Avez-vous besoin d’un conseiller financier?
Question: J’essaie de déterminer si la recherche d’un conseiller financier est justifiée pour une personne âgée de 66 ans dont la seule épargne réside dans un 401 (k) et qui diminue actuellement chaque semaine. Mon mari est un enseignant à la retraite, nous avons donc sa pension, mais il n’a pas cotisé à la sécurité sociale pendant la plupart de ses années de travail, donc sa prestation mensuelle est plus petite. Je pense que cela signifie qu’il n’y aura pas d’argent supplémentaire pour les prestations de conjoint. À l’âge de ma retraite à taux plein (que j’atteindrai bientôt), mon chèque de sécurité sociale serait d’un peu plus de 1 000 dollars par mois.
J’ai besoin de savoir s’il y a un autre endroit où je devrais déplacer le 401(k) pour endiguer la démarque avant de perdre encore plus. Serait-il judicieux d’engager un conseiller financier ou existe-t-il un meilleur endroit pour obtenir de bonnes informations sur de si petites pommes de terre ? (Vous cherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: La transition vers la retraite ne se fait pas à la légère. Il semble qu’il faille également planifier la répartition des revenus de retraite, maximiser la sécurité sociale et planifier les impôts. Mais quant à savoir si vous avez besoin d’un professionnel pour le faire, cela dépend, entre autres, de votre aisance à le faire vous-même correctement. Nous explorerons les deux itinéraires ci-dessous.
Vous envisagez d’embaucher un conseiller financier ou vous rencontrez un problème avec votre conseiller actuel ? Envoyez un e-mail à contact@leblogfinance.fr.
Si vous ne savez pas comment procéder ou si vous n’avez pas le temps de tout rechercher vous-même, il peut être judicieux de faire appel à un planificateur pour vous aider à comprendre les subtilités de votre situation. Si vous décidez de faire appel à un professionnel, vous voudrez peut-être penser à certains types de conseillers.
Dans votre cas, ce planificateur fonctionnerait probablement mieux sur une base de projet ou sur une base horaire ou une combinaison des deux, où vous les engagez pour des conseils ponctuels, mais faites-leur savoir que vous pourriez avoir besoin d’aide (pour laquelle vous paieriez à l’heure) dans l’avenir. « De cette façon, vous bénéficiez de conseils professionnels auprès de quelqu’un qui connaît votre situation au fur et à mesure que des décisions et des questions surviennent, mais vous ne payez pas de frais permanents pour une aide dont vous n’avez peut-être pas vraiment besoin », explique le planificateur financier agréé Kaleb Paddock de Ten Talents Financial Planning. Les frais typiques pour la création unique d’un plan financier complet coûtent environ 1 500 $ à 3 000 $, selon la complexité.
Notez également que ce guide peut vous aider à trouver des planificateurs financiers susceptibles de travailler à un tarif réduit, voire bénévolement.
Assurez-vous que le conseiller fait certaines choses pour vous : « J’embaucherais un conseiller pour effectuer une analyse détaillée des risques, du risque actuel pour le portefeuille de retraite, de la capacité à prendre des risques et du risque réel nécessaire pour atteindre l’objectif de ne pas manquer d’argent », déclare planificateur financier certifié Michael Miller de Miller Premier Investment Planning.
Et « allez en voir trois ou plus à condition qu’ils proposent des consultations gratuites », explique le planificateur financier agréé Ryan Townsley de Town Capital. Cela vous donnera une bien meilleure idée de savoir si travailler avec un conseiller est fait pour vous ou non et c’est toujours formidable d’avoir plusieurs perspectives. (Vous cherchez également un nouveau conseiller financier ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
Bien entendu, vous n’avez pas besoin d’un conseiller. D’une part, ils sont souvent coûteux et vous vous sentez déjà à court d’argent. Et il existe de nombreuses ressources, sous forme imprimée et en ligne, où vous pouvez effectuer des recherches vous-même. Ce guide explique qui n’a pas besoin de travailler avec un conseiller financier.
Et si vous rencontrez une conseillère et qu’elle ne vous convainc pas que ses honoraires en valent la peine, cela signifie probablement que ce n’est pas le cas. « Si vous repartez avec le sentiment qu’ils peuvent offrir plus de valeur que leurs honoraires, cela peut être une bonne idée d’aller de l’avant et d’en apprendre davantage sur leurs processus », explique Townsley. Si vous souhaitez en savoir plus sur les finances personnelles, vous pouvez suivre des livres, des podcasts et même des cours virtuels.
Autre chose à considérer : le planificateur financier certifié Don Martini chez Envision Financial Planning affirme que même si votre mari bénéficie de prestations de sécurité sociale moins élevées, il peut avoir droit à des prestations de conjoint qui représentent 50 % de vos prestations à l’âge de la retraite à taux plein (FRA). « Cela pourrait être réduit selon que sa pension est ou non calculée sur le salaire. S’il est basé sur le salaire, il est réduit des deux tiers du montant de sa pension mensuelle. Il aurait droit à un montant de prestation plus élevé, soit le sien, soit celui du conjoint », explique Martini. Quoi qu’il en soit, c’est le type d’informations qu’un planificateur peut vous aider à parcourir pour obtenir une certaine clarté.
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