Les taux d’intérêt sur certains certificats de dépôt, plus communément appelés CD, ont dépassé 5 % APY cette année. Rappelant le début des années 2000, lorsque les taux d’intérêt des CD étaient en moyenne d’environ 5,5 % APY, les CD à rendement plus élevé portent désormais des taux près de quatre fois supérieurs à la moyenne actuelle des CD. (Voir les meilleurs taux de CD que vous pouvez obtenir ici.) Bien qu’il s’agisse sans aucun doute d’un rendement garanti élevé sur tout investissement, quand est-il plus logique d’investir simplement en bourse ? Les pros de l’argent disent que tout dépend.
Le consensus des experts est que 5% APY au cours d’une seule année est indéniablement un rendement solide, même selon les normes boursières. Cependant, il existe également des inconvénients en ce qui concerne les outils à taux fixe comme les CD. D’une part, ils sont moins liquides que d’autres véhicules d’investissement, explique Marc Pfeffer, directeur de l’Imperial Fund à Hollywood, en Floride. (Certains comptes d’épargne offrent également des rendements d’environ 5 % ; consultez les meilleurs taux d’épargne que vous pouvez obtenir ici.) votre tolérance au risque et votre calendrier », ajoute-t-il.
Si votre horizon temporel est court, la PDG d’Em-Powered Network, Vanessa N. Martinez, affirme qu’un CD peut vous donner de l’intérêt et, dans certains cas, des rendements supérieurs à l’inflation. « Si votre définition du court terme est encore inférieure à un an, je vérifierais auprès de votre banque de quartier ; ou si vous préférez les banques en ligne, recherchez si elles ont des CD de six mois », dit Martinez, ajoutant que« l’avantage d’utiliser un CD est que vous obtenez un retour en attendant d’utiliser ces fonds pour vos objectifs établis.
Étant donné que les CD comportent également des frais pour retirer votre argent avant la fin du terme, elle reconnaît que l’un des inconvénients survient lorsque les plans changent et que vous avez besoin de votre argent plus tôt que prévu. Étant donné que ces frais et ces minimums d’investissement varient d’une banque à l’autre, toute personne intéressée à investir dans un CD doit « lire et bien comprendre ce pour quoi vous vous inscrivez », dit-elle. « Si vous envisagez de placer votre argent sur un CD, assurez-vous de rechercher d’abord toutes vos options, rappelez-vous votre objectif et choisissez le produit qui vous permettra de l’atteindre. »
Cela dit, les taux sont aujourd’hui élevés. La Réserve fédérale a relevé le taux des fonds fédéraux neuf fois consécutives au cours de la dernière année, le faisant passer de 4,75 % à 5,00 % en mars. Étant donné que le taux des fonds a un impact direct sur les coûts d’emprunt globaux et que les banques modifient généralement leurs taux sur les CD pour attirer de nouveaux dépôts et rester compétitives, Pfeffer dit « vous pouvez investir plus dans les titres à revenu fixe que par le passé parce que vous êtes payé ».
Pour l’avenir, Pfeffer ajoute qu’il ne croit pas « qu’à long terme ces taux d’intérêt resteront là où ils sont beaucoup plus longtemps », ajoutant qu’il soupçonne qu’ils « vont baisser » dans les années à venir. Voir les meilleurs tarifs de CD que vous pouvez obtenir ici.
CD versus actions ou portefeuille diversifié
Bien que les taux de CD aient augmenté régulièrement, il n’y a aucun doute que l’année dernière a été particulièrement difficile pour les actions, dit Pfeffer. « Il est beaucoup plus difficile de prendre la décision entre les actions et les obligations par rapport aux CD », reconnaît Pfeffer, ajoutant qu' »il y a 10 ans, vous n’obteniez pratiquement rien à long terme alors que les actions vous donnaient 8% à 10% avec beaucoup plus de volatilité ».
Par rapport à l’APY actuel d’un CD de 12 mois à haut rendement, il n’y a en effet aucune comparaison. Au cours des 12 mois se terminant le 1er janvier, le S&P 500 – un indice qui suit la performance des actions de 500 grandes entreprises américaines – a affiché ses pires chiffres de performance depuis le début de l’année depuis la crise financière de 2008, entraînant une perte de plus de 18% , selon les données de Morningstar.
