Question: Je veux un planificateur financier certifié horaire mais je n’en trouve pas près de chez moi. NAPFA et Garrett Planning Network m’indiquent les planificateurs de Phoenix, mais c’est à deux heures de route. Des suggestions sur la façon de trouver des planificateurs locaux à Tucson ? Pourquoi est-il tellement plus difficile de trouver des planificateurs horaires que des planificateurs qui travaillent selon le modèle AUM ?
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Répondre: L’une des raisons pour lesquelles tant d’entreprises facturent des frais d’actifs sous gestion (AUM) est qu’elles souhaitent créer des relations durables avec leurs clients – plutôt que d’avoir à chercher de nouveaux clients dès qu’un engagement horaire ou basé sur un projet est terminé. Cela peut souvent être plus lucratif pour l’entreprise, d’autant plus que de nombreuses entreprises qui utilisent le modèle AUM ont souvent un niveau d’actif minimum avant de travailler avec vous. « Travailler à l’heure ou pour un tarif fixe est intrinsèquement plus transactionnel », explique le planificateur financier certifié Adam Koos de Libertas Wealth Management Group, bien que son entreprise propose les deux modèles de tarification.
De plus, pour aider adéquatement un client à planifier pleinement sa vie financière, il faut consacrer beaucoup de temps et d’énergie à apprendre à connaître un client et à comprendre ses besoins. « Les missions de planification horaire sont difficiles car il est coûteux de planifier adéquatement pour l’individu, et il peut être difficile de citer avec précision des frais qui maintiennent une marge bénéficiaire », explique la planificatrice financière certifiée Elyse Foster chez Harbour Wealth Management.
Il est également courant que les clients sous-estiment la complexité de leur propre situation, de sorte qu’un conseiller travaillant selon un modèle de paiement horaire est alors obligé de prendre la décision de dépasser ou non les heures convenues, ce qui pourrait signifier l’arrêt du processus à mi-parcours. « Nous constatons que les clients potentiels sont surpris du coût initial d’un plan de bonne qualité, sans parler du temps passé. Chaque conseil doit être complet et doit être conforme à la divulgation stricte, aux réglementations de la SEC et aux normes de planification », déclare Foster.
De nombreux investisseurs recherchent certes des planificateurs horaires parce qu’ils sont soucieux des coûts et plus soucieux de maintenir des frais bas que d’obtenir un rendement précieux. « Ils se concentrent trop sur les heures passées pour essayer de minimiser les dépenses, ce qui affecte le travail des conseillers car ils sont désormais orientés vers la vitesse d’abord et la qualité ensuite », explique Eric Presogna, planificateur financier certifié One Up Financial. Essentiellement, si un conseiller travaillant selon ce modèle passe trop de temps, le client est mécontent de la facture et s’il dépense trop peu, le client est mécontent du livrable. « La satisfaction des clients et des conseillers est plus difficile avec ce modèle, ce qui explique peut-être pourquoi il est difficile de trouver un planificateur horaire », explique Presogna.
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Le modèle horaire vous convient-il ?
Cela pourrait très bien être le cas. Si vous ne répondez pas aux exigences minimales en matière d’actifs d’une entreprise, si vous avez des questions ciblées ou si vous avez simplement besoin d’aide pour un élément spécifique de votre plan financier, il peut être plus logique sur le plan économique de suivre la voie horaire.
Lorsque vous interviewez des conseillers potentiels, expliquez ce que vous cherchez à accomplir et demandez-leur d’estimer le nombre d’heures nécessaires pour qu’ils terminent le travail. Les frais varient, mais vous pouvez vous attendre à une fourchette entre 100 $ et 500 $ de l’heure selon l’endroit où vous vous trouvez et l’étendue du travail effectué.
Vous pouvez également envisager une relation forfaitaire par opposition à un arrangement horaire, ce qui peut vous compliquer la tâche en fin de compte. « Lorsque vous finissez par avoir besoin de plus d’aide sur la route, au lieu d’avoir une relation avec un conseiller qui connaît votre situation, vous devrez probablement recommencer depuis le début pour vous assurer que toutes les mises à jour sont présentées », explique Harrison Hinz, certifié planificateur financier chez Spark par First Pacific Financial. Pour cette raison, il suggère de se tourner vers un conseiller forfaitaire, car cela vous permet d’établir une relation continue tout en gardant votre plan à jour.
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Comment trouver un planificateur financier horaire dans votre région
Commencez par demander à vos amis, à votre famille et à vos collègues de vous recommander des références locales. Si cela ne donne pas la réponse que vous recherchez, vous pouvez utiliser des sites tels que XY Planning Network, Fee-Only Network et le site Let’s Make a Plan du CFP Board pour trier les planificateurs par emplacement, spécialité et structure tarifaire.
Heureusement, de nombreuses relations de conseil sont disponibles virtuellement, donc si vous ne parvenez pas à trouver un conseiller horaire à proximité, vous devriez pouvoir trouver quelqu’un avec qui vous pouvez travailler en ligne. Cela peut même se prêter à des économies de coûts. « La plupart de notre travail est virtuel… Nous pouvons facturer beaucoup moins parce que nous ne louons pas de bureau », explique le planificateur financier agréé Mark Kinsella de Family Financial Planning Services.
