Les taux des prêts personnels ont baissé. Voici ce que vous pourriez payer maintenant

Les prêts personnels sont très populaires : les Américains ayant des prêts personnels ont contracté un montant moyen de 8 085 $ individuellement au deuxième trimestre 2022, selon les données de TransUnion. Et le nombre de personnes ayant des prêts personnels a augmenté : plus de 22 millions d’Américains avaient un prêt personnel au troisième trimestre 2022, contre 19,9 millions fin 2021.

Pourquoi les emprunteurs sont-ils attirés par les prêts personnels ? Contrairement aux HELOC ou aux prêts sur valeur domiciliaire, qui exigent une garantie pour garantir la dette, les prêts personnels n’exigent pas qu’un emprunteur mette sa maison ou quoi que ce soit d’autre en garantie. Les fonds de prêt personnel sont souvent également accessibles assez rapidement, avec un financement en aussi peu qu’une journée. De plus, pour ceux qui ont des cotes de crédit élevées, ils peuvent offrir des taux inférieurs à ceux de votre carte de crédit. « Les prêts personnels bénéficient de taux d’intérêt fixes, de délais d’approbation plus rapides et de frais réduits », déclare l’économiste principal de LendingTree, Jacob Channel. (Vous pouvez voir les taux de prêt personnel les plus bas auxquels vous pourriez être admissible ici.) Cela dit, il y a des inconvénients.

Derniers taux moyens des prêts personnels

Comme pour tout type de prêt, plus votre pointage de crédit et votre situation financière sont bons, plus vous êtes susceptible de payer un taux inférieur pour un prêt personnel. « Les taux des prêts personnels varient énormément et votre pointage de crédit est un facteur clé », déclare Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate.

Pour ceux qui ont un excellent crédit, les taux moyens des prêts personnels sur 5 ans étaient de 19,49 %, contre 19,90 % la semaine précédente, tandis que les taux des prêts personnels sur 3 ans sont tombés à 18,74 %, contre 19,90 % la semaine précédente, selon le dernier rapport de Bankrate. données pour la semaine se terminant le 8 mai. Pendant ce temps, les taux d’intérêt moyens globaux sur les prêts personnels sur 5 ans étaient de 24,54 %, en légère baisse par rapport à 24,58 % la semaine dernière, et les taux des prêts sur 3 ans étaient de 25,35 %, une légère baisse par rapport à 25,42 % le une semaine avant. Vous pouvez voir les taux de prêt personnel les plus bas auxquels vous pourriez être admissible ici.

Qui devrait envisager un prêt personnel

Les emprunteurs avec un excellent crédit sont les plus susceptibles d’obtenir des taux avantageux, ce qui en fait de bons candidats pour les prêts personnels. « Vous pouvez obtenir un prêt personnel, que vous soyez propriétaire ou non d’une maison. Les prêts personnels ont des taux d’intérêt fixes et doivent généralement être remboursés en 2 à 7 ans, mais si vous avez besoin d’un montant forfaitaire et que vous pouvez le rembourser, un prêt personnel peut être approprié », explique Holden Lewis, expert immobilier et hypothécaire chez Nerd Wallet.

Alors que les prêts personnels donnent généralement aux emprunteurs accès à moins d’argent que d’autres prêts comme les HELOC, ils bénéficient de taux d’intérêt fixes, de délais d’approbation plus rapides et de moins de frais, explique Channel. Pour les emprunteurs qui ont moins ou pas de valeur nette du tout, qui ne veulent pas faire face à un taux d’intérêt variable ou qui ont besoin de liquidités assez rapidement, les pros recommandent d’envisager un prêt personnel.

Cela ne veut pas dire qu’il n’y en a pas n’importe quel les frais impliqués. «Gardez un œil attentif sur les frais de montage. Ceux-ci varient considérablement, peut-être de 0% jusqu’à près de 10%. Si ceux-ci sont facturés, ils sont souvent déduits du montant du prêt, vous devrez donc peut-être demander plus d’argent que prévu », explique Rossman.

Il est également important de réfléchir à la raison pour laquelle vous contractez un prêt personnel. « Déterminez si vous postulez pour un besoin ou un désir. Un prêt personnel peut vous permettre d’économiser beaucoup d’argent en remboursant une dette de carte de crédit à coût élevé à un taux inférieur en beaucoup moins de temps qu’en ne faisant que des paiements minimaux. Des cas d’utilisation moins souhaitables seraient de payer des vacances et d’autres éléments discrétionnaires », explique Rossman.

