Question: Je pense que notre conseiller financier nous surfacture. Que devrions nous faire?
Répondre: Avant toute chose, la première étape à suivre pour vous assurer que vous payez des honoraires équitables consiste à comprendre la structure des honoraires de votre conseiller. « Sont-ils payants ou payants ? Ces termes semblent similaires, mais sont en fait des opposés exacts. Les conseillers payants facturent des frais fixes ou un pourcentage des actifs qu’ils gèrent et ne reçoivent aucune commission pour vous vendre des produits ou des investissements », explique Alison James, planificatrice financière certifiée chez WorthWise Financial Partners. Cela permet de s’assurer que ces conseillers travaillent dans votre meilleur intérêt.
A la recherche d’un nouveau conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.
Pendant ce temps, les conseillers rémunérés reçoivent des commissions sur la vente de produits ou la recommandation d’investissements, en plus des frais que vous leur payez, ce qui peut créer un conflit d’intérêts.
Comment savoir comment votre conseiller est rémunéré ?
Vous pouvez toujours demander et ils devraient vous le dire, mais si pour une raison quelconque vous n’êtes pas en mesure d’obtenir une réponse, ne vous inquiétez pas. « Vous pouvez découvrir leur structure en consultant le barème des frais sur leur site Web ou leur formulaire ADV Part 2, qu’ils sont tenus de fournir chaque année », explique James.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en cherchez un nouveau ? Envoyez vos questions par e-mail à contact@leblogfinance.fr.
Pour aller au fond des choses, vous devrez probablement également appeler votre conseiller. « Si vous avez l’impression que vous ne recevez pas une valeur proportionnelle à vos honoraires, le meilleur endroit pour commencer est de parler avec votre conseiller pour comprendre à quels services vos honoraires sont destinés. Si, après avoir acquis une meilleure compréhension des services, vous pensez toujours que les frais sont trop élevés, il est temps de commencer à chercher un nouveau conseiller qui vous apportera la valeur que vous recherchez », déclare le planificateur financier certifié Zack Hubbard chez Greenspring Advisors. (Vous cherchez un nouveau conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.)
Et regardez au-delà des coûts élevés. « J’encourage fréquemment les consommateurs de conseils financiers, qu’ils soient actuellement en contact avec un professionnel ou qu’ils recherchent des conseils pour commencer, à acquérir une compréhension claire de qui est payé par qui et pour quoi. Les coûts pour les clients ne se limitent pas aux commissions et aux frais de conseil, il y a des coûts pour la négociation de titres et des frais de gestion pour les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse (FNB). Les consommateurs doivent être conscients et comprendre l’impact de ces coûts sur les rendements nets des investissements », déclare David Maurice, planificateur financier agréé au Worthwhile Wealth Council.
Que facturent la plupart des conseillers ?
Sans savoir ce que vous payez votre conseiller, il est difficile de savoir si vous êtes surfacturé. « Si vous êtes dans une relation d’honoraires ou d’honoraires uniquement avec le conseiller, la norme est généralement d’environ 1 % des actifs qu’il gère. Certains conseillers facturent plus et d’autres moins, mais si vous êtes aux alentours de 1 %, c’est à peu près correct », déclare Joe Favorito, planificateur financier agréé chez Landmark Wealth Management.
Si votre conseiller facture à l’heure, vous devez vous attendre à payer entre 150 $ et 300 $ de l’heure et si vous travaillez avec un conseiller qui facture un tarif forfaitaire, Favorito dit que c’est généralement entre 1 000 $ et 3 000 $ selon le niveau de complexité du projet. . Cela dit, négociez toujours les frais.
A la recherche d’un nouveau conseiller financier ? Vous pouvez utiliser cet outil pour être jumelé à un conseiller financier qui pourrait répondre à vos besoins.
Bien que vous ne devriez pas nécessairement opter pour un conseiller avec le taux le plus bas, le planificateur financier certifié Alexis Hongamen de Total Financial Planning dit qu’il est important de magasiner pour trouver la meilleure valeur pour vous. « Contactez des amis qui utilisent des conseillers et voyez ce qu’ils obtiennent pour le prix qu’ils paient. Ils peuvent payer moins mais obtenir moins en retour. Il y a aussi une valeur intangible dans le niveau de confort que vous avez avec un conseiller. Si vous vous sentez très à l’aise et que vous faites confiance à leurs recommandations, cela vaut un certain montant à prendre en compte, plutôt que de recommencer avec quelqu’un avec qui vous ne vous entendez peut-être pas et qui facture moins cher », explique Hongamen.
Gardez à l’esprit que 2022 a été une année terrible pour les marchés et qu’il n’est pas recommandé de baser la performance d’un conseiller sur cette seule année. Pour avoir plus de clarté sur votre situation particulière, vous pouvez toujours poser des questions à votre conseiller : « De quel type de portefeuille s’agit-il ? Est-ce un risque élevé, moyen ou faible ? A qui s’adressent ces investissements ? Comment mon portefeuille s’est-il comporté par rapport à l’indice de référence en 2022 et depuis le 01/01/2020 », déclare la planificatrice financière certifiée Tara Unverzagt chez South Bay Financial Partners. Pour sa part, Marianela Collado, planificatrice financière certifiée chez Tobias Financial, dit que vous devriez également examiner chaque classe d’actifs par rapport à leur indice de référence spécifique. « Grande capitalisation par rapport au S&P 500, petite capitalisation par rapport au Russell 2000 », déclare Collado.
Comment choisir un nouveau conseiller
Il est toujours sage d’obtenir un deuxième avis lorsque vous avez une préoccupation particulière au sujet de votre portefeuille. Voici 15 questions que vous devriez poser à tout conseiller avant de les embaucher. «Sur le site Web de la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) et le site CFP, vous trouverez des conseillers financiers et des fiduciaires payants qui correspondent à vos besoins», déclare Alonso Rodrigue Segarra, planificateur financier certifié chez Advise Financial. Utilisez cet outil pour être mis en relation avec un conseiller financier.
Vous avez un problème avec votre conseiller financier ou vous en cherchez un nouveau ? Envoyez vos questions par e-mail à contact@leblogfinance.fr.
