Avant tout, les conseillers financiers doivent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Question: Ma femme et moi travaillons avec notre conseiller rémunéré à honoraires depuis environ 10 ans maintenant et avons actuellement environ 2,3 millions de dollars d’actifs sous gestion (AUM) à 0,8 % pour le premier million, 0,6 % sur le deuxième million et 0,5 % sur le reste. 300 000 $. Au total, cela nous coûte environ 15 500 $ par an. Un conseiller au forfait nous conviendrait-il ? À quel moment savez-vous quelle structure tarifaire est la plus logique ? (Vous cherchez également un nouveau conseiller ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
Répondre: Les frais que vous mentionnez pour la gestion des investissements sont des normes équitables, disent les pros – en supposant, bien sûr, que votre conseiller vous apporte une valeur réelle. En effet, de nombreuses entreprises proposent un barème en cascade avec un taux standard de l’industrie de 1 % à 1,50 % sur les deux premiers millions d’actifs sous gestion, suivi d’un pourcentage inférieur pour chaque million supplémentaire géré. « Vous pourriez atteindre un plancher de 0,25 % lorsque vous disposez de 10 millions de dollars ou plus », explique Kaleb Paddock, planificateur financier certifié (CFP) chez Ten Talents Financial Planning.
«Il s’agit d’un barème d’honoraires très compétitif et équitable», déclare Pamela Horack, CFP chez Pathfinder Planning. « Si vous travaillez avec votre conseiller depuis 10 ans, votre question devrait être : « Ce conseiller apporte-t-il la valeur dont nous avons besoin à ce stade de notre vie ? »
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Votre conseiller assure-t-il une planification financière et fiscale ? Vous aident-ils à revoir votre allocation 401(k) ou vous donnent-ils des conseils sur le financement d’une voiture ou d’une maison ? Vous pouvez utiliser des indices de référence tels que le S&P 500 ou le Dow Jones Industrial Average pour voir les performances de votre portefeuille, mais au-delà de cela, vous voudrez vous assurer qu’ils vous aident à atteindre vos objectifs financiers, qu’ils devraient vous aider à définir. dans un plan financier.
« Plutôt que de considérer l’engagement comme un coût, essayez de le considérer du point de vue de la valeur », explique Mark Humphries, CFP chez Sentinel Financial Planning. « Demandez-vous si votre conseiller apporte de la valeur à votre situation financière. Un conseiller peut vous aider à éviter les problèmes liés aux investissements, aux assurances, aux impôts, à la retraite et à la planification successorale. (Vous cherchez également un nouveau conseiller ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
Un conseiller au forfait est-il le bon choix ?
Pour sa part, Adrianna Adams, CFP chez Domain Money, déclare : « un conseiller forfaitaire facture généralement un montant prédéterminé quelle que soit la taille de vos actifs, offrant des économies potentielles aux familles disposant d’un portefeuille de votre taille. Cet arrangement offrira le meilleur rapport qualité-prix si vous recherchez des conseils périodiques pour vous assurer que vous optimisez toutes vos ressources et que vous mettez en œuvre les stratégies les plus efficaces pour atteindre vos objectifs. Comme ce modèle vous offre généralement la possibilité de payer uniquement pour les services que vous désirez, lorsque vous en avez besoin.
Lorsque vous avez plus d’un million de dollars à gérer, payer un montant forfaitaire peut souvent s’avérer plus judicieux. « Les clients feraient bien de comprendre que les frais en pourcentage fonctionnent bien sur les petits soldes, tandis que les frais fixes conviennent mieux aux soldes d’actifs plus importants », explique Paddock. Cette histoire de MarketWatch Picks met en évidence les avantages de l’utilisation d’un planificateur forfaitaire.
« Un conseiller à honoraires forfaitaires conviendrait parfaitement si vous êtes à l’aise pour prendre vous-même des décisions d’investissement. Si vous estimez que vous souhaitez toujours des services de gestion d’actifs, il est peut-être temps de comparer les autres sociétés de gestion de patrimoine avec une structure de frais similaire », déclare James Daniel, CFP chez The Advisory Firm.
Vous pouvez également trouver un engagement forfaitaire avec la possibilité d’ajouter des services supplémentaires en cas de besoin. Vérifiez auprès de votre conseiller ce qu’il offre et comment vous pouvez compléter au mieux la valeur que vous recevez déjà.
Une règle simple pour savoir s’il est pratique ou non d’utiliser le modèle de frais forfaitaires par rapport à la structure en pourcentage des actifs sous gestion (AUM) consiste à estimer si vous pensez que vos actifs augmenteront considérablement dans les années à venir, principalement en raison des contributions à votre portefeuille. « Si tel est le cas, un système d’honoraires forfaitaires pourrait s’avérer plus avantageux car il repose sur une base plus fixe. Néanmoins, si vos actifs n’augmentent pas de manière substantielle grâce aux cotisations, nous pourrions penser qu’une structure en pourcentage pourrait être plus avantageuse », explique Alonso Rodriguez Segarra, CFP chez Advise Financial.
Avec le modèle AUM, Adams déclare : « Vous devrez payer des frais continus, que vous utilisiez ou non tous les services proposés par le conseiller. Si vous préférez une approche plus pratique de la gestion des investissements, la structure des frais AUM peut être plus adaptée.
Chaque conseiller a des structures de frais différentes. « D’après les chiffres que vous nous avez fournis, nous pouvons constater qu’il peut être plus coûteux de changer de conseiller que vous ne connaissez pas, d’autant plus que votre commission moyenne est actuellement de 0,67 %, ce qui est inférieur au 1 % facturé par la plupart des conseillers. « , dit Segarra.
Ce avec quoi vous travaillez, ce ne sont pas des prix fous, déclare Steven Sivak, fondateur d’Innovate Wealth. « J’ai certainement vu pire, mais tout client devrait toujours demander quelle valeur il voit de la part de son conseiller », explique Sivak.
Calculer le montant que les conseillers sont payés peut prêter à confusion, car il existe de nombreuses structures de frais différentes et de nombreux conseillers ne divulguent pas leurs tarifs. « Ce n’est pas différent de faire appel à n’importe quel autre fournisseur de services : si vous recherchez un paysagiste, vous voudriez savoir ce qu’il propose, à quel point il est fiable, à quel point il est qualifié, comment il est payé et combien. Ce n’est pas différent lorsqu’il s’agit d’un conseiller financier », explique Sivak.
Tout cela pour dire que vous pouvez magasiner et découvrir que votre conseiller existant répond parfaitement à vos besoins. (Vous cherchez également un nouveau conseiller ? Cet outil gratuit peut vous mettre en relation avec un conseiller fiduciaire qui pourrait répondre à vos besoins.)
« Vous ne le saurez jamais à moins de magasiner », explique Sivak. En règle générale, les experts recommandent d’interroger deux à trois planificateurs financiers pour voir à qui vous vous sentez le plus à l’aise et qui semble être le mieux adapté à votre situation personnelle.
En plus de demander à des amis ou à la famille de confiance des références forfaitaires, des sites comme la National Association of Personal Financial Planners et Garrett Planning Network vous permettent de rechercher des planificateurs en fonction de leur structure tarifaire.
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