Si tout cela ressemble à quelque chose que vous êtes prêt à poursuivre, prenez un temps pour vous assurer que cela a du sens pour vous. « Les emprunteurs ne devraient pas se précipiter dans n’importe quel type de prêt sans d’abord connaître les inconvénients potentiels d’emprunter de l’argent et sans être sûrs qu’ils peuvent rembourser ce qu’ils doivent sans être submergés », déclare Channel. Vous pouvez voir les taux de prêt personnel les plus bas auxquels vous pourriez être admissible ici.

Comment se qualifier pour un prêt personnel

Plus votre pointage de crédit est élevé, plus les conditions de votre prêt seront compétitives. Vérifiez votre pointage de crédit avant de contracter un prêt personnel pour avoir une idée de ce que ces taux et conditions peuvent être. « Cela peut vous aider à comprendre à quel point vous êtes susceptible d’obtenir un prêt et à quelles conditions vous devriez vous attendre à recevoir », déclare Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez LendingTree. Généralement, un pointage de crédit de 740+, ou un pointage au milieu des 700 et plus, donnera à quelqu’un les meilleures conditions sur un prêt personnel.

Outre votre pointage de crédit, dit Rossman, attendez-vous à ce que les prêteurs demandent une demande de prêt, une preuve d’identité comme un passeport ou un permis de conduire, une vérification de l’employeur et des revenus et une preuve d’adresse. Il est possible que certains prêteurs vous demandent même des détails comme votre numéro de sécurité sociale et vos antécédents scolaires. Pour vous assurer d’obtenir les meilleurs taux et conditions, les experts conseillent d’obtenir des devis auprès de quelques prêteurs différents.

Un baromètre pour connaître les variations du taux d’emprunt

Les taux de prêts personnels varient et s’ils sont plus bas aujourd’hui qu’hier, ils risquent pourtant de repartir à la hausse dans quelque temps. Donc on ne se demande plus pourquoi connaitre le baromètre du taux de crédit immobilier est important, quand on a le projet d’emprunter de l’argent pour s’équiper, investir, acheter une maison…

En règle générale, c’est la situation macro-économique à un instant précis, qui détermine les variations des taux. Or, comme elle a tendance à varier en gré des conflits internationaux ou des crises du type pandémie, les taux eux aussi connaissent des hausses et des baisses. De même, toutes les banques n’imposent pas toujours les mêmes taux aux emprunteurs, c’est pour cela qu’il ne faut jamais hésiter à faire le tour du marché, pour savoir quelle banque affiche quels taux.

Faire racheter son crédit en cas de baisse des taux

Pour les particuliers, les variations de taux de prêt sont déterminantes à plusieurs titres. Qu’il s’agisse d’investir dans l’immobilier, de faire des travaux chez vous ou encore de vous acheter un nouveau véhicule, on préfère emprunter au moment où les taux sont au plus bas, pour réduire d’autant le montant de ce que l’on devra rembourser à la banque. Mais ce n’est pas tout : dans le cas où on a déjà un prêt en cours, et qu’au moment où on l’avait contracté, les taux étaient relativement hauts, une baisse peut représenter une opportunité.

On peut en effet aller voir son banquier pour renégocier son prêt, afin de profiter des taux plus intéressants. Il est assez courant de voir les particuliers pousser ainsi la porte de leur banque pour demander une renégociation de prêt, sitôt que les taux sont au plus bas. Il ne faut pas avoir peur de solliciter un rachat de crédit, c’est une pratique courante. Elle permet de faire des économies sur la durée, c’est pour cela que de nombreux ménages attendent avec impatience de voir les taux baisser, pour ceux qui ont emprunté au moment où ils étaient hauts.

Baromètre du taux de crédit immobilier

Quand on a un projet d’investissement dans l’immobilier, on se fie donc au baromètre du taux de crédit, de manière à savoir à quel moment on peut emprunter en faisant la meilleure affaire possible. Mais c’est assez délicat, parce que la question se pose toujours de savoir si les taux ne vont pas commencer à baisser le mois prochain, créant ainsi un contexte plus favorable. En parallèle, si l’on n’emprunte pas immédiatement la somme dont on a besoin, on risque de voir les taux s’élever et donc l’emprunt sera moins intéressant, puisqu’il coûtera plus cher.

Que faire alors ? Vaut-il mieux attendre ou bien est-il recommandé de se lancer tout de suite ? Un baromètre du taux de crédit immobilier fiable se doit de proposer des projections, en fonction de calculs réalisés par des experts. Le particulier qui a envie d’emprunter peut ainsi entrevoir de quoi l’avenir pourrait être fait, en matière de variation des taux, et donc prendre une décision plus ou moins facilement. 

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Nicolas