Question: Ma femme et moi avons 60 ans et prévoyons de prendre notre retraite dans quelques années. Elle a une pension d’environ 700 $/mois et environ 100 000 $ dans un 401(k). J’aurai environ 8 000 $/mois de revenu de pension et environ 850 000 $ sur un compte de type 401(k) pour les employés fédéraux. Nous possédons deux maisons, dont l’une est presque remboursée et l’autre dans environ 20 ans.
Rationnellement, il me semble logique de retenir les services d’un conseiller pour nous aider à protéger nos actifs et à naviguer vers l’avenir. Mais pour ma vie (irrationnelle), je ne peux pas appuyer sur la gâchette. Je ne suis pas doué en matière financière et je suis paralysé par la peur de choisir le prochain Bernie Madoff, ou au mieux, un conseiller médiocre qui érodera notre épargne-retraite durement gagnée en poursuivant le marché pour perdre du terrain et de la sécurité, pendant qu’ils empochons leurs honoraires et nous perdons. Que puis-je faire pour être sûr de faire un choix que je ne regretterai pas éternellement ?
Répondre: La peur de choisir le mauvais conseiller est normale – et intelligente. Vous devez faire très attention à qui vous choisissez. Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour être mis en relation avec un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins, ainsi qu’avec des ressources telles que Garrett Planning Network, NAPFA et le CFP Board – mais assurez-vous de vérifier toutes les personnes que vous rencontrez, quelle que soit la source. Voici quelques stratégies et conseils pour trouver un conseiller en qui vous pouvez avoir confiance :
Un petit pas dans la relation : Une façon d’apaiser les inquiétudes consiste à entrer progressivement dans la relation avec le conseiller. Commencez peut-être par embaucher un conseiller pour créer un plan financier ponctuel pour vous. Cette personne élaborerait le plan – qui comprendrait la budgétisation, l’établissement d’objectifs, un plan d’épargne, la tolérance au risque d’investissement, les flux de trésorerie, les fonds d’urgence et plus encore – que vous pourrez mettre en œuvre vous-même, mais ne gérerait pas votre argent à votre place.
Vous avez un problème avec votre conseiller ou vous en recherchez un nouveau ? Envoyez vos questions ou préoccupations par courrier électronique à contact@leblogfinance.fr.
Vous pouvez également embaucher un planificateur sur une base horaire pour donner des conseils ponctuels. Dans les deux cas, « une fois que vous vous sentez à l’aise avec les recommandations, envisagez la gestion d’actifs », explique le planificateur financier agréé James Daniel de The Advisory Firm.
Il pourrait être utile pour vous de trouver une entreprise qui élaborera un plan de transition écrit pour la retraite moyennant des frais uniques, sans obligation de leur donner votre argent à gérer, explique le planificateur financier agréé Jim Hemphill chez TGS Financial. « De nombreux conseillers de la NAPFA le feront et vous devriez être en mesure de porter un jugement basé sur la qualité, la clarté et l’objectivité du plan », explique Hemphill.
Vous n’êtes pas non plus obligé d’investir tout votre pécule d’un seul coup. «De nombreux conseillers vous diront de toute façon de ne pas modifier votre plan TSP en supposant que c’est ce que vous avez pour vos 850 000 $», explique le planificateur financier agréé Matt Bacon chez Carmichael Hill & Associates.
Posez cette liste de questions : Il est également essentiel d’examiner minutieusement toute personne que vous envisagez. Posez ces 15 questions à chaque conseiller que vous rencontrez – et vous devriez en interroger au moins trois (la plupart vous offrent une consultation gratuite).
Considérez comment le conseiller est rémunéré : Cela vous permettra d’obtenir des conseils aussi impartiaux que possible. Certains conseillers sont payés à la commission, ils pourraient donc être motivés à vous recommander des produits qui ne vous conviennent pas vraiment. Au lieu de cela, recherchez des conseillers qui ne paient que des honoraires, ce qui signifie qu’ils sont beaucoup moins incités économiquement à se désintéresser et à courir après, explique Hemphill.
Pour trouver des conseillers qui sont des fiduciaires payants, c’est-à-dire des conseillers qui doivent faire passer vos meilleurs intérêts avant les leurs, consultez la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ou le Fee-Only Network.
Au cours de votre processus de sélection, le planificateur financier agréé Joey Casolaro de Highland Financial Advisors, affirme que son cabinet recommande de demander aux conseillers s’ils sont ou non des fiduciaires. « Lorsqu’un conseiller est fiduciaire, il doit agir au mieux de vos intérêts selon la loi sous peine de voir sa responsabilité engagée. Demandez-leur quels services ils fournissent et s’ils disent qu’ils font de la planification financière mais ne parlent que de gestion de placements, cela devrait être un signal d’alarme.
