revenus, ce qui est impossible à dire sans effectuer une analyse financière de votre situation», explique Favorito.
Favorito affirme que le montant des alternatives en espèces de 16,81 % semble élevé. « Parfois, les logiciels qui analysent les investissements classent les titres à revenu fixe à court terme comme une alternative aux liquidités, ce qui peut être trompeur. Si vous disposez réellement d’une telle position de trésorerie, cela signifie que votre conseiller est très conservateur ou qu’il anticipe le marché et attend la bonne opportunité de déployer des liquidités, ce qui n’est pas une stratégie que je soutiens », déclare Favorito.
Pour évaluer vos pertes de 2018 et 2022, pensez à consulter des indices de référence comme l’indice S&P 500 qui est souvent utilisé pour les actions, ou comparez votre portefeuille au Dow Jones Industrial Average ou au Russel 2000. Vous pouvez également mesurer vos pertes sur titres à revenu fixe par rapport au Bloomberg Aggregate. Indice obligataire.
Pour évaluer la performance de votre conseiller, demandez-lui une copie de votre plan financier détaillé, découvrez comment il est rémunéré, confirmez s’il est fiduciaire ou non et demandez-lui simplement d’expliquer pourquoi il croit que les pertes se sont produites et quel est son plan. est d’éviter une situation similaire.
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