La star de Shark Tank dit que vous devriez consacrer 15 % de votre salaire à l’épargne-retraite.
Lorsque Kevin O’Leary, investisseur de « Shark Tank », est apparu récemment sur ABC News, un téléspectateur lui a demandé : « Quel pourcentage de mon salaire devrais-je investir dans un 401(k) ? Je ne suis pas sûr de pouvoir atteindre confortablement le montant recommandé avec mes autres frais de subsistance ? »
Sans hésitation, O’Leary a répondu : « Le chiffre est de 15 % – et oui, vous le pouvez, en arrêtant d’acheter toutes ces conneries dont vous n’avez pas besoin. Il faut adapter son mode de vie pour être sûr d’économiser 15 %.
Alors, dans quelle mesure O’Leary est-il sur la bonne voie ? Les experts interviennent.
Combien faut-il épargner pour la retraite ?
Les pros disent que 15 % est un objectif décent, même si, bien sûr, il y aura des nuances d’une personne à l’autre. Pour sa part, le planificateur financier agréé Matt Bacon chez Carmichael Hill & Associates déclare : « entre 10 % et 20 % conviennent à la plupart des gens, mais ce n’est pas une solution universelle ».
Plus vous êtes âgé, plus vous voudrez épargner. « À 30 ans, vous devriez viser à épargner 20 % de votre revenu et augmenter ce pourcentage dans la quarantaine et la cinquantaine à mesure que votre revenu augmente au fil du temps », explique la planificatrice financière agréée Julia Lilly de Ryerson Financial.
Lorsque vous déterminez combien épargner, privilégiez une épargne plus importante, disent les professionnels. « Il est peu probable que quiconque ait jamais regretté d’avoir investi trop d’argent dans son épargne-retraite. Nous devons également nous rappeler qu’il existe des limites financières spécifiques au montant que nous pouvons contribuer. En 2023, ce chiffre est de 22 500 $ et peut atteindre 30 000 $ pour les personnes de plus de 50 ans. Je dirais que ce montant est l’objectif, mais si vous ne pouvez pas l’atteindre, alors les 15 % recommandés par O’Leary sont un bon objectif. », déclare Bobbi Rebell, planificatrice financière certifiée et fondatrice de Financial Wellness Strategies.
Que faire si vous estimez que vous ne pouvez pas épargner suffisamment pour votre retraite ?
Commencer petit
C’est bien de commencer petit et cela peut prendre un certain temps pour atteindre 15 à 20 %. « N’importe quel pourcentage est un bon point de départ, 1 % vaut mieux que 0 %, explique la planificatrice financière agréée Andrea Clark. Certains professionnels suggèrent de commencer encore plus haut. « 10 % est un montant suffisant pour commencer, mais vous devriez économiser autant que vous le pouvez, en particulier dans les comptes fiscalement avantageux », explique le planificateur financier agréé Joe Favorito chez Landmark Wealth Management.
Le planificateur financier agréé Bruce Primeau de Summit Wealth Advocates déclare : « Commencez avec un chiffre inférieur et augmentez votre taux d’épargne au fil du temps. Disons qu’au cours de la deuxième année, vous recevez une augmentation de salaire de 4 %. Emportez 2 % chez vous et allouez 2 % de plus à vos comptes de retraite. Au fil du temps, vous augmenterez votre taux d’épargne et votre salaire net afin de suivre l’inflation.
Obtenez le match
Un autre bon point de départ ? Investissez au moins jusqu’à ce que l’employeur corresponde, explique le planificateur financier agréé Alonso Rodriguez Segarra chez Advise Financial, car c’est de l’argent gratuit. «Épargnez toujours suffisamment pour obtenir le montant total de contrepartie de l’employeur et mettre en place l’augmentation annuelle du secteur automobile que la plupart des grands employeurs ont désormais dans leurs plans», explique Clark.
Ne négligez pas pour autant les dettes coûteuses
Assurez-vous également de ne pas négliger les autres dépenses. Clark affirme que l’épargne-retraite « ne devrait pas se faire au détriment du paiement d’intérêts sur une dette supérieurs à 10 % par an », explique Clark.
« N’oubliez pas qu’il est également possible d’investir trop d’argent avec votre salaire, surtout si cela signifie « que vous n’êtes pas en mesure de faire face à vos factures mensuelles ou [you’re] en conséquence, ils ont des dettes de carte de crédit », explique Favorito.
Réorienter les augmentations de salaire vers l’épargne-retraite
Si économiser ne serait-ce que 10 % semble exagéré, Segarra dit que chaque fois que vous recevez une augmentation de salaire, la moitié de l’augmentation devrait servir à augmenter votre cotisation 401(k). « Vous verrez au fil du temps comment votre pourcentage de cotisation augmentera d’année en année », explique Segarra.
Clark est d’accord avec le point d’augmentation de salaire : « Consacrez un tiers à la moitié de la prochaine augmentation de salaire à l’épargne-retraite et rappelez-vous que l’argent est un outil pour préparer la retraite et vivre votre vie maintenant », dit-elle.
Réduisez les dépenses inutiles
La gestion de votre budget est la première étape pour garantir que vous pouvez mettre suffisamment d’argent de côté. « Éliminez autant de déchets que possible. Avoir un budget écrit peut vous aider à identifier ce dont vous n’avez vraiment pas besoin », explique Favorito. Clark recommande d’examiner les relevés bancaires et de carte de crédit tous les trimestres pour voir ce que vous pouvez réduire, puis d’ajouter ce montant mensuel à votre 401(k).
Augmenter automatiquement les cotisations
« De nombreux plans vous permettent de mettre en place une augmentation automatique du pourcentage prélevé sur votre salaire à certains intervalles de temps. Cela peut être un moyen simple d’atteindre le seuil de 15 % », explique Rebell. « La vérité est que, comme il s’agit d’argent avant impôts, vous ne ressentirez peut-être pas les conséquences autant que vous le pensez. »
Commencer de bonne heure
L’idéal est d’économiser de manière agressive dès le début pour maximiser le pouvoir du temps. Investir votre argent peut également donner à votre valeur nette un effet cumulatif à mesure que vous vieillissez. «Vous aurez besoin d’économiser au moins 10 fois votre salaire annuel avant l’âge de 60 ans et comme la totalité de votre valeur nette n’est pas dépensable, vous aurez besoin d’un montant supérieur à 10 fois», explique le planificateur financier agréé John Bovard chez Incline Wealth. Pour voir comment fonctionne le pouvoir de la capitalisation, disons que vous investissez 200 $ chaque mois avec un rendement de 10 %. Vous auriez plus de 150 000 $ dans 20 ans et 20 ans après, vous auriez plus de 1,2 million de dollars. Ainsi, même si 200 $ par mois peuvent sembler insignifiants, cela peut en réalité rapporter une somme d’argent significative à long terme.
