Pendant des années, les certificats de dépôt (CD) – un type de véhicule d’épargne qui rapporte des intérêts à un taux fixe – payaient des taux dérisoires. Cette année, tout a changé. Grâce en partie à la hausse rapide des taux d’intérêt par la Réserve fédérale, certains CD paient maintenant 5 % ou plus ; découvrez ici certains des taux de CD les plus élevés que vous pouvez obtenir maintenant.
Mais quel est l’avenir des CD et devriez-vous en acheter un maintenant ? Nous avons demandé à James Martielli, responsable des services d’investissement et de trading chez Vanguard, de partager ses réflexions sur les CD et l’épargne. Au cours des 14 dernières années, Martielli a travaillé dans les services d’investissement et de négociation chez Vanguard et pendant 14 ans auparavant, il a occupé un poste similaire dans une autre entreprise.
Tout d’abord, demandez-vous si un CD s’inscrit dans votre stratégie d’investissement.
Il est important de déterminer quels sont vos objectifs en matière d’économies d’argent et quels sont vos besoins en liquidités. « Assurez-vous d’avoir une bonne diversification et respectez un plan. Regardez les CD avec tout le reste », explique Martielli. En effet, il note que : « Nous commençons toujours par quels sont vos objectifs d’investissement ? » et que vous devriez « avoir un plan et vous y tenir ».
Les CD peuvent en faire partie ou non. « Les CD sont évidemment une forme d’investissement à court terme ou en espèces, et il y a de nombreuses bonnes raisons pour lesquelles vous voudriez avoir un investissement en espèces. Mais avant que vous ne le fassiez, nous dirions, commençons d’abord; vous voulez vous assurer que votre carte de crédit à taux d’intérêt élevé est remboursée et que vous avez un plan d’épargne d’urgence », explique Martielli.
Les taux de CD sont certainement compétitifs aujourd’hui – voir certains des taux de CD les plus élevés que vous pouvez obtenir maintenant ici – mais ils ne sont pas le seul investissement en espèces avec des taux compétitifs. «Ils ont le plus de sens pour les gens qui apprécient l’assurance FDIC. Ils paient tous des intérêts en fonction de l’échéance, c’est un intérêt simple, et les CD négociés en particulier peuvent faire partie de votre compte de courtage global, donc du point de vue de la commodité, c’est quelque chose qui pourrait être intéressant », explique Martielli.
Regardez aussi les alternatives aux CD.
Il existe d’autres investissements à court terme plus sûrs comme les comptes du marché monétaire (MMA), les bons du Trésor et les fonds du marché monétaire municipaux que vous voudrez peut-être envisager, en fonction de votre situation financière. « Les MMA peuvent payer un peu moins d’intérêts qu’un CD, mais ils vous donnent des liquidités quotidiennes. Il n’y a pas d’assurance FDIC, mais le portefeuille est investi dans des titres d’État. Pour les gens qui apprécient l’assurance FDIC, alors que les MMA sont de haute qualité, ils fluctuent un peu plus et ne bloquent pas un rendement », explique Martielli.
Les bons du Trésor ont des échéances de 3 mois, 6 mois et 12 mois et ne paient pas d’intérêts car ils sont vendus à escompte et arrivent à échéance au pair. « Les bons du Trésor sont exonérés d’impôts sur le revenu des États et locaux et le montant investi dans les bons du Trésor est garanti par le Trésor. Si vous voulez récupérer votre argent avant l’échéance, vous devrez le vendre sur le marché libre, et même s’ils sont à court terme, vous pourriez obtenir plus ou moins que ce que vous avez initialement payé », explique Martielli.
Une chose que Martielli dit qu’il aime souligner est que si vous avez un compte d’épargne, vérifiez ce qu’il rapporte. « Il y a de fortes chances que vous puissiez faire beaucoup mieux. Si vous avez un compte d’épargne bancaire, vous pouvez faire mieux. Cela a beaucoup changé au cours des 18 derniers mois et il n’est pas exagéré de dire que vous pouvez gagner 20 fois ce que vous gagnez », déclare Martielli. Découvrez ici certains des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir maintenant.
Connaître les règles autour des CD.
En plus d’être certain que vous n’aurez pas besoin de toucher l’argent de votre CD jusqu’à ce qu’il ait atteint sa maturité, les CD sont relativement sûrs et il n’y a généralement aucun coût impliqué dans l’achat d’un CD.
« Selon l’endroit où les CD sont achetés, pour nos clients, il n’y a pas de commission ou de frais absolus pour les acheter. Quelque chose à garder à l’esprit est que lorsque vous achetez un CD négocié, si vous le détenez jusqu’à l’échéance, il mûrit au pair. Si vous décidez de vendre avant cela, comme n’importe quelle autre obligation, il y a une fluctuation des taux d’intérêt et elles peuvent valoir plus ou moins avant l’échéance », explique Martielli.
Contrairement à un CD acheté par l’intermédiaire d’une banque, les CD négociés sont achetés par l’intermédiaire d’une société de courtage et peuvent être gérés dans son compte de courtage. Quant à un CD négocié arrivant à échéance au pair, cela signifie simplement qu’une fois le terme terminé, il vaudra sa valeur nominale.
Vous continuerez à voir de nombreuses offres de CD – et vous pourriez voir les tarifs augmenter.
« Il n’y a aucune raison de voir l’émission de CD se tarir, étant donné où se situe le scénario de base pour les taux de la Fed et en utilisant cela comme un signal pour le reste de l’année, nous nous attendons à une émission saine de CD au même rythme ou un peu plus haut, », explique Martielli.
Il poursuit : « Si vous regardez le graphique en points le plus récent, la prévision moyenne était de quelques hausses de taux supplémentaires et à l’approche de la dernière réunion de la Fed, le scénario de base de Vanguard était pour une hausse de taux supplémentaire de 25 points de base ou plus. Si tel est le cas, les instruments à court terme comme les CD ont tendance à l’utiliser comme point d’ancrage et il ne serait pas surprenant de voir si cela se concrétise que vous obtiendrez une légère augmentation des taux. Découvrez ici certains des taux de CD les plus élevés que vous pouvez obtenir maintenant.
