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Question: J’ai 70 ans et je vis suffisamment de la sécurité sociale, car je ne suis pas une personne exigeante. Ma sécurité sociale s’élève à environ 24 000 $ par an et je suis désormais dans une tranche d’imposition faible. J’ai remboursé mon petit appartement et je suis sans dettes. J’ai envisagé de vivre temporairement à l’étranger en Asie du Sud-Est (en Thaïlande ou en Malaisie parce que le coût de la vie est faible) lorsque le temps dans ma région atteint les basses températures des années 20. J’ai toujours de l’argent de retraite dans l’entreprise dans laquelle je travaillais avant la retraite et j’ai un IRA traditionnel. La pension totale plus l’IRA est d’environ 500 000 $. Je pense transférer l’argent de la pension dans l’IRA actuel, mais pas le retirer en une somme forfaitaire afin d’éviter de payer des impôts. Je comprends qu’à 72,5 ans ou peut-être à 73 ans, je dois effectuer les retraits minimums requis (RMD).
Quelle est la meilleure solution pour moi en ce qui concerne ma retraite d’entreprise ? De plus, lorsqu’il sera temps d’effectuer les distributions minimales requises (RMD), le retrait annuel affectera-t-il mon statut fiscal ? Si oui, quels sont les impôts appropriés que je dois payer en fonction du revenu brut, sécurité sociale comprise ? Est-ce quelque chose pour lequel un conseiller pourrait m’aider ? Si oui, de quelle sorte ? (Vous cherchez également un nouveau conseiller ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Il semble que vous vous soyez préparé à réussir votre retraite en maintenant vos dépenses à un niveau bas et en profitant d’un style de vie qui vous tient à cœur, sans articles de luxe. Il semble également que vous posiez les bonnes questions. Bravo à vous.
Commençons par votre question sur ce qu’il faut faire avec la pension d’entreprise. « D’après ce que vous dites, transférer votre pension dans votre IRA est probablement une bonne décision. Prendre une rente de retraite convient aux personnes qui ont besoin d’un revenu mensuel supplémentaire, mais cela ne vous ressemble pas », explique le planificateur financier agréé Josh St. Laurent chez Wealth In Yourself. En effet, si vous vous débrouillez avec vos revenus actuels et que vous ne prévoyez pas d’augmenter vos dépenses, cela n’aurait probablement pas de sens de vous engager à effectuer des paiements mensuels à vie.
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En guise de contexte, avec une pension, les retraités peuvent souvent choisir de recevoir des chèques mensuels réguliers ou de placer leurs fonds de pension dans une rente. Certains employeurs autorisent les distributions forfaitaires, qui peuvent être intégrées dans un IRA ou investies, auquel cas un retraité n’est imposé que sur l’argent retiré de l’IRA.
Il y a certaines questions importantes que vous devez vous poser lorsque vous réfléchissez à la pension. « Est-ce que cela couvre uniquement votre vie ou avez-vous un partenaire à considérer ? Etes vous en bonne santé? Si vous êtes en bonne santé et que votre famille a une longue longévité, que vous êtes marié et que le montant de votre revenu mensuel représente un taux de rendement meilleur ou similaire à celui auquel vous pouvez vous attendre sur les marchés, alors la pension peut être la meilleure. Alternativement, si vous n’êtes pas en bonne santé, vous pouvez envisager de prendre le montant forfaitaire et tout l’argent non dépensé pourra être laissé à votre succession », explique le planificateur financier agréé Ryan Haiss chez Flynn Zito Capital Management.
Quant à la question des RMD, « à 73 ans, vous devrez commencer à prendre vos RMD et cela comptera comme un revenu supplémentaire. Pour vous donner une idée de ce à quoi cela ressemblera, une personne qui aura 73 ans en 2023 aurait une exigence de RMD de 18 867,92 $ pour un IRA de 500 000 $. Cela pourrait changer légèrement au cours des prochaines années, mais cela vous donne une estimation », explique St-Laurent.
Les RMD auront un impact sur vos impôts, mais cela ne signifie pas que cela vous placera dans une nouvelle tranche d’imposition, en fonction de votre statut de déclaration. Gardez à l’esprit que le montant des impôts dus sera basé sur le revenu combiné du RMD plus 85 % de votre sécurité sociale (15 % sont exonérés d’impôt) et de toutes autres sources de revenus dont vous disposez. « Les montants combinés déterminent votre revenu brut rajusté à des fins fiscales et la table d’imposition est progressive au niveau fédéral. Il est donc difficile de dire ce qui est approprié sans avoir tous les chiffres », explique Joe Favorito, planificateur financier agréé chez Landmark Wealth Management. .
Autrement dit, « il est préférable de consulter un comptable pour déterminer les impôts qui pourraient être dus. Je travaille souvent avec des CPA, car cela permet d’avoir une vue d’ensemble et de déterminer le montant d’impôts à retenir pour les RMD », explique Haiss.
Abordons également votre idée de déménager à l’étranger. Même si déménager en Asie du Sud-Est peut être financièrement judicieux, vous devez vous demander si vous aimeriez réellement y vivre. « Parfois, les meilleures décisions ne sont pas uniquement financières. Je recommande toujours de louer pendant deux à trois mois avant de s’engager dans un nouveau logement à long terme, car les vacances ne suffisent pas pour vraiment savoir. J’ai souvent vu cela avec des clients qui déménagent de New York vers la Floride. Ils pensent qu’ils vont l’adorer jusqu’à ce qu’ils découvrent l’humidité de la Floride en été », explique Haiss.
Vous n’avez pas nécessairement besoin d’un conseiller, mais vous voudrez peut-être envisager les conseils d’une personne comme un planificateur financier agréé. Les CFP doivent suivre des cours et une formation approfondis. Dans votre cas, il peut être judicieux de rechercher un planificateur financier payant qui facture à l’heure ou par projet, afin que vous puissiez mieux comprendre votre situation actuelle et les options disponibles, sans avoir à le faire. payer des frais courants.
Pour trouver un professionnel, consultez le site de la National Association of Personal Financial Advisor (NAPFA), le site Let’s Make a Plan du CFP Board, ou utilisez cet outil gratuit de SmartAsset qui peut vous mettre en contact avec un conseiller fiduciaire susceptible de répondre à vos besoins. Vous pourrez peut-être même gérer cela par vous-même, mais l’avis d’un professionnel dans un premier temps pourrait vous fournir des informations ou des recommandations utiles que vous pourrez ensuite mettre en œuvre en votre propre nom. Voici les questions à poser à un conseiller financier avant de l’embaucher.
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