Les pros disent qu’un « resserrement du crédit » a peut-être déjà commencé. 3 choses à faire pour se préparer

En termes simples, un resserrement du crédit est une baisse globale de l’activité de prêt bancaire en raison d’une pénurie soudaine de fonds disponibles, souvent causée par des périodes prolongées pendant lesquelles les prêteurs sont trop indulgents pour offrir du crédit. Les effets peuvent également être assez répandus : augmentation du chômage, baisse de la demande, pertes de crédit et difficulté générale des consommateurs à emprunter de l’argent, dont la dernière a été observée entre 2005 et 2009, lorsque les volumes de prêts ont chuté de près des deux tiers. Ce qui est vraiment alarmant, cependant, c’est qu’une étude récente de la Federal Reserve Bank de New York suggère qu’une crise a peut-être déjà commencé.

Catherine Valega, consultante en patrimoine chez Green Bee Advisory à Winchester, Massachusetts, affirme que les chances que ce phénomène se produise à court terme, s’il n’a pas déjà commencé, ne sont pas hors de question. « De nombreuses banques donnent la priorité à avoir plus de liquidités en réduisant les prêts pour éviter des destins similaires aux récentes faillites bancaires », a déclaré Valega, ajoutant que « le resserrement du crédit affaiblit l’économie, ce qui pourrait entraîner une récession et des pertes d’emplois. Et quand les gens perdent leur emploi, ils ont plus de mal à rembourser leurs dettes.

Augmentez vos économies personnelles, stat

Valega dit qu’il est préférable d’agir avec un filet de sécurité d’épargne d’urgence. « Les consommateurs devraient consolider leur bilan personnel [with] 12 à 18 mois de dépenses dans des solutions liquides et sûres, telles que des CD et des comptes d’épargne à haut rendement », dit-elle. (Vous pouvez voir certains des taux de CD les plus élevés que vous pouvez obtenir ici.)

Alors que la sagesse conventionnelle est que tout le monde devrait avoir une épargne d’urgence de trois à six mois de frais de subsistance, décider où garer ces réserves dépend vraiment de vos objectifs financiers. Avec les CD et les comptes d’épargne à haut rendement offrant des taux de rendement compétitifs en raison de la hausse des taux d’intérêt ces jours-ci – actuellement à 4,75 % -5,00 % – il existe des dizaines d’options parmi lesquelles choisir.

Découvrez ces trois CD avec des taux fixes bien supérieurs à 5 % APY (découvrez l’histoire complète ici) :

• Crédit Humain: Les CD de 24 à 35 mois sont ici accompagnés d’un dépôt minimum de 500 $ et d’un taux fixe de 5,25 % APY. Credit Human propose également des CD de 18 à 23 mois avec un taux APY de 5,25 % et des CD de 12 à 17 mois avec un taux de 5,00 % APY, qui nécessitent également un dépôt de 500 $.

• Finworth : Le CD de 18 mois est proposé ici avec un taux très compétitif de 5,27 % APY. Tout ce que vous avez à faire est de faire le dépôt minimum de 50 000 $ et de maintenir ce seuil pendant toute la durée de vie du CD.

• Banque brillante: Gagnez jusqu’à 5,05 % d’APY avec le CD de 9 mois ici. Vous aurez juste besoin de respecter le minimum de dépôt de 1 000 $.

Si vous avez une grosse somme d’argent mise de côté pour un fonds d’urgence que vous espérez conserver plus longtemps que la durée de vie d’un CD, ces trois comptes d’épargne à haut rendement sont également accompagnés d’un APY assez impressionnant (Consultez l’histoire complète ici) :

• Compte d’épargne Varo: Effectuez les 1 000 $ requis en dépôts électroniques à partir de votre salaire, de votre pension ou de vos prestations gouvernementales auprès de votre employeur ou d’un organisme gouvernemental ; terminer le mois avec un solde positif à la fois sur un compte bancaire Varo et sur un compte d’épargne ; et vous êtes éligible à l’un des taux d’épargne les plus élevés aujourd’hui à 5,00 % APY.

• Coopérative de crédit GreenState: Comme de nombreuses banques et coopératives de crédit sur la plate-forme SaveBetter, il n’y a que peu ou pas de restrictions pour obtenir un taux d’intérêt compétitif et un APY de 4,85 %. Faites simplement le dépôt minimum de 1 $.

