J’ai « perdu tous mes biens » suite à une maladie. Qui peut m’aider?

Question: Je suis une femme handicapée de 60 ans et je bénéficie d’une invalidité depuis juillet 2019. Je suis une ancienne professeure et propriétaire d’entreprise qui a perdu tous mes biens après être tombée malade en 2014. Je travaille dur pour me rétablir et je voudrais aimeraient retourner au travail le plus tôt possible.

J’ai un héritage de ma mère et j’aimerais travailler avec un planificateur financier agréé (CFP), qui comprend ou travaille avec les personnes atteintes de maladies chroniques, afin d’avoir les meilleures chances possibles d’un avenir relativement sûr. J’ai vérifié tous mes groupes en ligne sur les maladies chroniques et personne n’a recommandé un CFP qui comprend les besoins d’une personne atteinte d’une maladie chronique ou qui sait quoi lui demander. Par exemple, j’ai besoin d’être vu par un neurologue fonctionnel, ce qui coûtera près de 4 000 $ et ce n’est pas couvert par une assurance. Qui peut m’aider à gérer ces dépenses et à maximiser mon héritage ?

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Répondre: Vous avez la bonne idée ici : les professionnels conviennent qu’il est important de travailler avec quelqu’un qui comprend vos besoins et qui a une certaine expérience de travail avec des clients de nature similaire. «Je recommande de trouver quelqu’un qui se spécialise dans la planification des besoins particuliers. Bien que l’objectif principal de la planification des besoins particuliers soit souvent d’aider les parents de personnes handicapées à planifier l’avenir, la plupart des planificateurs financiers ayant des besoins particuliers travaillent également avec des clients handicapés ou atteints de maladies chroniques eux-mêmes », explique Britta Koepf, planificatrice financière certifiée chez Tranquil Path Financial. Planification.

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Pour ce faire, recherchez quelqu’un qui est membre de l’Academy of Special Needs Planners ou qui détient le titre de Chartered Special Needs Consultant (ChSNC). « Malheureusement, tous ces planificateurs ne sont pas payants ou fiduciaires, je recommande donc fortement de les référencer pour garantir que le planificateur est également membre de la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA). XY Planning Network permet également aux consommateurs de rechercher des planificateurs par spécialité, dont la planification des besoins spéciaux. Les membres trouvés sur ce site sont des fiduciaires payants, il n’est donc pas nécessaire de les référencer », explique Koepf.

Si vous ne trouvez personne que vous aimez via ces canaux, le planificateur financier certifié Joey Casolaro de Highland Financial Advisors recommande de « vérifier auprès des associations professionnelles comme la Financial Planning Association, qui exige que les conseillers détiennent le titre de CFP pour faire partie de leur organisation ».

Travailler avec un CFP garantit que vous obtenez l’aide d’une personne qui a rempli des exigences de formation approfondies, réussi des examens, accumulé des milliers d’heures d’expérience professionnelle et qui respecte une norme fiduciaire. «Un CFP doit toujours être régi par le principe fiduciaire, en recherchant ce qui est le mieux pour vous», déclare le planificateur financier certifié Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial.

Si vous ne parvenez pas à trouver un conseiller que vous aimez et qui se concentre sur les besoins d’une personne atteinte d’une maladie chronique, la meilleure chose à faire serait de trouver un CFP qui adopte une approche holistique de sa planification, ce qui signifie qu’il prend en compte non seulement votre financiers, mais votre style de vie et vos objectifs en matière d’héritage.

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Quelles questions poser au conseiller ?

« Lors d’un entretien avec des conseillers, quelques bonnes questions à poser seraient : ‘Quels services fournissez-vous autres que la gestion de placements ?’ Avez-vous de l’expérience de travail avec des clients souffrant de maladies chroniques ? Avez-vous des exemples de la façon dont vous avez adapté vos plans financiers pour relever les défis associés aux maladies chroniques ? », déclare Casolaro.

Et la planificatrice financière certifiée Elizabeth Wolleben Yoder, qui est ambassadrice du conseil d’administration du CFP, dit que vous devez vous assurer que votre conseiller connaît ces choses : 1) Vos besoins médicaux spécifiques ; 2) si vous utilisez tous les avantages disponibles ; 3) si quelque chose vous empêche de recevoir toute l’aide dont vous avez besoin.

Les dépenses associées à l’invalidité et aux maladies chroniques sont complexes et doivent être régulièrement revues. « Même si de nombreuses dépenses de santé sont à la charge des assurances, les dépenses planifiées, comme les procédures annuelles ou les thérapies régulières, peuvent être intégrées dans un plan de trésorerie. Puisque vous bénéficiez du SDI depuis 2019, vous serez éligible aux prestations Medicare à faible coût ou gratuitement », explique Yoder.

SSDI est un programme géré par l’Administration de la sécurité sociale et SDI est un programme d’assurance invalidité géré par l’État. Vous pouvez être admissible aux deux programmes simultanément, mais lorsque vous collectez des SDI, cela peut entraîner une diminution, voire un arrêt, de votre SSDI. En Californie, la prestation hebdomadaire SDI varie entre 60 % et 70 % de votre salaire gagné (jusqu’à 1 620 $, qui est la prestation hebdomadaire maximale) du trimestre le plus rémunérateur, 5 à 18 mois avant la date de votre demande.

En effet, en tant qu’utilisateur seul de SSDI, Yoder affirme qu’il n’y a aucune limite d’actifs à ce que vous pouvez détenir en votre nom. « Vous pouvez recevoir un héritage tout en bénéficiant des prestations de la Sécurité sociale. Chaque mois, la Social Security Administration examinera votre revenu gagné et s’il dépasse 1 550 $, vous ne serez pas éligible aux prestations, mais si vous êtes travailleur indépendant et travaillez moins de 45 heures par mois, vous pouvez déclarer votre revenu chaque année. dit Yoder. Si vous envisagez d’utiliser Medicaid, votre situation devient plus compliquée et nécessite un examen avec un avocat spécialisé en fiducie qui devra peut-être mettre des actifs de côté dans une fiducie supplémentaire pour que vous puissiez maintenir les prestations d’invalidité du programme Medicaid dont vous avez besoin.

Quoi qu’il en soit, vous voudrez vous assurer que votre conseiller peut vous fournir une planification dans les domaines des flux de trésorerie, de l’assurance et de la planification successorale. « Avoir un conseiller qui adopte une approche holistique et inclut une planification dans les domaines mentionnés vous garantira les meilleures chances possibles d’un avenir sûr », déclare Casolaro.

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Questions éditées par souci de concision et de clarté.

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Nicolas