Vous souhaiterez également aller au fond des honoraires d’un conseiller et de la manière dont il facture ses clients. « Demandez quels sont les frais qu’ils facturent et quel est le montant que vous paierez pour travailler avec eux. Il est difficile de trouver une entreprise qui affiche sa grille tarifaire sur son site Web, il est donc important de la lui demander », explique Casolaro.
Enfin, obtenez des éclaircissements sur le dépositaire auquel ils feront appel pour détenir vos actifs. « Lorsque vous travaillez avec un conseiller, celui-ci doit prendre des dispositions pour qu’un dépositaire détienne vos actifs. La raison pour laquelle Bernie Madoff a pu réaliser son stratagème à la Ponzi est qu’il n’était pas seulement le conseiller en investissement mais également le dépositaire », explique Casolaro.
Découvrez leurs informations d’identification : Les qualifications sont également importantes, car vous voulez quelqu’un qui sait ce qu’il fait. Limitez votre recherche aux conseillers qui ont suivi une formation formelle et une certification.
Envisagez un planificateur financier agréé : ces professionnels obtiennent leur titre après avoir complété des études approfondies, des milliers d’heures d’expérience professionnelle, réussi des examens et adhéré à une obligation fiduciaire, ce qui signifie qu’ils sont tenus d’agir dans le meilleur intérêt de leur client. Les analystes financiers agréés (CFA) et les consultants financiers agréés (ChFC) méritent également d’être pris en considération car ils doivent eux aussi répondre à des exigences strictes.
Faites correspondre leur expérience avec vos besoins : Vous souhaitez également examiner leur expérience, car vous recherchez probablement quelqu’un qui a des années d’expérience en aidant les clients à prendre leur retraite. «Compte tenu de vos préoccupations spécifiques en matière de retraite, le titre d’analyste en gestion de la retraite serait certainement un plus, même si relativement peu de conseillers ont effectué l’étude et les tests requis pour obtenir le titre RMA», explique Hemphill.
Notez également si des conseillers potentiels entament une discussion sur vos deux maisons. « Le coût marginal de l’entretien de deux résidences peut faire une profonde différence pour votre sécurité financière au cours de ce qui sera probablement une retraite de trente ans. Un très bon conseiller entamera une discussion sur un sujet dont vous préféreriez ne pas parler, même au risque de perdre votre entreprise », explique Hemphill.
Quant à votre inquiétude concernant les profils soignés, gardez à l’esprit que chacun se présente comme étant très bon dans son travail. « Certains sont plus compétents que d’autres et le degré de satisfaction du client dépend en quelque sorte de ce que recherche chaque client. Certains conseillers se concentrent davantage sur la sélection de placements ou les produits d’assurance, tandis que d’autres adoptent une approche plus globale en abordant des domaines tels que la planification successorale et la fiscalité en plus de l’investissement et de l’assurance. Ce qui pourrait satisfaire un client peut ne pas suffire à un autre », explique le planificateur financier agréé Joe Favorito chez Landmark Wealth Management.
Effectuez une vérification des antécédents : Les experts recommandent également de vérifier les antécédents d’un conseiller à l’aide de la vérification des courtiers de la FINRA ou de l’outil de divulgation publique des conseillers en investissement de la SEC. « Trouvez quelqu’un avec un historique impeccable et évitez les transactions excessives sur vos comptes que vous pouvez vérifier chaque mois à partir de vos relevés de courtage. Recherchez des fonds indiciels bon marché et peu coûteux à utiliser dans votre portefeuille lorsqu’ils sont disponibles et évitez les produits coûteux ou compliqués. Méfiez-vous des produits et des fonds qui vous obligent à bloquer des liquidités pendant des années », explique Bacon.
Interviewez plusieurs conseillers : « Ce sont vos économies et la dernière chose que vous voulez faire est de payer quelqu’un pour dilapider votre argent. Les deux choses que je dis aux gens qui se préparent à prendre leur retraite tout en ressentant ce que vous ressentez actuellement sont d’interroger au moins trois conseillers et d’obtenir des détails sur leur rémunération. Cela vous apportera deux choses : vous serez en mesure d’éliminer rapidement les conseillers qui sont payés en fonction de l’évolution du marché afin de ne pas embaucher un conseiller payé pour suivre le marché, et vous pourrez obtenir des réponses à des questions spécifiques liées à votre situation. Il sera très évident qui a travaillé avec des clients à votre place et qui ne l’a pas fait. Si vous n’êtes pas sûr, demandez une histoire ou une étude de cas avec laquelle ils ont travaillé dans une situation similaire à la vôtre, ce qui a été fait et quels ont été les résultats », explique le planificateur financier agréé Josh St. Laurent chez Wealth in Yourself.
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