• Banque de l’Alliance occidentale: Cette banque uniquement en ligne offre l’un des meilleurs taux aujourd’hui. Faites simplement l’exigence minimale de compte de 1 $ et profitez d’un APY élevé de 4,85 % sur votre épargne. Il existe certaines limitations pour les titulaires de comptes conjoints, mais sinon, il s’agit d’une relation bancaire assez libre.

Surveillez votre pointage de crédit

Lorsque les banques sont moins disposées à accorder des prêts, votre pointage de crédit devient votre plus grande arme. La plupart des prêteurs préféreraient un 720 et plus pour obtenir les meilleurs taux, déclare Monique White, responsable de la communauté de la fintech et de la société de crédit Self Financial. Bien que White admette qu’il n’y a pas de solution miracle lorsqu’il s’agit d’augmenter un faible score, il y a quelques choses que vous pouvez faire aujourd’hui avant un éventuel resserrement du crédit.

« Utilisez les paiements existants pour construire votre pointage de crédit », dit White, ajoutant que la construction de crédits alternatifs peut permettre aux particuliers de déclarer leurs paiements de loyer et de services publics aux trois principaux bureaux de crédit comme une autre forme de paiement à temps. «Étant donné que le loyer et les services publics sont généralement vos dépenses les plus importantes, vous pouvez désormais déclarer ces paiements pour vous aider avec votre historique de crédit en augmentant votre nombre de paiements à temps. L’ajout de nouvelles lignes commerciales, surtout si vous n’en avez que peu ou pas, peut le faire. Vous pouvez vérifier auprès de votre propriétaire si ce service est offert.

Cela peut sembler une évidence, mais une autre façon de se préparer, selon Valega, consiste à payer vos factures à temps et à rembourser tout solde impayé lorsque vous le pouvez. « J’ai toujours recommandé aux clients de n’utiliser leur carte qu’à titre d’outil — et de prévoir de rembourser le solde au complet chaque mois », dit-elle. « Si c’est trop difficile pour vous, coupez les cartes et ne les utilisez pas tant que vous n’avez pas payé la totalité. »

Réévaluez vos cartes de crédit

La hausse des taux d’intérêt représentant un élément clé d’un resserrement du crédit, une autre façon de se préparer à des conditions de marché tendues consiste à faire le point sur vos cartes de crédit existantes et leurs taux, déclare Nicholas Covyeau, planificateur financier agréé et fondateur de Swell Financial en Californie du Sud. . «Vos taux ont peut-être augmenté, et s’il reste du temps, envisagez d’essayer de trouver une carte à 0% d’intérêt sur laquelle vous pouvez transférer le solde», explique Covyeau.

Pour certaines raisons, les cartes de transfert de solde à 0 % peuvent offrir une pause dans le paiement d’un taux de pourcentage annuel élevé, ou APR, sur le solde de votre carte de crédit avec une période promotionnelle temporaire de 0 % APR pouvant aller jusqu’à 21 mois. Assurez-vous simplement de payer ce solde avant la fin de la période de 0 %. Ce ne sont que quelques exemples et vous pouvez en savoir plus sur ces cartes et certaines des meilleures offres disponibles ici :

• Carte de paiement double Citi®qui offre 0 % sur les transferts de solde pendant 18 mois (puis

• 18,99 % – 28,99 % APR variable), plus des récompenses en espèces qui vous permettent de gagner 1 % de remise en argent illimitée sur tous les achats, plus 1 % supplémentaire lorsque vous payez pour ces achats.

• Carte de crédit Capital One SavorOne Cash Rewardsqui offre 0 % sur les transferts de solde pendant 15 mois (puis 19,74 % – 29,74 % TAP variable), plus 3 % de remise en argent sur les repas, les divertissements, divers services de streaming et les achats dans les épiceries, et 1 % sur tous les autres achats.

• Carte Citi Simplicity®qui offre 0 % sur les transferts de solde pendant 21 mois (puis 18,99 % – 29,74 % TAP variable), qui est l’une des plus longues périodes de 0 % disponibles.

Une façon d’évaluer si vous devriez ou non emprunter cette voie, dit White, est de déterminer le montant de votre dette et si vous l’avez déjà laissée aller trop loin. « La règle d’or pour les montants dus est de maintenir le solde de votre solde créditeur disponible en dessous de 30 % », explique White. « Une fois que vous franchissez ce seuil, vous commencerez à voir votre score impacté négativement. Si vous avez de la place dans votre budget pour des paiements supplémentaires, commencez à rembourser cette dette pour voir votre score impacté positivement mais aussi pour réduire les frais d’intérêt.