Le tracker S&P 500 connu sous le nom de SPY, ou SPDR® Le S&P 500 ETF Trust, a enregistré un gain sur 10 ans de 12,19 % au 4 avril, selon les données de Morningstar. Au cours de la dernière année, cependant, le même fonds a enregistré une perte de près de 9 %. « La volatilité du marché boursier dépend de la santé globale des entreprises dans lesquelles vous investissez, ainsi que de la santé de notre économie globale », déclare Martinez. « C’est pourquoi investir en bourse nécessite une réflexion à long terme et des ajustements en cours de route. »
Pour une exposition à un éventail plus large de catégories d’actifs et d’actifs à revenu fixe, Sid Vaidya, stratège en chef des placements, Gestion de patrimoine États-Unis TD, affirme qu’un portefeuille diversifié basé sur la tolérance au risque et les objectifs de rendement d’un investisseur est idéal pour une stratégie à long terme. Cela dit, même le portefeuille traditionnel 60/40 – un mélange de 60% d’actions et de 40% d’obligations – a enregistré une perte annuelle de 18,1%, sa deuxième pire année depuis le lancement du Bloomberg US Aggregate Bond Index en 1976, un Goldman Sachs Le rapport de gestion des actifs s’affiche.
Néanmoins, Vaidya déclare que « ces solutions de portefeuille peuvent être optimales pour les personnes ayant un horizon temporel à plus long terme et la capacité de tolérer la volatilité en échange de la perspective de rendements potentiellement plus élevés ». Notez que les portefeuilles 60/40 ont généré un rendement global de 8,8 % du 1er janvier 1926 au 31 décembre 2021, selon un rapport de Vanguard. Au cours des trois années précédant 2022, la même stratégie de portefeuille a généré un gain annualisé de 14,3 %.
Définissez vos objectifs
Maintenant que vous avez cette expérience, la prochaine étape consiste à décider ce qui convient le mieux à votre style de vie et à atteindre vos objectifs financiers. Selon un récent rapport de NerdWallet, certains des objectifs les plus courants devraient être la priorité absolue, notamment la création d’un fonds d’urgence, l’épargne pour la retraite et le désendettement.
Quelle que soit votre combinaison de priorités, ce que vous espérez atteindre devrait être votre facteur décisif lorsque vous choisissez entre un produit à taux fixe comme un CD et un investissement en bourse, dit Martinez. « Vos objectifs définiront les options de placement qui vous conviennent le mieux ; la planification à court terme aura un CD comme la meilleure option, et des objectifs à plus long terme vous inciteront à investir dans le marché boursier », dit-elle.
Vaidya est d’accord. « Les objectifs à court terme avec une valeur fixe ou une exigence de liquidité peuvent être mieux servis par un CD », dit-il, ajoutant qu' »en revanche, se concentrer sur des objectifs financiers à plus long terme peut permettre aux investisseurs d’accepter un risque supplémentaire en échange du potentiel d’obtenir des rendements plus attrayants au fil du temps.
CD à haut rendement à considérer
Le taux fixe moyen sur un CD de 12 mois était de 1,49% APY, ou rendement annuel en pourcentage, au 20 mars, selon les données de la Federal Deposit Insurance Corporation. Mais beaucoup de CD paient un peu plus cher.
- Crédit Humain: Les CD de 24 à 35 mois de Credit Human offrent certains des taux les plus élevés disponibles. Venez simplement avec un dépôt minimum de 500 $ et ces CD à taux fixe vous rapporteront 5,25 % APY. La banque propose également des CD de 18 à 23 mois avec un taux APY de 5,25 % et des CD de 12 à 17 mois avec un taux de 5,00 % APY, qui nécessitent également un dépôt minimum de 500 $.
- Finworth: Effectuez le dépôt minimum requis de 50 000 $ et le CD de 18 mois chez Finworth rapporte un taux compétitif de 5,27 % APY. Vous n’aurez qu’à maintenir ce seuil élevé de 50 000 $ pendant la durée de vie du CD.
- Banque brillante: Pour une barre beaucoup plus basse, les CD de Brilliant Bank pourraient être pour vous. Vous pouvez obtenir l’un des taux les plus élevés disponibles de 5,25 % APY avec le CD de 9 mois après avoir atteint son minimum de dépôt de 1 000 $.
- Caisse populaire Fortera: Le CD à taux fixe de 7 mois chez Fortera est livré avec un taux de 5,25 % APY. Vous aurez juste besoin de venir avec le solde minimum de 1 000 $ avec des fonds qui n’ont pas été déposés auprès de la caisse populaire au cours des 30 derniers jours, ou des fonds provenant de CD qui sont déjà arrivés à échéance dans un délai de grâce de sept jours, pour être admissible.
- Banque CFG: Les CD de 12 mois et de 18 mois chez CFG sont livrés avec un taux élevé de 5,20 % APY. Ils ont également des exigences de solde quotidien minimum de 500 $ raisonnablement faibles pour être éligibles.
